Se estima que 250,000 personas por año en los Estados Unidos se convierten en sobrevivientes del suicidio, una de las situaciones más dolorosas para enfrentar. Perder a alguien que amas, y todas las preguntas que vienen con esa pérdida son extremadamente difíciles de enfrentar. Tener que lidiar con un reclamo de seguro denegado ante una tragedia de este tipo es una devastación adicional que uno esperaría no enfrentar.
Cómo funcionan las pólizas de seguro de vida para un reclamo de muerte por suicidio
La compañía de seguros puede o no pagar al beneficiario de una póliza de seguro de vida en caso de suicidio dependiendo de las circunstancias, el factor principal es la existencia de dos cláusulas encontradas en una póliza de seguro de vida: la Disposición de suicidio y la Cláusula de incontestabilidad .
Pago a los beneficiarios de una póliza de seguro de vida si la muerte se debe a un suicidio
El suicidio puede estar cubierto por un seguro de vida en muchos casos, sin embargo, las cláusulas de una póliza de seguro de vida tienen el propósito de evitar que las personas solo compren una póliza porque quieren dejarle dinero a su familia después de un suicidio.
Para evitar que las personas lo usen como una estrategia para dejar dinero del seguro de vida a su beneficiario después de una muerte planificada , existen algunas reglas básicas establecidas.
Suicidio y seguro de vida
Según los datos más recientes disponibles sobre suicidio del CDC en EE. UU. En 2014, hubo más de 40,000 muertes por suicidio.
El suicidio es impactante y, a menudo, imprevisto por las personas que quedan atrás. Es una tragedia devastadora. Naturalmente, sería justo que los miembros de la familia abandonados por un acto de suicidio puedan beneficiarse de la póliza de seguro de vida, sin embargo, para hacerlo, se deben cumplir ciertas condiciones para permitir un pago del contrato.
Desafortunadamente, en los primeros dos años de cualquier póliza de seguro de vida , existe una cláusula conocida como la Cláusula Incontestable , como resultado de esta cláusula, la compañía de seguros puede impugnar y negar un reclamo por varias razones, una de ellas es el suicidio.
El Período Contestable en el Seguro de Vida y Cómo Afecta el Suicidio
La cláusula incontestable en una póliza de seguro de vida es una razón clave por la cual una compañía de seguros de vida denegaría un reclamo en los primeros dos años de vigencia de una póliza. De acuerdo con la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) , esto puede incluir después de una muerte por suicidio. La cláusula incontestable permite a la compañía de seguros de vida negar un reclamo durante el período de contestabilidad. El período disputable descrito en la cláusula suele ser por un período de dos años a partir de la fecha inicial en que comenzó la cobertura de la póliza de seguro.
Una vez que ha pasado el plazo de la cláusula incontestable, un reclamo de seguro de vida se convierte en "incontestable" con la excepción de problemas muy graves como fraude o tergiversación. Debe comunicarse con su representante de seguro de vida para averiguar los detalles exactos de su póliza y el plazo de la cláusula en su situación específica.
Cuando las compañías de seguros de vida pueden negar un reclamo si la muerte se debe a un suicidio
Si la póliza ha estado en vigencia menos de dos años durante el período discutible de la póliza de seguro de vida, entonces una compañía de seguros puede investigar el reclamo y luego negar un reclamo de seguro de vida si el suicidio es la causa de la muerte según la NAIC. Además de la cláusula incontestable, una póliza de seguro de vida también puede tener una Cláusula o Disposición de Suicidio.
La disposición sobre suicidio aborda los términos y condiciones de los pagos, o exclusiones por suicidio específicamente.
A menudo también viene con un marco de tiempo de dos años para la exclusión del pago debido al suicidio. Si su póliza contiene la cláusula de suicidio, entonces se puede denegar un reclamo según las condiciones de la cláusula que generalmente establece que no se pagará ningún beneficio por fallecimiento si el asegurado se suicida o si el suicidio es la causa de la muerte.
En el momento de comprar una póliza de seguro de vida, su representante de seguros tiene la obligación de explicarle todas estas cláusulas y condiciones de la póliza, así como otras exclusiones en su póliza de seguro de vida como parte del proceso de compra.
Disposición de suicidio y cláusula de incontrabilidad
No, la cláusula de suicidio y la cláusula de incontestabilidad no son lo mismo. La cláusula de incontestabilidad es más amplia y trata con la capacidad de los aseguradores para impugnar o denegar un reclamo de seguro de vida durante el período de contestabilidad. También se abordan otras razones además del suicidio, como la muerte durante un acto ilegal o la tergiversación de la información, así como la posibilidad de una cláusula de "abuso de drogas y alcohol". Es muy importante obtener las especificaciones exactas de la póliza de seguro de vida adquirida al firmar un contrato de seguro de vida para que no tenga sorpresas o se le niegue un reclamo.
Cuando una póliza de seguro de vida paga un suicidio
Después del período de provisión de suicidio, o el período discutible, que suele ser de dos años a partir de la fecha de compra de una nueva póliza, una póliza de seguro de vida puede pagar una reclamación por suicidio. La política debe pagar el beneficio por fallecimiento a los beneficiarios. Para comprender los términos de su póliza, también puede consultar la sección de exclusiones de la póliza, ya que la provisión de suicidio puede ser diferente para cada póliza.
Cuando una póliza de seguro de vida pagará una reclamación cuando la causa de la muerte sea un suicidio
Si no hay una exclusión o cláusula vigente en el momento de la muerte que excluya el suicidio. John y Mary compraron una póliza de seguro de vida a término de 10 años cuando se casaron, pagaron sus primas y mantuvieron la misma póliza vigente.
Cinco años más tarde, a Mary le diagnosticaron depresión, aunque estaba en tratamiento y le estaba yendo bien, un día, para sorpresa de la familia, descubrieron que se había suicidado. John estaba devastado, los miembros de la familia lo ayudaron a poner en orden todos los asuntos de Mary y descubrieron su póliza de seguro de vida.
Aunque el dinero no ayudó con su pérdida devastadora, la familia se sorprendió y se tranquilizó cuando descubrieron que la compañía de seguros pagaría el reclamo, aunque la causa de la muerte se debió al suicidio, porque la provisión de suicidio ya no se aplicaba.
Ejemplo de una compañía de seguros que niega un reclamo debido al suicidio
Jeff había mantenido una póliza de seguro de vida durante los últimos 20 años, cuando llegó el momento de renovar su póliza, decidió que, como habían pasado 20 años, la misma compañía de seguros de vida ahora podría ofrecer una mejor póliza , por lo que investigó un poco y cambió a otro tipo de póliza de la misma compañía de seguros de vida. Un año después, se suicidó, no se dio cuenta de que, debido a que había cambiado la póliza de seguro de vida, el período discutible se había restablecido, y ahora se aplicaba la disposición sobre suicidio. A su familia se le negó el reclamo.
Ejemplo de una compañía de seguros que menciona un suicidio a muerte y la negación de un reclamo
Este es un ejemplo real de una situación en la que una compañía de seguros evaluó una muerte como suicidio, pero luego se determinó que la causa de la muerte fue accidental. Todd Pierce había sido diagnosticado con cáncer de piel en 1999. Diez años después, Todd estaba en un viaje por carretera y estuvo involucrado en un accidente automovilístico fatal. La compañía de seguros calificó el accidente como suicidio y quiso negar el reclamo.
La esposa de Todd, Jane, no podía creer que estaban llamando a su muerte un suicidio. Ella decidió obtener la ayuda de un abogado, y como resultado, la compañía de seguros terminó por establecerse con ella, y no ir a la corte. La mayoría de las personas no tienen acceso a un abogado a un costo razonable, además de las circunstancias devastadoras de un suicidio, a menudo se dan por vencidos y no necesariamente intentan y luchan contra la denegación de un reclamo de seguro de vida debido al suicidio.
En este caso, la Sra. Pierce fue valiente y luchó por su arreglo. Esta es una rara excepción, la mayoría de los reclamos de seguro de vida se pagan sin problemas, sin embargo, este es un buen ejemplo de una situación en la que un reclamo puede haber sido denegado debido a formulaciones de políticas, cláusulas y exclusiones. Afortunadamente, el beneficiario pudo obtener asesoría legal.
Preocupado por el seguro de vida y el suicidio
Si usted o alguien que usted conoce sufre de depresión o enfermedad mental o simplemente lo está pasando mal, lo más importante que puede hacer es obtener ayuda para usted y para que nunca tenga que preocuparse por su póliza de seguro de vida y si pagará en caso de un suicidio.
Si usted es un sobreviviente de un suicidio, se encuentra entre un cuarto de millón de personas en los EE. UU., No tema acercarse a numerosas organizaciones. Espero que este artículo haya ayudado a aclarar el impacto del suicidio en los pagos de la póliza de seguro de vida, pero aún más lo aliento a que busque y obtenga ayuda en cualquier aspecto de este problema. Todos estamos conmovidos por el suicidio, la depresión y las enfermedades mentales y al unirnos y trabajar juntos, puede haber ayuda.