Cómo obtener (y por qué necesita) Cobertura adicional de gastos de vida
A menudo escuchamos historias sobre personas que salen a la calle después de un desastre , ya sea después de un incendio en un edificio de apartamentos para inquilinos; o para propietarios de viviendas o condominios después de daños masivos a la propiedad por tormentas u otros riesgos y desastres asegurados.
Cuando tiene seguro de vivienda, condominio o inquilino, la cobertura adicional de gastos de vida le impide estar en una situación de "desamparo" o terminar haciendo surf en casa de sus suegros o amigos mientras espera a que se realicen las reparaciones.
Así es cómo funciona y cómo obtener esta cobertura.
Gastos de vida adicionales (ALE) definidos
Los gastos de manutención adicionales son una cobertura de seguro que puede corresponder a las pólizas de seguro de propietario , inquilino o propietario de condominio. La cobertura adicional de gastos de vida le proporciona una compensación cuando no puede vivir en su vivienda u hogar debido a una pérdida asegurada o un reclamo, mientras su casa está siendo reparada.
Los Gastos de subsistencia adicionales le proporcionarán dinero para que pueda mantener su estilo de vida habitual y lo compensará con los costos adicionales de vivir en otro lugar cuando su vivienda se destruya o quede inhabitable hasta que se repare o hasta el "Costo adicional de vida" o límite ALE se alcanza en su política.
¿Cómo le ayudan los gastos de vida adicionales en un reclamo?
Además de la cobertura real que proporciona el reembolso financiero de los gastos inesperados, la capacidad de poder mantener su independencia y privacidad en su propio hogar temporal alivia mucho estrés en una situación de reclamo para usted y su familia.
Tendrá la tranquilidad de saber que nunca estará solo tratando de descubrir dónde se quedará mientras intenta recuperarse de un desastre mayor.
¿Cuándo puede reclamar ALE?
Solo puede reclamar ALE si su hogar se vuelve inhabitable después de una pérdida causada por un riesgo cubierto por su póliza de seguro .
A veces, las reparaciones en su hogar pueden hacer que su vida sea un inconveniente, y es posible que prefiera simplemente ir a un hotel. Nunca suponga que esto estará cubierto, una compañía de seguros tiene que aprobar que se mude de su casa debido a las circunstancias de la reclamación . Algunos de los criterios que usan es cuando no hay agua corriente o electricidad. Estas son condiciones que pueden hacer que el hogar sea inhabitable.
Después de algunas reparaciones en su sótano durante una semana después de un daño por agua o una alcantarilla de respaldo, puede que no califique. Hay casos en que un cliente ha reparado la mitad de su techo después de una tormenta, pero debido a que el daño no afectó mucho su sala de estar, y tenían calefacción, electricidad y agua, ALE no fue aprobado. Siempre pregunte antes de incurrir en costos. Cada compañía de seguros evaluará la situación de la reclamación y le informará si puede tener la cobertura en su situación.
¿Cómo funciona ALE?
Los Gastos de subsistencia adicionales cubrirán al asegurado por los costos de vida adicionales que superen sus costos normales como resultado de una pérdida cubierta por un reclamo de seguro. La clave aquí es que los gastos de vida adicionales se centran en el costo adicional.
Por ejemplo, si un inquilino normalmente paga $ 500 por alquiler mensual, y debido a un incendio en su edificio, el propietario le dice que no se preocupe por pagar el alquiler hasta que el apartamento vuelva a ser habitable, y de inmediato, no están sacando su gasto normal de $ 500 para vivir.
Digamos que encuentran un alojamiento temporal de calidad y ubicación similares, pero debido a que está amueblado, les cuesta $ 900 por mes. Su costo de vida adicional es de $ 400 en este escenario. No $ 900.
De manera similar, digamos que debido a la difícil situación, el arrendatario decide vivir un poco más lujosamente mientras esperan que su apartamento esté listo, y en lugar del apartamento de $ 900, se dirigen a la unidad del último piso con vista por $ 1,300 a mes. La compañía de seguros puede revisar el reclamo y puede determinar que este no es un caso en el que se mantiene el estándar actual si vive, y solo puede aceptar pagar un equivalente al apartamento de $ 900, una vez más solo paga $ 400 por un adicional real gastos de vida durante el mes en que los inquilinos fueron desplazados.
Lista de cosas que los gastos de vida adicionales pueden cubrir en una reclamación
Aquí hay algunos ejemplos de cosas que una compañía de seguros considerará pagar bajo la cobertura ALE en un reclamo, si tiene sentido mantener su estilo de vida:
- Comidas del restaurante
- Costos de mayor millaje o costos de transporte debido a la nueva ubicación temporal
- Los costos de su alojamiento temporal, ya sea un alquiler, un hotel, motel o habitación en una pensión.
- Costos de lavar la ropa: si tiene que enviar su ropa porque no tiene acceso a una lavadora y secadora en su hogar temporal, entonces puede estar cubierto, por ejemplo
- Los costos de alquiler de muebles para alquilar artículos especiales que usted suele estar acostumbrado a tener pueden estar cubiertos y considerados
- Costos de almacenamiento para contenidos bajo circunstancias especiales
- Gastos de mudanza o desplazamiento
- Embarque de mascotas, y más ...
Debido a que los gastos de vida adicionales están destinados a cubrir la diferencia entre lo que normalmente paga y lo que ahora tiene que pagar debido al hecho de que no vive en su hogar, aunque los costos anteriores pueden estar cubiertos por ALE, siempre habrá una evaluación alrededor de cómo los costos que está reclamando se comparan con los costos normalmente esperados de su estilo de vida.
Como en el ejemplo del alquiler de inquilinos, el ajustador de seguros realizará evaluaciones similares.
¿Cuánto debería esperar recibir un reembolso de ALE en un reclamo?
Es fácil malinterpretar lo que realmente se le pagará cuando reclame por ALE. Lo último que desea hacer es comenzar a gastar todo tipo de dinero extra, solo para descubrir que solo está recibiendo la mitad.
La buena noticia es que la mayoría de las compañías de seguros tienen grandes redes y recursos para ayudarlo a encontrar una casa o un alquiler similar al suyo, y condiciones muy similares a las que ha estado viviendo.
Por lo general, el ajustador le proporcionará algunas opciones para elegir que cumplirán con sus límites de ALE, y estará en posición de discutir cuánto tiempo pagará su cobertura los gastos de manutención adicionales. Debido a que ALE tiene un límite en la mayoría de las circunstancias, no desea quedarse sin dinero para cubrir sus gastos, por lo que es un buen plan preguntarle a su ajustador de seguros específicamente sobre el tiempo que puede esperar estar cubierto. mientras se realizan reparaciones en su hogar .
¿Cuál es el límite ALE en una póliza de seguro?
Dependiendo de su forma de política y tipo de política, el límite de ALE es usualmente:
- Alrededor del 30 por ciento del monto límite de la vivienda en pólizas de propietario estándar ,
- Alrededor del 50 por ciento de la propiedad personal o contenido asegurado asciende a las políticas de condominio
- Aproximadamente el 30 por ciento de los bienes o contenidos personales se limitan a una política de inquilinos estándar.
Estos son solo ejemplos de lo que podría esperar como un límite de ALE estándar. La clave aquí es conocer su límite que puede encontrar en la página de DEC seguro de su póliza o en la redacción.
Hay políticas con límites más altos, y las compañías de seguros pueden decidir aumentar los límites de ALE según sus propios criterios.
Siempre debe consultar con su representante de seguros sobre la cobertura ALE y decidir si esto será suficiente para cubrir sus costos si tiene que mudarse de su hogar por un período prolongado mientras se realizan las reparaciones.
Ejemplo de gastos de restaurante y reembolso adicional de gastos de vida
Los costos de los restaurantes son un gasto común de ALE que no se entiende bien. Siempre debe preguntarle a su ajustador cómo se reembolsarán estos costos y qué cantidad consideran razonable por comida. Las compañías de seguros generalmente tienen una guía sobre lo que están dispuestos a reembolsar como promedio. Cuando sus facturas entran dentro de esta norma, entonces no tendrá un problema, si están por encima de la norma, entonces su reclamo será examinado más de cerca y es posible que tenga que demostrar sus pérdidas y costos reales antes de recibir el pago. Esto se extiende más allá de solo proporcionar un recibo, incluye probar lo que normalmente gasta en comida, luego probar que los costos del restaurante que está pagando son razonables en comparación con su estilo de vida. También puede pedirle a su ajustador que le paguen los costos de alcohol como parte de estas facturas de restaurantes. Te sorprendería saber cuánta gente piensa que se pagará la factura completa, pero solo se pagan las porciones.
Por ejemplo, Mary y Joe disfrutan de la comida gourmet. Joe es un excelente chef y, por lo general, mantiene carnes y mariscos de alta calidad y crea comidas agradables todos los días. Mary y Joe son puestos por la compañía de seguros en una casa alquilada con una cocina completa. Van a cenar varias veces y luego envían los recibos a la compañía de seguros para que los reembolsen. La compañía de seguros cuestiona las facturas, citando que las comidas cuestan más de $ 200, y esto está más allá de su asignación normal para gastos de manutención adicionales. Joe explica, les gusta comer muy bien y están acostumbrados a la cocina de alta gama en su hogar. El ajustador sabía esto acerca de estos clientes y es por eso que los pusieron en una casa muy bien amueblada con excelentes comodidades de cocina. Desafortunadamente, la explicación de Joe sobre sus gastos adicionales de vida no se acumula en este caso. A los clientes se les dieron todas las mismas comodidades que tenían en casa. Comer en sus restaurantes favoritos no era un gasto de vida adicional causado por el reclamo o el desplazamiento. En este caso, la compañía de seguros estaba dentro de su derecho a pagar la asignación de alimentos habitual al nivel de lo que excedería sus compras habituales de comestibles. Joe y Mary estaban fuera de su bolsillo porque no entendieron la cobertura.
4 maneras de asegurarse de obtener los máximos beneficios pagados por ALE en un reclamo
- Esté preparado para proporcionar recibos por todos sus gastos
- Documente cómo los gastos son un aumento de sus gastos normales
- Proporcione comprobante de sus gastos normales para ser utilizado como un punto de comparación para la compañía de seguros en caso de que cuestionen las cosas
- Obtenga autorización por escrito para cualquier gasto especial de la compañía de seguros para evitar malentendidos
No hay nada de malo en divertirse e intentar sacar lo mejor de una situación difícil, es importante saber lo que realmente obtendrá. En caso de duda, siempre solicite a su ajustador que le explique cómo se cubrirán las cosas para que no termine pagando la factura.