¿Necesita más cobertura de seguro del propietario?
Tipos de pólizas de propietarios
La mayoría de las pólizas de propietarios cubren pérdidas por incendios, daños por tormentas y otros peligros nombrados.
Dependiendo de su cobertura, su póliza paga por reparaciones, pérdida de uso, reclamaciones de responsabilidad civil, pagos médicos y más. Existen diferentes tipos de pólizas de seguro para propietarios que cubrirán diferentes tipos de pérdidas, incluida la cobertura básica, amplia y especial (todos los riesgos). Estas políticas pagarán las pérdidas de acuerdo con el valor actual en efectivo para reemplazar su hogar y posesiones menos la depreciación, o el valor de costo de reposición (el costo real de reemplazar su hogar o pertenencias hasta su límite de póliza menos la depreciación). Ya sea que reciba un pago con valor real en efectivo o el pago del costo de reemplazo dependerá del tipo de póliza de propietario que tenga.
Hay muchos tipos de pólizas para propietarios de viviendas. Algunos de los más comunes incluyen:
- HO-1 : Esta es la política básica de propietario de casa. Solo cubre los peligros específicamente nombrados en la política.
- HO-2 : El HO-2 es para casas móviles y cubre peligros específicos nombrados dentro de la política tanto para la estructura como para el contenido.
- HO-3 : El HO-3 es una póliza de seguro para propietarios de viviendas muy popular y protege contra todos los peligros excepto aquellos excluidos específicamente. Esta política es una forma más amplia de seguro de propietario de vivienda y proporciona una cobertura más completa.
- HO-4 : El HO-4 es la póliza de seguro de su arrendatario . Esta política protege solo los contenidos en lugar de la estructura. Solo cubre los peligros específicos que se nombran dentro de la política.
- HO-6 : una política HO-6 proporciona cobertura de seguro para condominios o cooperativas . Está protegido contra las pérdidas de los riesgos cubiertos en la política de la parte de la estructura que posee.
- HO-8 : Proporciona cobertura básica para casas antiguas por valor real en efectivo menos depreciación. Estas políticas normalmente no ofrecen una opción de costo de reemplazo completo. Es una política de "peligros nombrados".
Las exclusiones típicas de pólizas de seguro para propietarios de viviendas
Debe revisar cuidadosamente el lenguaje de políticas de su propietario incluyendo la página de declaraciones y tomar nota de los tipos de pérdidas que se excluyen de su póliza. Las exclusiones típicas de propietarios incluyen las pérdidas de:
- Inundar
- Equipo comercial
- Temblores
- Propiedad personal valiosa
- Activos futuros
- Daño de guerra
- Contaminación
- Accidente nuclear
- Daño intencional
- Uso y desgaste normal
- Defectos de construcción
- Vehículos estacionados en su propiedad
- Tubos congelados
- Vandalismo
- Propiedad de inquilinos
- Mascotas y otros animales en su propiedad
Esta no es una lista completa de las exclusiones de propietarios, sino solo algunas de las más comunes. Aunque un riesgo no esté cubierto por la póliza de propietario de una vivienda, esto no significa que no pueda protegerse contra este tipo de pérdidas. En muchos casos, puede respaldar la política de propietario de vivienda con algo llamado cláusula adicional de política.
Riders de la política (endosos) para la protección agregada
Un corredor de pólizas (también conocido como endoso) agrega cobertura para riesgos que originalmente no estaban incluidos como cubiertos en su póliza. Un corredor de póliza le brindará la cobertura adicional que necesita, por una prima adicional. También tiene la opción de comprar una póliza de cobertura especializada si no se puede agregar un endoso a la póliza de su propietario. Algunas pólizas especiales incluyen seguro para mascotas , seguro para embarcaciones , seguro contra terremotos y seguro contra inundaciones (el seguro contra inundaciones solo se ofrece a través del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP) y sus aseguradoras privadas autorizadas).
Endosos de seguro de propietario a considerar
Aquí hay algunas adiciones que puede querer hacer al seguro de su hogar:
- Terremoto : su hogar solo está asegurado contra daños por terremotos si ha agregado el endoso contra terremotos a la póliza de su propietario. El endoso por terremoto pagará las reparaciones de su hogar y otras estructuras no conectadas a su hogar (como un garaje) después de un terremoto. También puede pagar los costos para que su hogar cumpla con los códigos de construcción actuales y para otros gastos incurridos, como la eliminación de escombros.
- Guardia de Inflación : Todos entendemos los costos de inflación y su efecto en nuestros libros de bolsillo. Si asegura su casa por el precio que pagó por ella, puede que no sea suficiente para reemplazar realmente su vivienda si ocurriera una pérdida total. Aquí es donde un endoso de protector de inflación a la póliza de propietario puede ayudar. El monto de la cobertura se aumenta automáticamente cada año para mantenerse al día con la inflación.
- Copia de seguridad del alcantarillado : una copia de seguridad del alcantarillado puede causar costosos daños al agua que son difíciles de reparar y también pueden representar un riesgo para la salud de usted y su familia. No es un endoso costoso para agregar a la póliza de su propietario, a veces cuesta tan poco como $ 40 o $ 50 dólares al año. Consulte con su aseguradora o agente de seguros para obtener el costo específico de agregar este endoso a su póliza.
- Propiedad personal programada : si tiene artículos valiosos fuera del inventario normal del hogar, como joyas, productos electrónicos, computadoras o obras de arte; Es posible que desee programar estos elementos para asegurarse de que puede reemplazar estos artículos a su valor total en caso de pérdida. Una póliza de propietario estándar establece un límite en dólares para artículos tales como joyas que pueden no ser suficientes para reemplazarlos por completo en el caso de una pérdida.
- Costo de reemplazo de propiedad personal : el endoso de costo de reemplazo de propiedad personal paga el costo de reposición de su propiedad personal sin depreciación en el caso de una pérdida cubierta.
- Home Business Endorsement : cada vez más propietarios de viviendas operan negocios en el hogar y necesitan un seguro comercial para un negocio en el hogar que no se proporciona en una póliza de propietario básico para cubrir el equipo comercial y la responsabilidad legal. El endoso de negocio en el hogar agregará esta cobertura a su póliza y generalmente tiene límites del 50% de la cobertura para su residencia principal.
- Aprobación de Watercraft : puede agregar un anexo de política de endoso para embarcaciones que agregará cobertura para cualquier barco que posea o use. Le protege contra los daños que ocurren durante la navegación, mientras que el barco está atracado, la protección de responsabilidad civil y los honorarios médicos asociados con un accidente de navegación.
- Cobertura de robo : la cobertura contra robo brinda protección contra el robo de sus bienes personales. Los diferentes tipos de este endoso están disponibles según el tipo de póliza de seguro que tenga. Consulte con su compañía de seguros para ver qué tipo de cobertura de robo está disponible.
- Endoso de Residencia de Residencia Secundaria : Este endoso agrega cobertura a la póliza de propietario de casa de una casa de vacaciones. La compra del endoso puede ser una opción más económica que la compra de una póliza por separado para una residencia secundaria.
- Endoso de lesión personal : un endoso de lesión personal agrega protección de responsabilidad a la póliza de seguro de propietario por cosas tales como arresto falso, desalojo injusto, calumnia, difamación, lesiones personales y publicidad responsabilidad legal y otros tipos de lesiones personales que son dañinas pero no físicas reales daño al cuerpo
Pensamientos finales y consideraciones
Si bien agregar una cobertura adicional a la póliza de propietario de la vivienda a través de endosos puede costarle una prima adicional; puede valer la pena a largo plazo. Cuando ocurre un desastre, no tiene un momento que perder para reparar su casa y en condiciones de vida. Deberá sopesar los riesgos y determinar si necesita más seguro de vivienda que el que tiene en su póliza actual. No es una mala idea consultar con un profesional de seguros y revisar sus opciones. Puede ser tan simple como obtener una póliza de propietario más completa. Esto dependerá de sus propias circunstancias y necesidades. Para todas sus necesidades de seguro, es una buena idea hacer un chequeo de seguro al menos una vez al año para asegurarse de que está debidamente cubierto contra pérdidas inesperadas.