Seguro personal

Seguro de vida

El seguro de vida es un contrato entre una compañía de seguros y un individuo, en el cual la compañía de seguros acuerda que si la persona ("el asegurado") muere durante el plazo de la póliza de seguro de vida, la compañía de seguros pagará la cantidad predeterminada de dinero al beneficiario elegido por el asegurado después de su muerte.

El seguro de vida se puede comprar por un período predeterminado, generalmente de 5 a 30 años, o de forma permanente.

Razones para comprar un seguro de vida

La gente compra un seguro de vida por muchas razones. La razón más común es dejar algo de dinero a su familia en caso de que fallezca, para que no terminen en una crisis financiera debido a sus ingresos perdidos. Sin embargo, hay algunas otras razones para comprar un seguro de vida que quizás desee considerar:

1. Para cubrir los costos del funeral
2. Para asegurar su hipoteca en lugar de comprar un seguro a través del banco
3. Para cancelar deudas de crédito u otros préstamos para que su patrimonio o familia no se atasque con sus deudas
4. Para pagar impuestos sobre el patrimonio
5. Para proteger el estilo de vida de su cónyuge, incluso si no tiene hijos
6. Para proteger su estilo de vida futuro, asegure una tasa de seguro de vida más baja mientras sea más joven, más saludable y no tenga ningún problema con un examen médico.
7. Para construir riqueza como parte de su estrategia financiera

Datos del seguro de vida que pueden sorprenderte

De acuerdo con un estudio de tendencias 2016 de propiedad de seguro de vida :

• El 84 por ciento de los estadounidenses piensa que la mayoría de la gente necesita un seguro de vida
• El 70 por ciento dijo que necesitaba un seguro de vida, pero el 41 por ciento de los estadounidenses no lo tenía.

• Los Millennials sobreestimaron el precio de una póliza de seguro de vida de $ 250,000 por 3 o 4 veces el costo real
• El 83 por ciento de los estadounidenses consideraron que considerarían un seguro de vida si fuera más fácil de entender

Los datos, entonces, sugieren que hay algunas cosas sobre el seguro de vida que son confusas para la persona promedio. Vamos a aclarar algunos de los conceptos erróneos, explicar algunos conceptos básicos del seguro de vida y responder algunas preguntas clave como:

• ¿Realmente necesitas un seguro de vida ?
• ¿Cuándo deberías comprarlo?
• ¿Qué tipo de seguro de vida es el mejor ?
• ¿Cómo ahorro dinero en un seguro de vida?

¿Cuáles son los diferentes tipos de seguro de vida?

Comencemos por conocer los diferentes tipos de seguro de vida y los pros y contras de cada uno.

• Seguro de vida a término: el seguro de vida a término es una opción asequible que le permite una gran flexibilidad con respecto a cuánto tiempo quiere la póliza, así como al límite de seguro. Debido a que es por un plazo específico, también puede solicitar una tasa fija que le permita presupuestar sus pagos para el plazo determinado. El seguro a plazo comienza a los 5 años y puede ir hasta 30. Esta es la opción menos costosa.
• Seguro de vida entera: el seguro de vida entera es una forma permanente de seguro de vida porque te cubre durante el plazo de tu vida. A diferencia del seguro a término, que vence después de la cantidad de años seleccionada para la que se aseguró. La desventaja para algunas personas en una póliza de vida entera es que las primas generalmente son más altas.
• Seguro de vida universal : la vida universal es un tipo de póliza de seguro de vida entera. En el pasado, el desempeño histórico de la vida universal hizo que mucha gente fuera cautelosa debido al factor de inversión de una porción de las primas. Puede ser una opción interesante si se informa sobre los beneficios, como la posibilidad de pedir prestado dinero de su póliza de seguro de vida más adelante.

Convertir la vida a término en un seguro de vida entera

Si no está seguro de qué tipo de política funcionará mejor para usted, también debería considerar pedirle que si compra una opción más económica y menos costosa, como una póliza de seguro de vida a término, si tiene la opción de convertirse a una vida entera política más adelante.

¿Dónde puede obtener un seguro de vida?

Puede comprar un seguro de vida directamente a través de una compañía de seguros, a través de un corredor de seguros de vida o un planificador financiero, o a través de asociaciones de miembros o grupos. Cada vez más personas compran seguros de vida en línea o directamente a través de compañías de seguros. A veces, esto parece una solución rápida y fácil, pero es posible que no obtenga la mejor cobertura por el precio que está pagando. Siempre verifique algunos lugares o trabaje con un planificador financiero o corredor para obtener algunos consejos para su circunstancia.

4 consejos para ahorrar dinero en el seguro de vida

Además de elegir una política de términos, hay maneras de ahorrar dinero en su seguro de vida.

1. Busque su seguro de vida para encontrar las mejores tarifas. Considere la posibilidad de utilizar un corredor de seguros de vida que pueda verificar muchas compañías y pólizas de seguros de vida diferentes para usted y le ofrezca las diversas opciones. El uso de un corredor o asesor financiero también le dará la ventaja de trabajar con alguien que analizará sus necesidades y buscará soluciones que funcionen para usted. Encuentre a alguien en quien pueda confiar y disfrute trabajar con quien responda todas sus preguntas. Los precios de los seguros de vida están regulados, así que no sientas que tienes que llamar a muchos corredores, solo trata con el que más te guste, obtendrás las mismas tarifas.

1. Compre un seguro de vida cuando sea más joven y saludable. Los precios del seguro de vida se basan en su edad y su estado de salud. No sabe lo que vendrá en el futuro, por lo tanto, si está saludable ahora, considere la posibilidad de obtener una póliza donde pueda aprobar el examen médico y obtener la mejor tarifa asegurada. Asegúrese de preguntar sobre las primas de nivel garantizadas para que pueda benefíciese de una tarifa constante durante todo el plazo de la póliza que elija y no tenga sorpresas. Si tiene problemas de salud, asegúrese de darse una vuelta, consulte el primer punto anterior sobre el uso de un corredor porque algunas compañías de seguros de vida darán mejores tasas para ciertas afecciones médicas, donde otros cobrarán más. Un asesor financiero podrá ayudarlo.
2. No fumes Los no fumadores obtienen tasas de seguro de vida más bajas que los fumadores. Si fuma, considere dejar de fumar. Aunque puede comprar una póliza como fumador, si puede dejar de fumar por un período de 12 meses, la mayoría de las aseguradoras de vida ajustarán las tarifas una vez que haya fumado. Pero no deje de comprar un seguro de vida hasta que deje de fumar, especialmente si lo tiene en los planes; solo obtenga su póliza y descubra cuál será el costo una vez que esté libre de humo. Esto puede ayudar a motivarte a largo plazo, y tu familia estará protegida mientras trabajas en ello.

1. Pregunte si hay una mejor tarifa para pagar su prima anualmente en lugar de mensualmente. Algunas compañías ofrecerán mejores tarifas cuando pague anualmente.

Seguro de vida a través de su trabajo: ¿es suficiente?

Según el estudio Best Life Rates 2017, un tercio de los estadounidenses que tienen un seguro de vida solo tienen una póliza de seguro colectivo de vida. Aunque es mejor que nada, hay algunas razones por las que no debe confiar en el seguro de vida que obtiene a través del trabajo:

1. Puede perderlo cuando cambia de trabajo
2. Deberá realizar un nuevo examen médico si decide obtener una nueva política
3. El límite de su seguro de vida colectivo a través del trabajo es limitado; por ejemplo, puede ser solo el doble de su salario (o menos). Esto no será suficiente, en la mayoría de las circunstancias, para ayudar a su familia o para cubrir sus deudas y responsabilidades financieras a largo plazo.

Conceptos erróneos sobre el seguro de vida, desenmascarado

El seguro de vida a menudo se considera un gasto innecesario o uno que se pospone. Aquí hay algunas cosas en las que quizás quiera pensar antes de decidir que el seguro de vida no es para usted en este momento.

"Las personas que no trabajan no necesitan seguro de vida"

Incluso si no trabaja, su muerte todavía tendría consecuencias financieras si realiza tareas de cuidado o tareas hogareñas mientras un compañero trabaja. Si algo le sucedió, no puede haber pérdida de ingresos, pero habría un aumento drástico en los gastos. Por ejemplo, los costos de cuidado de niños y los costos de limpieza pueden ser necesarios si se fue repentinamente. Si desea que su familia mantenga su estilo de vida y se ocupe de las cosas de manera similar a como lo hace ahora, tendría que considerar el costo de contratar personal para que se haga cargo de esas tareas y permita que su pareja continúe trabajando y ganando. ingresos.

"Las personas sin hijos o cónyuges no necesitan seguro de vida"

Si no tiene dependientes o hijos, pero planea tener una familia más adelante en la vida, es posible que desee considerar comprar un seguro de vida antes en la vida, mientras sea más joven. Los costos del seguro de vida se basan en una serie de factores, que incluyen su edad y salud. Cuando eres más joven tendrás tasas significativamente más bajas que cuando finalmente te casas y tienes esa familia.

"El seguro de vida es demasiado caro"

Esperar a pagar las deudas antes de comprar un seguro de vida suena como una buena idea, pero si algo le sucediera mañana, dejaría su deuda con su familia. ¿Estarían en condiciones de cubrir estas deudas y compensar los ingresos perdidos debido a su ausencia?

Hay opciones para un seguro de vida barato que se puede comprar por tan solo unos pocos dólares por día. Tener una pequeña cantidad de seguro de vida ahora puede permitir una buena red de seguridad para su familia.

¿Cuánto tiempo lleva obtener un seguro de vida?

En general, el proceso de seguro de vida implica 3 pasos y normalmente se puede completar en 4 a 6 semanas a partir del momento en que se completa la solicitud:

1. Discutir opciones y luego completar una solicitud de seguro de vida
2. Tomando el examen médico
3. Recibir los resultados del examen médico y la posterior aprobación, ajuste de tarifas o denegación de beneficios

¿El seguro de vida pagará inmediatamente después de que lo compre?

Muchas compañías lo "mantendrán cubierto" por los beneficios del seguro de vida desde el momento en que presente la solicitud bajo las siguientes condiciones:

• Todo ha sido declarado según la aplicación
• El examen médico llega sin nueva información.

Pregúntele a su compañía de seguros de vida sobre esto en el momento en que decida comprar la póliza y firmar la solicitud. Averigüe si la cobertura comienza de inmediato o si hay un período de espera. Además, tenga cuidado con las exclusiones en la política, como la cláusula de suicidio y el período de contestabilidad .