¿Cómo funciona una póliza de seguro para propietarios de viviendas y qué está cubierto?
El seguro para propietarios de viviendas es un contrato diseñado para protegerlo como propietario contra pérdidas repentinas y accidentales. La póliza de seguro de hogar es un contrato entre el propietario de la vivienda, también conocido como el asegurado, y la compañía de seguros.
El contrato crea un acuerdo que, a cambio de la prima pagada por el propietario de la vivienda, la compañía de seguros compensará al propietario por daños inesperados, repentinos y accidentales o desastres que ocurran en el hogar, y / o el contenido de la vivienda. casa, según lo acordado en la redacción de la política.
El seguro para propietarios de viviendas protege los activos de un propietario y garantiza que una pérdida cubierta, un riesgo o un desastre no los deje en dificultades financieras. Ya sea que esté buscando comprar un seguro como propietario de vivienda por primera vez , haciendo referencia a información para asegurarse de obtener el mejor valor por su dinero, o buscando ayuda para comprender su póliza, aquí encontrará algunos conceptos básicos sobre el seguro de vivienda.
¿Cómo funciona el seguro de propietarios?
Su póliza de seguro es un contrato que acepta cubrirle por riesgos o peligros específicos que puedan ocurrir y le ocasionen pérdidas financieras.
A cambio de una prima (la cantidad de dinero que pagará por su contrato) la póliza de seguro forma un acuerdo que la compañía de seguros le compensará por las pérdidas descritas y detalladas en su póliza de seguro de hogar.
Todos los términos y condiciones de su póliza dictan qué está cubierto, cómo se pagará un reclamo, y qué está excluido o limitado. Puede encontrar la información de cobertura básica de su contrato de seguro en la Página de Declaración de su póliza de seguro .
El contrato de la póliza de seguro describe claramente las definiciones y los límites especiales para que sepa qué esperar como titular de la póliza de seguro.
¿Cuánto cuesta el seguro del hogar?
Hay muchos factores que determinan cuánto cuesta el seguro del hogar. Según las estadísticas, el costo promedio del seguro de vivienda en los Estados Unidos es de $ 1,132 por año y el costo promedio del seguro para inquilinos es de $ 190 por año, según el Insurance Information Institute. Esos son solo los promedios. El costo puede variar, según los siguientes tres factores:
- Su información personal, incluida su edad, ocupación, si tiene historial de seguro, su calificación crediticia, si pertenece a alguna organización que tenga planes de seguro colectivo o descuentos, su estilo de vida y el uso de su hogar.
- La información relacionada con la ubicación de su hogar, la experiencia de pérdida en el área donde se encuentra su hogar y los factores de riesgo anticipados sobre el lugar en el que se encuentra físicamente su vivienda afectan las tasas de seguro.
- Los detalles sobre su hogar, incluidas las renovaciones, el año de construcción y los materiales utilizados en la construcción de su hogar, así como cualquier seguridad adicional que tenga en su hogar.
El historial y la información de su seguro personal generalmente permiten agregar descuentos a una póliza, por lo que incluso si compara el precio del seguro de dos casas idénticas una al lado de la otra, el precio podría ser diferente si las personas que poseen esas casas tienen diferentes situaciones personales
¿Vale la pena el seguro de hogar?
El seguro de hogar ofrece a las personas que poseen su hogar un recurso valioso para proteger su inversión y estabilidad financiera si surge una situación donde hay un daño repentino y accidental a su propiedad personal o a la propia casa. También lo protege al proporcionar un seguro de responsabilidad civil que surge como resultado de la propiedad de su vivienda, o incluso como resultado de sus acciones y actividades como individuo en todo el mundo .
¿Cuánto seguro de hogar necesita?
El seguro de su hogar debe tener suficiente cobertura para proporcionarle una compensación por pérdidas financieras en 4 categorías principales.
- El valor de tu estructura o edificio. También conocido como el valor asegurado de la vivienda . Esto no incluye el costo de la tierra.
- El valor para reemplazar sus contenidos o propiedad personal . La "propiedad personal" abarca las cosas que no forman parte de la estructura: las cosas que trajiste cuando te mudaste a la casa, o los muebles y otros bienes que compraste y mantienes en tu casa.
- Costo de los gastos de vida adicionales. Estos son los gastos que usted incurriría como resultado de un reclamo si no pudiera vivir en su hogar debido a una pérdida cubierta o un riesgo asegurado mientras la compañía de seguros repara su casa cuando no es habitable. Una casa no se puede vivir cuando no hay agua corriente o electricidad, o cuando hay una destrucción que hace imposible vivir en el hogar durante las reparaciones. Cada compañía de seguros puede definir esto de manera diferente o puede evaluar la necesidad de irse caso por caso.
Una póliza de seguro de hogar es una política de paquete. El costo del seguro se basa en el valor de su vivienda o en el valor de la vivienda asegurada para el seguro del hogar.
El costo del seguro se basa en el valor de su contenido para el seguro de inquilinos o las pólizas de condominio .
Los gastos de manutención adicionales suelen ser un porcentaje de la cobertura primaria, y la cobertura de responsabilidad civil es una base, pero puede aumentar según sus necesidades personales.
Otras coberturas de seguro de hogar
Existen otras coberturas que se pueden incluir en las pólizas de seguro del hogar , por ejemplo, una póliza de propietario de vivienda también incluirá estructuras adicionales como un porcentaje del monto del edificio. Como resumen, lo anterior son las secciones básicas de cobertura en las que le gustaría centrarse para determinar la cantidad de cobertura de seguro de hogar que necesita.
Se pueden agregar coberturas adicionales por endoso si necesita más cobertura que la incluida en el paquete de seguro del hogar . Las pólizas de seguro de hogar generalmente tienen limitaciones especiales en ciertos artículos, como joyas; Si después de revisar las limitaciones especiales de su póliza hay una propiedad que desea asegurarse de que esté cubierta, entonces puede decidir agregar un corredor de seguros .
Daño por agua y seguro de hogar
El daño por agua es una cobertura difícil cuando se trata de seguro de hogar. Algunos daños por agua están cubiertos , y algunas coberturas se pueden agregar por endoso , como cobertura de respaldo de alcantarillado; otras coberturas de daños por agua están excluidas . Al elegir una póliza de seguro de hogar, asegúrese de consultar los diferentes tipos de daños por agua que se incluyen en su póliza y averiguar para cuáles puede agregar cobertura por endoso opcional. El daño por agua es un riesgo creciente debido a los cambios en los patrones climáticos y las infraestructuras envejecidas.
¿Quién está cubierto por una póliza de propietario?
En su póliza de seguro, hay una definición del asegurado. Según esta definición, generalmente encontrará la descripción de quién está cubierto por su póliza de seguro. La política generalmente especificará que el asegurado nombrado y su cónyuge o pareja de hecho (a través de la ley común o el matrimonio) se consideran asegurados en virtud de la política. Junto con esto, los hijos dependientes del asegurado mientras viven en el hogar también pueden ser incluidos.
¿Quién no está cubierto por una póliza de seguro de hogar?
La ayuda doméstica, los familiares no incluidos en la definición del asegurado, los huéspedes temporales de la casa y los compañeros de habitación no están incluidos o cubiertos por una póliza de seguro de hogar porque estas personas no encajan en la definición del asegurado.
Seguro si alquila su casa
Si alquila su casa y no es suya, ya sea una casa, un departamento o un condominio, entonces necesita un seguro para inquilinos .
Si alquila su casa
El seguro de hogar tiene la intención de asegurar que una casa se use como residencia principal. Si alquila su casa, entonces una póliza de dueño de casa no es la política correcta para usted, y es posible que no esté asegurado si tiene un reclamo que surge mientras se alquila la casa.
Actividad comercial en el hogar y seguro de hogar
Si usa su casa para hacer negocios, debe hablar con su compañía de seguros para averiguar si pueden agregar un corredor para negocios en el hogar. El seguro del hogar no está destinado a cubrir el uso comercial, por lo que utilizar su hogar para el negocio y no mencionarlo a la compañía de seguros podría anular su cobertura. Si no informa los cambios en una política de la casa o en su situación personal, la compañía de seguros puede cancelar su póliza.
(Obtenga más información sobre las razones por las que una compañía de seguros podría cancelar su póliza aquí ).
Hay muchos endosos o planes que podrían ser más adecuados para usted que una póliza de propietario estándar cuando tiene actividad comercial. Incluso las situaciones en las que esté utilizando su hogar para el alojamiento de Airbnb o para compartir su casa podrían ser un problema, pero analizar su situación con su seguro de hogar puede brindarle soluciones que lo ayudarán a obtener la cobertura correcta.
Seguro de hogar para propietarios de condominios o cooperativas
Si posee un condominio o una cooperativa, entonces no necesita seguro de vivienda; necesita un seguro de condominio o cooperativa porque los condominios y las cooperativas toman en consideración muchas de las circunstancias especiales que existen cuando usted posee solo una unidad de un edificio, o participa en una cooperativa. Por ejemplo, una cobertura que es específica para un propietario de un condominio pero que no se incluiría en una póliza de propietario de vivienda es la evaluación de la pérdida o un seguro contingente .
¿Qué "peligros" están cubiertos por una póliza de seguro de hogar?
Cuando compra una póliza de seguro de hogar, tiene la opción de elegir qué tipo de cobertura desea . Hay dos conceptos básicos de cobertura en una póliza de seguro de hogar:
- Riesgos abiertos
- Peligros nombrados
Comprender estos dos conceptos ayuda a mostrar la diferencia en el nivel de cobertura que sus diferentes opciones en la póliza de seguro pueden ofrecerle, ya que tienen diferencias significativas en los niveles de cobertura:
- Una política de riesgos abiertos lo cubre por "todos los riesgos" a menos que estén excluidos.
- Una política de peligros con nombre o peligros especificados lo cubre por riesgos muy limitados. Los riesgos generalmente se limitan a 16 "desastres" centrales que le pueden pasar a usted, pero después de eso, cualquier otra cosa no está cubierta. Algunas políticas pueden proporcionar menos cobertura, como el formulario HO-1.
Asegúrese y pregunte si la póliza que está comprando cubre los riesgos abiertos en la estructura de la vivienda asegurada y en los contenidos, o solo en la vivienda asegurada. Esto hace una diferencia en lo que le pagan en un reclamo.
¿Cómo paga una póliza de seguro de vivienda en un reclamo ?
La base de la liquidación de reclamaciones que se detalla en la redacción de su póliza le indicará lo que puede esperar en un reclamo en lo que respecta a la indemnización. Las dos formas básicas de compensación en un reclamo son:
- Valor real en efectivo: este es el costo de reemplazo, menos la depreciación. Esto significa que no obtendrá suficiente dinero para reemplazar la casa o los artículos si la base de la liquidación de los reclamos es el valor real en efectivo. Esta es la forma menos deseable de liquidación de reclamos.
- Costo de reemplazo: el costo de reemplazo le proporciona una compensación por el reemplazo de los artículos asegurados en la pérdida. Averigüe si esto se aplica a su edificio y contenido. Esto le permite reemplazar lo que ha perdido después de un reclamo y volver a donde estaba antes de la pérdida ya que obtendrá el dinero para reemplazar.
Es importante que lea la redacción de su póliza sobre la base de la liquidación de reclamaciones cuando obtenga una póliza de seguro de hogar para asegurarse de comprender las disposiciones del contrato, las exclusiones y las limitaciones.
¿Qué es un "Formulario de póliza" de seguro de hogar y qué significa eso?
Al obtener cotizaciones para pólizas de seguro de hogar, es importante averiguar qué formulario de póliza se le cotiza. Un formulario de política describe el tipo de cobertura en el "paquete" de seguro que está comprando. Las diferencias clave en el formulario de política se basarán en la liquidación de siniestros, así como en la cantidad de riesgos cubiertos. Por ejemplo, un formulario de política de riesgos abiertos o todos los riesgos como un HO-3 tendrá mucha más cobertura que un HO-2, pero ambos son pólizas de seguro para el hogar. Es la forma que hace la diferencia es lo que puede esperar estar cubierto si necesita hacer un reclamo.
Ejemplos de algunos de los diferentes tipos de "Formularios de política" para propietarios
| HO-1: política de cobertura limitada |
| HO-2: política básica que cubre solo los riesgos enumerados |
| HO-3: Ofrece una cobertura más amplia que cubre todos los riesgos a menos que esté excluido |
| HO-8: a menudo utilizado para casas antiguas contiene una base de valor de efectivo real de liquidación de reclamaciones, lo que significa que se paga un valor depreciado en un reclamo, esto no es suficiente para reemplazar |
| HO-4: Póliza de seguro para inquilinos |
| H0-6: póliza de seguro de condominio |
Políticas de seguro de vivienda de especialidad y hogar de alto valor
Casas de alto valor, casas históricas y casas con características especiales pueden calificar para un seguro de hogar de alta gama. Si tiene un hogar con un alto valor o una construcción y calidad superiores a la media, es posible que desee consultar a una aseguradora especializada en el hogar de alto valor. El seguro de hogar de alto valor ofrece la cobertura más amplia disponible, pero tiene un costo superior.
Los beneficios pueden incluir el valor total de reemplazo, sin obligación de reemplazar las pólizas (opciones de retiro), la cobertura estatutaria, mayores asignaciones para gastos de subsistencia adicionales y cobertura para límites más altos de joyería, bellas artes, antigüedades o artículos que no pueden reemplazado debido a su naturaleza inherente. Este tipo de artículos no se cubren fácilmente en una póliza de hogar estándar debido a límites y exclusiones.
¿Todos los propietarios deben tener una póliza de seguro de hogar?
No, todos los propietarios no tienen que tener una póliza de seguro de hogar. Sin embargo, si tiene un préstamo o una hipoteca y no es totalmente propietario de su casa, el prestamista hipotecario puede exigirle que tenga un seguro de hogar porque quiere proteger el dinero que le dieron como parte del préstamo. Es posible que le pidan que proporcione una carpeta de seguros antes de otorgarle su hipoteca o préstamo.
Pautas de la póliza de seguro para el hogar: Siempre revise su propia póliza Términos y condiciones
Siempre es mejor conversar con su representante de seguros sobre cómo funcionan las reclamaciones con su póliza de seguro, ya que las condiciones varían de asegurador a asegurador. Los conceptos tratados en este artículo son las pautas básicas que necesita para ayudarlo a formular las preguntas importantes sobre su cobertura.
Puede comparar los costos de seguro de hogar o seguro de inquilino para cada estado en el Insurance Information Institute.