Una regla divertida, pero no tan útil como la planificación legítima
Cómo funciona la regla del 72
Tome 72 dividido por el rendimiento de la inversión (o tasa de interés que ganará su dinero) y la respuesta le indica la cantidad de años que le llevará duplicar su dinero.
Por ejemplo:
- Si su dinero está en una cuenta de ahorro que gana el tres por ciento al año, le tomará 24 años duplicar su dinero (72/3 = 24).
- Si su dinero está en un fondo común de acciones que espera tendrá un promedio de 8% anual, le tomará nueve años duplicar su dinero (72/8 = 9).
Puede usar esta calculadora Rule of 72 si no quiere hacer las matemáticas usted mismo.
Usar como una herramienta de enseñanza
La Regla de 72 puede ser útil como una herramienta de enseñanza para ilustrar las diferentes necesidades y riesgos asociados con la inversión a corto plazo frente a la inversión a largo plazo.
Por ejemplo, si realiza un viaje a una milla de la carretera que conduce a la tienda de la esquina, no importa mucho si conduce a 10 millas por hora o a 20 millas por hora. No estás viajando tan lejos, así que la velocidad extra no hará mucha diferencia en la rapidez con la que llegas allí.
Sin embargo, si viajas por todo el país, la velocidad extra reducirá significativamente la cantidad de tiempo que pasas conduciendo.
Cuando se trata de invertir, si su dinero se usa para llegar a un destino financiero a corto plazo, no importa mucho si gana una tasa de rendimiento del 3 por ciento o una tasa de rendimiento del 8 por ciento.
Dado que su destino no está tan lejos, el rendimiento adicional no supondrá una gran diferencia en la rapidez con la que acumule dinero.
Ayuda a ver esto en dólares reales. Usando la Regla del 72, viste que una inversión que gana el 3% duplica tu dinero en 24 años; uno que gana el 8% en 9 años. Una gran diferencia, pero ¿cuán grande es la diferencia después de solo un año?
Supongamos que tiene $ 10,000. Después de un año, en una cuenta de ahorro a una tasa de interés del 3%, tiene $ 10,300. En el fondo mutuo que gana 8%, tiene $ 10,800. No es una gran diferencia.
Extiéndalo hasta el año 9. En la cuenta de ahorros, tiene alrededor de $ 13,050. En el índice bursátil, fondo de inversión de acuerdo con la Regla del 72, su dinero se ha duplicado a $ 20,000. Una diferencia mucho más grande. Dale otros 9 años y tienes alrededor de $ 17,000 en ahorros, pero alrededor de $ 40,000 en tu fondo de índice bursátil.
En marcos de tiempo más cortos, obtener una mayor tasa de rendimiento no tiene mucho impacto. En marcos de tiempo más largos, lo hace.
¿Es útil la regla cuando se acerca a la jubilación?
La regla del 72 puede ser engañosa a medida que se acerca la jubilación. Supongamos que tiene 55 años, con $ 500,000 y espera que sus ahorros ganen alrededor del 7% y se dupliquen en los próximos 10 años. Planea tener $ 1,000,000 a los 65 años.
¿Podrías? Tal vez tal vez no. En los próximos 10 años, los mercados podrían ofrecer un rendimiento más alto o más bajo que lo que los promedios lo llevarán a esperar.
Al contar con algo que puede suceder o no, puede ahorrar menos o descuidar otros pasos de planificación importantes, como la planificación fiscal anual.
La Rule of 72 es una regla matemática divertida y una buena herramienta de enseñanza, pero eso es todo. No confíe en él para calcular sus ahorros futuros. En cambio, haga una lista de todas las cosas que puede controlar y las cosas que no puede controlar. ¿Puedes controlar la tasa de rendimiento que obtendrás? No. Pero puede controlar el riesgo de inversión que asume, cuánto ahorra y con qué frecuencia revisa su plan.
Incluso menos útil una vez en la jubilación
Una vez jubilado, su principal preocupación es tomar el ingreso de sus inversiones, y calcular cuánto durará su dinero dependiendo de cuánto tome.
La Regla de 72 no ayuda con esta tarea. En su lugar, debe considerar estrategias como la segmentación del tiempo , que implica hacer coincidir su inversión con el momento en el que tendrá que usarlas. También querrá estudiar las reglas de la tasa de retiro que lo ayudarán a calcular cuánto puede sacar de manera segura cada año durante la jubilación. Lo mejor que puede hacer es crear su propio cronograma del plan de ingresos para la jubilación para ayudarlo a ver visualmente cómo encajarán las piezas.
Si la planificación financiera fue tan fácil, es posible que no necesite un profesional para ayudar. En realidad, hay demasiadas variables para considerar. Usar una ecuación matemática simple no es una forma de administrar el dinero.