Los huracanes son tormentas masivas que se forman sobre el agua y llegan a la tierra en las regiones costeras. La temporada de huracanes se extiende del 1 de junio al 30 de noviembre en el Atlántico y del 15 de mayo al 30 de noviembre en el Atlántico oriental. Durante este tiempo, muchos propietarios de viviendas y propiedades costeras se preocupan por los daños ocasionados por los huracanes y por lo que puede o no estar cubierto por su seguro.
Recibir un pago por daños después de un huracán requiere que obtenga el seguro adecuado de antemano.
Lo que usted necesita saber sobre el daño causado por el huracán y asegurar su propiedad
En este artículo, cubriremos las preguntas más frecuentes sobre daños causados por huracanes y daños a la propiedad, así como las diferencias entre la cobertura del seguro del hogar y la cobertura de inundación y tormenta de viento que se necesita. En todo momento, tenemos enlaces a información adicional sobre temas si desea más detalles. Si tiene daños por huracanes e intenta averiguar cómo presentar un reclamo y qué podría cubrirse, este artículo puede usarse como recurso en el camino. Es posible que no necesite toda la información aquí hoy, pero es posible que desee hacer una referencia cuando compre un seguro o tramite su reclamo, ya que las reclamaciones por desastre generalmente tardan en resolverse y pueden surgir muchas preguntas en el proceso. Puede obtener más información sobre qué esperar en un reclamo importante aquí .
¿Cubrirá una póliza de propietario de vivienda el daño por huracán?
Las pólizas de propietario cubren diferentes aspectos del daño a su hogar causado por tormentas , algunos daños por huracanes pueden estar cubiertos, sin embargo, en la mayoría de los casos debido a los tipos de daños que puede causar un huracán, la mayoría de las personas en un área propensa a huracanes necesitan más de una política para cubrir los daños
Si está cubierto o no depende de:
- el tipo de daño
- cómo fue causado
- el tipo de cobertura de propietario que usted compró y el lugar donde vive.
Zonas de alto riesgo y restricciones en la cobertura
Los hogares y propiedades, como los condominios en zonas de alto riesgo, tienen diferentes coberturas disponibles para ellos que las áreas que se consideran de menor riesgo. Dependiendo de dónde viva, su póliza de vivienda, inquilino o condominio puede cubrir parte de su propiedad de daños resultantes del daño del viento por fuerza de huracán, sin embargo, las áreas que son propensas a huracanes (y también tornados) pueden tener exclusiones para este tipo de viento daño, o puede requerir que agregue un endoso para la cobertura de tormentas de viento.
Además de las variaciones en la cobertura según el estado o área donde vive, la otra complicación de los huracanes es que causan diferentes tipos de daños, por lo que no todo el daño está cubierto solo por la póliza del propietario y las respuestas a lo que está cubierto pueden ser complejo.
La cobertura de daños por huracán puede requerir más de una póliza de seguro para proteger su hogar
Los huracanes traen consigo muchas condiciones peligrosas que causan daños a la propiedad de diversas fuentes. Aunque las personas a menudo se preocupan por el daño del viento causado por los huracanes, el daño que puede causar el agua puede ser mucho peor.
Debido a esto, es importante considerar los diferentes tipos de cobertura que necesitará para asegurarse contra el daño causado por un huracán. El daño por huracán puede estar cubierto por el seguro de tres maneras:
- Seguro de propietario de vivienda, inquilino o condominio (endosos de respaldo de huracanes y alcantarillas)
- Cobertura de tormenta de viento
- Seguro contra inundaciones del NFIP y seguro contra inundaciones excesivo (para viviendas de más de $ 250,000 en valor)
Daño de agua de respaldo de alcantarillado vs. Inundaciones como resultado de un huracán
Aunque también se puede realizar una copia de seguridad del alcantarillado, es importante saber la causa de la copia de seguridad del alcantarillado. Puede estar cubierto si la fuente de la copia de seguridad es lluvia fuerte y si usted ha comprado un respaldo de alcantarillado. La cobertura se basa en la redacción y las exclusiones de su póliza, así como en la definición de su evento por parte de su compañía de seguros. Si es un resultado de una inundación, la copia de seguridad del alcantarillado puede no pagar.
Por ejemplo: si la reserva de alcantarillado es causada por una inundación y no tenía seguro contra inundaciones, es posible que no esté cubierto. Puede obtener una cobertura de respaldo de alcantarillado como endoso de su póliza de propietario de vivienda pidiéndole a su corredor o agente de seguros que la agregue. El respaldo de Alcantarillado podría ocurrir sin una inundación, y en este caso, podría estar cubierto si usted tuviera el endoso.
Hecho rápido: según el Instituto de Información de Seguros (III), menos del 12 por ciento de los propietarios tienen seguro contra inundaciones
¿Qué tipo de daños provocará un huracán?
Los huracanes causan una variedad de diferentes tipos de daños. Los daños más comunes a su hogar por un huracán o una tormenta tropical ocurrirán a partir de ciertos riesgos y peligros como:
- Viento
- Lluvias fuertes
- Inundación
- Marejada de tormenta
- Tornados
- Copia de seguridad de alcantarillado
Cualquier reclamo que realice por daños a su hogar causados por riesgos y riesgos asegurados:
- tener un límite o monto máximo a pagar
- estará sujeto a un deducible. El deducible variará según la cobertura que se aplique al daño reclamado. (Discutimos los deducibles de huracanes con más detalle a continuación).
Daño por tormentas de huracán en seguros de hogar en diferentes estados
Aunque es posible que esté cubierto por una póliza de propietario de vivienda estándar para tormentas de viento, en áreas propensas a huracanes es posible que no lo sea. Es realmente importante preguntarle a su agente o agente acerca de cómo lo cubre su póliza y cuáles son los límites, deducibles y exclusiones.
Deducibles de Windstorm
Una póliza que cubra daños causados por el huracán o un endoso que lo cubra también puede tener un deducible diferente al de su póliza básica.
Según el Insurance Information Institute (III), los siguientes estados se encuentran entre los que pueden cobrar un deducible especial por vendavales: Alabama, Connecticut, Delaware, Florida, Georgia, Hawai, Louisiana, Maine, Maryland, Massachusetts, Mississippi, Nueva Jersey, Nueva York, Carolina del Norte, Pensilvania, Rhode Island, Carolina del Sur, Texas y Virginia.
Cada estado tiene diferentes criterios, opciones de cobertura, exclusiones y disponibilidad de cobertura. Si necesita cobertura adicional para manejar el daño del viento que puede ocurrir a causa de un huracán, asegúrese de averiguar cómo obtenerlo de su representante.
Períodos de espera y seguro contra huracanes
Cuando compra una póliza de tormenta de viento, también puede enfrentar un período de espera de 15 días. Asegúrese y pregunte cuándo entra en vigencia la cobertura después de comprar una póliza.
Ejemplos de algunos estados que pueden requerir una política adicional de tormentas de viento para huracanes
Debido a que se encuentran en áreas de alto riesgo, muchos estados tienen exclusiones en la póliza estándar para propietarios de casas por daños causados por tormentas de viento, estos son algunos estados en los que debe considerar comprar una póliza de tormenta para cubrir daños por tormentas de viento:
Alabama, Connecticut, Delaware, Florida, Georgia, Luisiana, Maryland, Massachusetts, Mississippi, Nueva Jersey, Nueva York, Rhode Island, Carolina del Sur, Texas, Virginia.
Compare para encontrar un seguro de hogar con cobertura de tormenta de viento
Si su propia compañía de seguro no lo proporciona, compre y vea si otra compañía de seguros en su área proporcionaría la cobertura. Esto podría ahorrarle dinero. También es posible que pueda comprar una política adicional de tormentas de viento en algunos estados (consulte los ejemplos anteriores). Si no está seguro, puede comunicarse con la oficina del comisionado de seguros de su estado y ellos podrán ayudarlo a descubrir sus opciones.
Seguro por Daño de Huracán Causado por Inundación
Si su comunidad participa en el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP, por sus siglas en inglés), entonces puede comprar un seguro contra inundaciones a través del NFIP. Puede solicitar información al representante de seguros de su hogar o consultar la lista de comunidades NFIP participantes.
El seguro contra inundaciones también puede estar disponible a través de compañías de seguros privadas. Aunque una póliza de propietario estándar cubre algunas formas de daños por agua, una póliza de propietario estándar no cubre inundaciones, debe comprar la cobertura específicamente. Aprenda más sobre los diferentes tipos de daños causados por el agua .
¿Puede comprar huracán, tormenta de viento o cobertura de inundación justo antes de un huracán?
Las compañías de seguros pueden dejar temporalmente de vender seguros de daños relacionados con huracanes antes de una alerta de huracán. Esto dependerá de la compañía de seguros, pero una vez que esté cerca de 48 horas antes de una alerta de huracán, es posible que no sea posible comprar la cobertura.
Incluso si compra la cobertura justo antes de una tormenta, estas políticas de tormenta generalmente tienen períodos de espera. Por ejemplo, puede comprar un seguro contra inundaciones, sin embargo, generalmente hay un período de espera de 30 días antes de que su cobertura entre en vigencia, de modo que si espera hasta que esté a punto de ocurrir un huracán o una inundación para intentar comprar cobertura, saldrá a la calle de suerte por cualquier daño inminente.
¿Cuánto cuesta el seguro contra inundaciones?
Las primas del seguro contra inundaciones dependerán del valor que esté asegurando y del área donde viva. FEMA proporciona información sobre áreas de inundación, dónde comprar cobertura y costos de cobertura a través del Centro de servicios de FEMA Flood Map. Este puede ser un recurso muy útil para encontrar información específica para su área,
Este sitio también brinda estimados sobre los costos del seguro contra inundaciones en diferentes áreas para darle una idea, también tienen consejos y datos interesantes, como que el 25 por ciento de los hogares con reclamos por inundación cada año se encuentran en zonas de bajo riesgo.
Gastos de subsistencia adicionales: costos de mudanza y desplazamiento a un hogar temporal durante las reparaciones
Cuando su hogar se vuelve inhabitable después de un huracán, es posible que tenga que encontrar otro lugar donde vivir mientras se reconstruye o repara su casa. Los costos de vivir en otro lugar pueden estar cubiertos por su seguro, así que asegúrese de conservar todos los recibos y documentos relacionados con sus costos en caso de que pueda obtener un reembolso por su pérdida real .
Las pólizas para propietarios de viviendas generalmente incluyen cobertura para Gastos de Vida Adicionales (ALE) después de una pérdida cubierta. La clave aquí es que para que se paguen los gastos de vida adicionales, la causa del reclamo y la causa del daño que ha hecho que su hogar sea inhabitable deben estar cubiertos y no excluidos en su póliza de propietario estándar.
Ejemplos cuando ALE está cubierto y no cubierto por el seguro contra inundaciones
Si es desplazado debido a una inundación, por ejemplo, y tiene cobertura a través del NFIP, entonces, aunque tenga cobertura para la inundación, no tendrá cobertura para gastos de manutención adicionales.
Sin embargo, de acuerdo con el III, el Seguro de Inundación Excesivo a través de aseguradoras privadas para viviendas valoradas en más de $ 250,000 o en comunidades que no reciben servicios del NFIP sí proporcionan cobertura para gastos de manutención adicionales.
El seguro de inundación en exceso está disponible a través de aseguradoras privadas y puede estar disponible para usted a través de su representante de seguro de hogar o compañía. Pregúntele a su agente de seguros o corredor acerca de las opciones de cobertura.
¿Cuánto pagará el seguro?
Los montos máximos pagaderos en un reclamo de seguro están dictados por los límites y deducibles detallados en la página de declaración de la póliza de seguro o el resumen de cobertura. La liquidación de su reclamo también tendrá en cuenta las exclusiones adicionales o los límites especiales de seguro que figuran en la redacción de la póliza.
Por ejemplo, si necesita reconstruir su casa después de un desastre mayor , necesitará tener la cantidad correcta de seguro en la vivienda para obtener el valor de costo de reemplazo. Dependiendo de qué cobertura causó la pérdida, puede tener deducibles diferentes para considerar.
También debe familiarizarse con los límites especiales de seguro en su póliza. Explicamos más sobre los límites especiales de seguro aquí .
Se pueden aplicar límites especiales e incluso exclusiones al paisajismo y al contenido de su hogar, así como a artículos más pequeños generalmente incluidos en la póliza de seguro de su hogar, como canoas, equipos deportivos, bicicletas , botes pequeños o incluso carros de golf.
Costo de reemplazo y valor real en efectivo para pagos de reclamos de seguros
Finalmente, otro factor en cuanto a cuánto se le pagará en un reclamo es el tipo de cobertura que tiene . Cuando compra su propiedad personal o su seguro de hogar, puede tener un costo de reposición como base para la liquidación de siniestros o el valor en efectivo real. Algunas compañías incluso ofrecen costos de reemplazo garantizados o opciones de retiro de efectivo.
Cada política tiene diferentes condiciones, por ejemplo, en el caso del seguro contra inundaciones, puede tener un valor de costo de reemplazo en su hogar. Esto significa que el seguro pagará el costo para reconstruir el hogar, sin embargo, en el NFIP, la cobertura de sus contenidos solo puede ser el valor en efectivo real (ACV). ACV significa que solo se le compensará por el valor depreciado de su propiedad. No recibirá suficiente dinero para reemplazar los artículos que perdió.
Debido a que los huracanes causan un rango tan amplio de daños, y también porque hay diferentes tipos de pólizas que pueden o no pagar los daños causados por huracanes y eventos relacionados con huracanes, su mejor opción es utilizar la información aquí como una guía para llegar a su aseguradora y haga las preguntas necesarias para asegurarse de que esté cubierto y obtenga la cobertura que necesitará en su circunstancia.