La buena noticia es que debido a la popularidad del uso compartido de la casa, las compañías de seguros están empezando a adaptarse y si habla con su compañía de seguros sobre el uso compartido de su casa, puede obtener cobertura a través de un endoso en lugar de encontrarse sin seguro en una gran reclamo
Según Pew Research, el 11 por ciento de los adultos en los EE. UU. Han utilizado una red de intercambio de hogares como Airbnb, VRBO o HomeAway para pasar la noche en una residencia privada.
¿Qué es compartir el hogar?
Compartir en casa es un término bastante nuevo. Compartir en el hogar se refiere a las situaciones en las que las personas comparten toda su casa o partes de su hogar mediante el uso de una red de intercambio de hogares a cambio de una compensación. Algunos ejemplos de redes de uso compartido son Airbnb, Flipkey, Homeaway y VRBO, entre otros.
Estadísticas de uso compartido del hogar
El 25 por ciento de los graduados universitarios y el 24 por ciento de los estadounidenses que viven en un hogar con un ingreso anual de $ 75,000 han usado plataformas para compartir el hogar, según Pew Research.
Compartiendo su casa a través de Airbnb u otras preguntas frecuentes sobre servicios para compartir en el hogar
Con la comodidad amigable de los servicios para compartir en casa en aumento, una de las preguntas sobre el "Intercambio en casa" de los anfitriones que aparece muy a menudo es sobre el seguro de su hogar:
"¿Mi casa está asegurada si la alquilo a invitados a través de Airbnb?"
La experiencia de hospedaje y las experiencias de los invitados al utilizar sitios para compartir hogares a menudo son muy cómodas y atractivas, y durante muchos años la gente ni siquiera pensó en hacer esta pregunta.
Vas a un sitio oficial, te haces miembro, eliges tu lugar y estás listo para las vacaciones. Para los anfitriones el alquiler de sus casas, enumerar la propiedad es a menudo el primer paso, una vez que el alquiler realmente ocurre, las preguntas del seguro no son realmente lo mejor de lo que piensan. Sin embargo, a medida que estos servicios se volvieron populares, más y más personas están empezando a tomar conciencia de los riesgos que conlleva el hecho de compartir el hogar. Los medios de comunicación también han ayudado a aumentar la conciencia de que cuando algo sale mal, las personas pueden enfrentar un problema con su reclamo de seguro de hogar .
Problemas de seguro en el hogar si alquila su casa a través de redes de intercambio en el hogar
El mayor problema con el alquiler de su casa a través de estas redes de intercambio de viviendas es que cambia inmediatamente el uso de su hogar de "residencial solamente" a una especie de propiedad de "renta de alquiler". Aunque los alquileres pueden no ser frecuentes, en el momento en que coloque anuncios en redes para compartir en el hogar y ofrezca toda su casa, o una habitación para alquiler, debe avisar a su compañía de seguros porque es posible que su póliza no pague una reclamación debido a este cambio en las circunstancias
¿Los servicios que no se comparten en el hogar, como FlipKey, Airbnb u otros proporcionan seguro de hogar?
Muchas personas piensan que debido a que están alquilando su casa o habitaciones en su hogar a través de un servicio legítimo con una buena reputación de que están protegidos contra el daño.
Aunque algunos de estos servicios pueden ofrecer protección opcional o incluso incluida, lo que ofrecen no es un seguro para el hogar.
Asesorar a su compañía de seguros de hogar Acerca de Airbnb u otros arreglos de alquiler de vivienda compartida
La compañía de seguros de su hogar no ha suscrito su póliza para permitir el hospedaje o la actividad de compartir el hogar. Aunque la red para compartir en el hogar puede ofrecerle cobertura por circunstancias específicas, no es un seguro del hogar y usted tiene la obligación de informar a su aseguradora sobre esta nueva actividad si desea que su seguro del hogar sea válido.
Si se está preguntando qué cubre el "seguro" de la empresa de alojamiento web, debe preguntárselo.
Incluso en los casos en que la empresa de hosting ofrece un millón de dólares de cobertura, esto no cambia la necesidad de que le cuente a su aseguradora sobre su nueva situación.
Debe verificar directamente qué cubren con ellos y hablar con su representante de seguros personales para obtener el asesoramiento adecuado sobre su seguro de hogar y qué tipo de cobertura necesitará para los nuevos riesgos.
¿Cuáles son los riesgos de compartir el hogar?
El 12 por ciento de los usuarios que comparten el hogar informan que han tenido una experiencia negativa en algún momento u otro.
Inicio Compartiendo riesgos que causan reclamos y no están cubiertos por el seguro de hogar estándar
- Responsabilidad y riesgos de accidentes personales: si uno de sus invitados se lesiona en su propiedad, es posible que lo consideren personalmente responsable. La póliza de propietario de la vivienda lo cubre por responsabilidad personal, pero excluiría la responsabilidad derivada de estas actividades de alquiler.
- Riesgos de daños a la propiedad personal: las personas tienen accidentes y es posible que sus invitados dañen accidentalmente su hogar o causen daños como un incendio. El daño puede ser pequeño o grande, pero siempre hay un riesgo.
- Riesgo de ingresos perdidos: su hogar está dañado o inhabitable debido a algún tipo de pérdida y, de repente, ha "perdido ingresos" porque ya no puede alquilarlo o compartirlo en la red hasta que se repare, por lo que el la pérdida es más que solo el daño al hogar, es también el ingreso perdido.
- Actividad criminal como resultado del alojamiento de invitados de pago, una situación rara, pero puede suceder.
Además de los riesgos anteriores que podrían ir mal en relación con el uso de su casa por parte del huésped, de todos modos, otros riesgos que pueden ocurrir mientras usted no alquila su casa pueden ocurrir mientras se alquilan, por lo que en realidad hay un riesgo elevado a su actividad de intercambio de viviendas, y esta es la razón por la cual las compañías de seguros de viviendas no lo cubrirán en un formulario regular de póliza para propietarios de viviendas.
El seguro de hogar no cubre la propiedad de alquiler
Aunque el daño ni siquiera esté relacionado con la actividad de compartir el hogar, como en el caso de una tormenta de lluvia aleatoria donde ocurre un daño por agua o un robo sin asentar, esta mala suerte requiere que la cobertura del seguro lo proteja como a todos los demás día.
Lo más importante es obtener un seguro que lo proteja. Para esto, la compañía de seguros debe conocer sus circunstancias.
Opciones de endoso de seguro de hogar que puede agregar a su póliza
La póliza de seguro de su hogar se suscribió como un hogar residencial único. El intercambio en el hogar cambia lo que pone en riesgo su contrato de seguro y la cobertura porque la compañía de seguros nunca acordó asegurar el riesgo de alquiler de casa ocasional o de uso compartido de la casa. Las actividades comerciales como alquilar habitaciones o alquilar toda la casa no están cubiertas en su póliza; de hecho, no decirle al seguro sobre su actividad de alquiler podría anular toda su póliza, ya sea porque no reveló el uso real de su casa, o porque ha habido un cambio material en el riesgo. Un cambio material en el riesgo significa que ha cambiado el uso del hogar de una situación regular de propietario de vivienda a una situación en la que tiene invitados desconocidos que se quedan en su casa y se está beneficiando del alquiler. No arriesgue su seguro de hogar al no informar su actividad a su representante de seguro, agente o corredor. A pesar de que la red para compartir en el hogar puede proporcionarle cierta cobertura, no cambiará la necesidad de que informe el cambio en el uso de su hogar a su aseguradora.
Cobertura asequible puede estar disponible para usted para alquiler de Airbnb y uso compartido en el hogar
A partir de 2017, las compañías de seguros están empezando a captar las necesidades del propietario moderno que puede estar involucrado en el intercambio de viviendas. Estos son algunos endosos sobre los que debe preguntar a la aseguradora de su hogar si está considerando alquilar su casa a través de una red de intercambio doméstico.
- Excluya el uso compartido del hogar, pero aún así le permite mantener la cobertura tradicional de propietarios
- Agregue cobertura para actividades de uso compartido del hogar (la mejor opción)
- Aumentando los límites especiales o la definición de la sección sobre "Daños a la propiedad de otros"
Ir de compras en los alrededores puede ahorrarle dinero en los costos de su seguro
Si su compañía de seguros no puede ayudarlo, siempre puede ponerse en contacto con el comisionado de seguros de su estado, quien puede recomendarle una compañía de seguros que utilice endosos para compartir el hogar. Debido a que esta es una situación que cambia rápidamente para las aseguradoras y cada vez más y más están empezando a adaptarse, vale la pena darse un gusto para darse una vuelta y ver cuál es el mejor tipo de paquete de seguro para usted. Incluso si tuvo una póliza que lo cubrió hace un año, en otro año la industria puede haberse adaptado y hacer que la situación sea más económica o favorable para usted.
¿Quién necesita un seguro compartido en el hogar si alquila a través de Airbnb u otros sitios para compartir en el hogar?
- Si ha incluido su casa en una lista de posibles clientes en un sitio o red para compartir en casa como Airbnb, Homeaway, Flipkey, VBRO, etc.
- Si alquila su casa o habitaciones en su hogar a huéspedes para estancias de corta duración
- Si alquila su casa a diferentes personas durante todo el año u ofrece habitaciones para alojarse durante su viaje
- Si sus arreglos de alquiler no están basados en arrendamientos anuales
¿Por qué el seguro del hogar no cubre los servicios compartidos en el hogar o el alojamiento de invitados como Airbnb?
Los programas de intercambio de viviendas son una gran alternativa a los hoteles tradicionales y muchas personas realmente disfrutan de la experiencia.
Desafortunadamente, la póliza de seguro de hogar no permite la cobertura donde hay habitaciones para alquilar, servicios de abordaje o uso compartido de la casa. Si desea tener esto cubierto, necesita:
- Cambiar a un tipo diferente de póliza de seguro
- Obtenga el permiso de la compañía de seguros para su caso específico (y asegúrese de obtener su acuerdo por escrito), o solicite que se agregue un endoso a la póliza para cubrir el intercambio de viviendas. A veces, si solo alquila por unos días al año, incluso puede acordar asegurar sin cargo. Es un caso por caso.
A veces la compañía de seguros aceptará mantener su póliza de seguro de hogar como está con exclusiones por la responsabilidad y los daños que surjan de la actividad de compartir la casa con la condición de que obtenga un seguro específico para la actividad de compartir la casa ya sea a través de un programa especializado o política comercial.
Solo su compañía de seguros puede decirle lo que están dispuestos a hacer, por lo que deberá comunicarse con ellos para conocer sus opciones. Cada compañía de seguros es diferente. Algunas empresas se han adaptado a las nuevas necesidades de nuestra sociedad, y otras se han mantenido estrictas en las directrices. Obtener asesoramiento de un profesional de seguros es muy importante para asegurarse de tener la protección adecuada.
Dos tipos diferentes de seguro de hogar para alojamiento o alquiler y cómo ahorrar dinero
- Seguro comercial (usado para negocios)
- Seguro de compartir en el hogar (adaptado para propietarios)
Es mucho mejor que compre un seguro de hogar compartido o agregue un endoso a su póliza que un paquete de seguro comercial o comercial para su actividad de intercambio en el hogar. Antes de que Airbnb y otros servicios para compartir se hicieran populares, las compañías de seguros no sabían cómo manejar el riesgo. Los aseguradores lo categorizaron como propiedad de uso comercial en el momento en que comenzó a alquilar cualquier parte de su hogar. Las cosas han cambiado, por lo tanto, si actualmente tiene un seguro comercial, puede que sea hora de darse una vuelta porque obtendrá una mejor cobertura y hay muchas posibilidades de que ahorre dinero.
Tenga cuidado con las brechas de cobertura en el seguro compartido en el hogar provisto por la red
Es muy importante que lea su contrato de usuario y la póliza de seguro provista por la red de su hogar para comprender completamente lo que están o no dispuestos a cubrir. Su cobertura es limitada.
Recopilación de reclamos por daños cuando alquila su casa a través de un programa de intercambio en el hogar
Dependiendo del proveedor, la compañía que comparte el hogar generalmente describirá los términos de lo que sucede cuando un huésped que ha alquilado nuestro lugar daña los artículos en nuestra casa o daños a su propiedad. Por lo general, existe un proceso de resolución de disputas en el que el proveedor puede participar y tratar de ayudarlo a resolver el problema directamente con el huésped que causó el daño. Estar involucrado en este tipo de proceso es una gran molestia. Te pone en medio de una mediación para tratar de obtener tu dinero. La realidad es que si realmente obtuviera su dinero por los daños causados a su hogar con facilidad, con toda probabilidad el huésped se habría ofrecido a pagar por el daño y nunca iría a la etapa de mediación o reclamaciones.
Lista de verificación de preguntas que la compañía de seguros querrá saber sobre el alquiler de su casa
- ¿Usas una red de Home-Sharing como Airbnb? ¿O está alquilando habitaciones o propiedades utilizando sus propios métodos?
- ¿Con qué frecuencia alquila su casa o habitaciones en su hogar?
- ¿Cuál es la duración del alquiler o alojamiento? ¿Es diario, semanal, mensual?
- ¿Cuántos días al año alquila?
- ¿Cuánto ingreso gana o planea hacer de alquileres? Esta pregunta puede ayudar a la compañía de seguros a recomendarle una cobertura opcional adicional, como la pérdida de ingresos por alquiler, y también puede ayudarlo a evaluar el tamaño de su negocio para recomendar el producto adecuado para su situación.
Por qué es una buena idea obtener su propio seguro o endoso compartido en el hogar
Una de las ventajas de que su propia compañía de seguros maneje sus reclamos es que no tiene que involucrarse en este tipo de situaciones. La compañía de seguros le paga, y luego se subrogarán contra la parte responsable. Le ayuda a volver a donde estaba antes del reclamo para que pueda seguir disfrutando de su propiedad o alquilarla. Deje que la compañía de seguros lidie con la molestia.