¿Le han quitado dinero a su seguro? Puede ser debido a límites especiales.
Muchas personas dejan un reclamo de seguro sintiéndose descuidado, pero esto se puede evitar entendiendo qué esperar de antemano. Una de las ideas erróneas importantes que hace que las personas se sientan infelices con el pago de las reclamaciones es cuando creen que se les pagará por algo, pero luego no se les paga por completo.
La razón a menudo no es conocer los límites del seguro.
Al conocer cuáles son los límites especiales y cómo pueden afectarlo, puede tomar mejores decisiones sobre si necesita que se agregue un endoso , o si necesita encontrar una mejor póliza de seguro para sus necesidades.
¿Cuál es un límite especial de responsabilidad en el seguro?
Un límite especial de responsabilidad en su póliza de seguro es una limitación dentro de la redacción de su póliza que establece cuánto se pagará el máximo por ciertos artículos predefinidos. No debe confundirse con el contenido y el límite de propiedad personal en la página de declaración de su póliza de seguro o el valor asegurado de la vivienda, que siempre es mucho más alto.
Ejemplo de límite especial: su póliza de seguro tiene un límite para efectivo o dinero
Aquí hay un ejemplo de los límites especiales en su póliza de seguro y cómo puede afectar un reclamo:
A la abuela de Mary la robaron, y los ladrones no solo se llevaron todas sus joyas y cubiertos, sino que también ganaron $ 1,500 en efectivo que su abuela guardaba debajo de su colchón para un día lluvioso.
Cuando su abuela presentó el reclamo del seguro, ella proporcionó todas las pruebas necesarias de que tenía $ 1,500 escondidos debajo del colchón; reunió sus evaluaciones de joyería que totalizaron $ 16,000; y proporcionó los detalles de los cubiertos que sumaron hasta $ 6,000. Se lo entregó a su ajustador de reclamos por su formulario de prueba de pérdida y el inventario, y confiaba en que se le pagarían los $ 23,500 dado que esta era su pérdida real .
La abuela de Mary reclamó $ 23,500 por el robo, ¡pero la compañía de seguros solo le pagó $ 4,200! ¿Que pasó?
A pesar de todos los meticulosos documentos y la prueba del valor de los artículos que fueron robados, la abuela de Mary solo recibió $ 200 por el efectivo, $ 2,500 por los cubiertos y $ 1,500 por las joyas: un total de $ 4,200. La razón por la que recibió este monto es porque estos eran los importes máximos pagaderos como se indica en la letra pequeña de los "Límites especiales de responsabilidad" en su contrato de seguro. No hubo ningún acto ilícito, solo un malentendido muy costoso de lo que cubría el seguro.
Por qué es posible que no reciba el pago completo por robo de efectivo y otros artículos en su seguro
Debido a los límites especiales del seguro de dinero y al hecho de que la abuela de Mary no había programado las joyas y los cubiertos en un rider o endoso especial , la abuela de Mary ahora tenía desembolsados miles de dólares debido a la diferencia entre el valor robado, y el máximo pagadero debido a los límites especiales.
La compañía de seguros solo pagará hasta los límites especiales en el contrato
La familia estaba molesta porque se sentían defraudados y estafados por el seguro, pero los detalles estaban dentro de los límites especiales. La abuela de Mary no hizo nada malo, y ella tenía toda la información para demostrar cuánto había perdido.
Simplemente no importaba. La compañía de seguros nunca habría pagado esas cantidades porque la póliza que compraron no la cubrió. La compañía de seguros solo pagará lo que acordaron pagar dentro del contrato.
Esto podría haber sido resuelto por adelantado si hubieran revisado los límites especiales del seguro cuando compraron la póliza o revisaron los detalles sobre la renovación con su representante de seguros para averiguar cómo agregar jinetes de seguros u obtener una mejor cobertura en un mejor formulario de póliza.
"Límites especiales de responsabilidad" limita la cantidad de dinero que puede recibir en un reclamo
Ya sea que tenga una póliza de seguro de inquilinos, de hogar o de condominio , siempre hay límites ocultos en la redacción de la póliza que limitarán la cantidad de dinero que le pagan en un reclamo. Muchas personas miran el monto de la vivienda asegurada, o el monto de la propiedad personal del seguro y consideran la cantidad que figura en la página de declaración como la cantidad total que recibirán en un reclamo, pero esto es una gran equivocación.
Cada política tiene límites de política especiales y el tiempo que la mayoría de las personas se dan cuenta durante un reclamo.
¿Por qué hay límites especiales en ciertos artículos en las pólizas de seguro de hogar?
Proporcionar límites especiales a las pólizas de seguro asegura que el costo del seguro siga siendo asequible para el público en general.
Los límites especiales generalmente limitan los artículos a un valor que tendría la persona "promedio", de modo que se proporciona una cantidad justa de cobertura, pero esto está relacionado con el estilo de vida de cada persona.
También es importante recordar que los límites especiales en ciertos artículos se estructuraron originalmente en un momento en que los estilos de vida eran diferentes y los valores diferentes, y aunque algunos de los límites se actualizan, no tienen en cuenta los estilos de vida actuales, especialmente en las áreas de gente de tecnología que trabaja por cuenta propia o por cuenta propia.
Un buen ejemplo de un límite de política desactualizado podría ser una política que limita el efectivo máximo pagadero a $ 200 o $ 500. Una persona no necesita ser rica para tener unos pocos cientos de dólares en efectivo, imagínese si aplica esto a un hogar con algunas personas que viven en él. Claramente, el límite puede no ser suficiente. En su mayor parte, supone que las personas están usando bancos para almacenar "grandes cantidades de dinero": la pregunta es: ¿cuánto es una gran cantidad de dinero? Las pólizas de seguro están estructuradas para abordar las necesidades promedio. Si está fuera de esa suposición promedio, entonces necesita revisar sus límites.
Para comprender esto mejor, echemos un vistazo a una lista básica de algunos de los límites especiales que se encuentran en las pólizas de seguro estándar.
¿Dónde encuentras los límites especiales en tu póliza de seguro?
Antes de repasar cuáles son los límites especiales, puede ayudar saber dónde puede encontrarlos en su propia política. Usando el ejemplo de una política HO-3 del Insurance Institute, bajo el título "Cobertura C: propiedad personal". Su póliza de seguro de vivienda, condominio o inquilino seguirá un formato similar y contendrá sus límites especiales en la misma sección.
Cada compañía de seguros es diferente. Algunas compañías ofrecen formas de obtener límites especiales más altos, ofreciendo formas de pólizas de alto nivel o endosos. Esta información puede usarse como una guía para discutir sus inquietudes con su representante de seguros, quien puede revisar los límites especiales específicos de responsabilidad en su póliza, o puede ofrecerle una mejor póliza con límites más altos.
10 límites especiales comunes en su seguro que debe tener en cuenta
Aquí hay una lista de los límites especiales comunes de seguro pagaderos en un reclamo sobre artículos específicos dentro de su póliza de seguro. Esto es solo una muestra de los límites básicos; su política contiene más de estos artículos dentro de los límites y exclusiones. Esto le dará una idea general de qué buscar. Debido a que los límites varían de una compañía a otra, las cantidades de limitación no se enumeran.
Cada compañía es diferente, este tipo de limitaciones pueden ser importantes si tiene estos artículos. Asegúrese e investigue si están cubiertos, cómo están definidos y limitados:
- Efectivo, dinero, billetes de banco, monedas, metales preciosos como oro y plata, así como tarjetas de valores almacenados y tarjetas inteligentes
- Valores, cuentas, escrituras, evidencia de deuda, cartas de crédito, notas, manuscritos, registros personales, pasaportes, boletos y sellos
- Embarcación (sujeta a limitaciones adicionales en la redacción de la política) incluidos sus remolques, mobiliario, equipo y motores fuera de borda o motores
- Remolques o semiremolques no utilizados con embarcaciones
- Existe un límite en la cantidad máxima pagadera por joyas, relojes, pieles, piedras preciosas y semipreciosas cuando se pierde por robo. Esta es probablemente la limitación más conocida, ya que las personas todavía invierten en relojes y joyas caras, el artículo más común es el anillo de bodas. Algunas compañías de seguros incluso ofrecen seguros específicamente para anillos de boda cuando sus valores son muy altos en comparación con los montos de los contenidos. Por ejemplo, aunque es factible que alguien tenga una póliza de inquilinos de $ 50,000 y un anillo de $ 25,000, no siempre tiene mucho sentido para los suscriptores de las compañías de seguros asegurar un anillo valorado en la mitad del valor de la lista completa de personal de una persona posesiones. Hay opciones disponibles en estos casos para comprar un seguro separado o un corredor con compañías de seguros de alto valor o incluso aseguradoras especializadas en joyería.
- Mercancías de plata, oro y platino o artículos de cerámica cuando se pierden por robo. Aunque estos artículos no son tan populares como lo fueron en la población en general, muchas personas tienen artículos que han heredado, y se deben considerar estos artículos cuando piense en lo que necesita asegurar.
- Armas de fuego y equipo relacionado cuando se pierde por robo
- Para las propiedades utilizadas principalmente para negocios, esta cobertura generalmente tiene dos límites, uno de los cuales es "En las instalaciones" y luego el otro que está "fuera de las instalaciones". El límite varía mucho, pero puede ser tan bajo como $ 500 fuera de las instalaciones. Si esto se aplica a usted, no solo querrá preguntar sobre el límite especial, sino también la exclusión en la póliza que no lo cubre para un negocio en el hogar. Llevar un negocio desde su casa, incluso uno pequeño, puede anular su seguro si no lo ha declarado, dependiendo de la política de la compañía de seguros en el hogar. Asegúrese de discutir esto con su seguro si tiene algún ingreso basado en trabajar desde casa. Es importante porque no solo está limitado en la propiedad sino también en su cobertura de responsabilidad personal .
- Tenga cuidado con los límites bajos en estos artículos de estilo de vida Bicicletas y equipos deportivos, Dispositivos móviles: teléfonos, tabletas, etc. Además de computadoras, dispositivos de juego, dispositivos electrónicos y software relacionado
- Bellas Artes, Coleccionables y colecciones. Es posible que estos artículos no aparezcan en la sección Límites especiales del seguro, pero se pueden excluir o limitar a otras partes de la redacción. Si tiene algún tipo de antigüedades, bellas artes o colecciones de cualquier tipo, hable con su seguro sobre la base de la liquidación de reclamos y descubra si la cobertura es limitada o está excluida. Existen políticas estructuradas para cubrir mejor a las personas con estos elementos, por lo que es importante analizar si tiene alguno de estos para conocer sus opciones.
¿Es el límite especial como el d deducible en un reclamo ?
Estos límites no deben confundirse con deducibles; el deducible se aplicará a estos artículos en un reclamo a menos que se especifique lo contrario en su póliza de seguro específica.
¿Todas las pólizas de seguro tienen limitaciones especiales sobre el contenido o la propiedad personal?
Sí, todas las compañías de seguros contienen cláusulas en la redacción que limitan los montos pagaderos por ciertos artículos. Sin embargo, aunque todas las empresas tienen límites especiales, no son todas iguales. Una compañía puede ofrecer límites especiales más altos. Otras compañías pueden ofrecer varias opciones para elegir, de modo que si un cliente no necesita límites especiales más altos, puede elegir una política más económica.
Discutir límites especiales en su póliza de seguro puede ahorrarle dinero
Tomarse el tiempo para revisar sus límites especiales puede ahorrarle miles de dólares en el costo que paga por su seguro anualmente, así como cuánto le pagan por un reclamo:
- Tal vez no tenga ninguno de estos artículos con límite especial, por lo que le permite adoptar una política más básica;
- Tal vez necesite más seguro porque estos límites especiales le preocupan. Solo usted puede determinar esto luego de una conversación con su representante de seguros.
No pague el seguro que no necesita, y no se arrincone para ahorrar dinero en el seguro al no asegurar las cosas que son importantes para usted.
La abuela de Mary habría sido completamente compensada en su reclamo si se hubiera tomado el tiempo para agregar jinetes o apoyos. Puede que incluso lo haya hecho mejor al elegir una política de alto valor en lugar de la póliza de vivienda básica que no la cubría en absoluto cuando finalmente necesitó hacer esa reclamación.