¿Este tipo de política es adecuada para usted?
- un beneficio por fallecimiento que se pagará al beneficiario en caso de su muerte
- valor en efectivo acumulado durante el plazo del seguro que se puede usar como ahorro o para pedir prestado en caso de que necesite el dinero mientras está vivo
El seguro de vida entera también se conoce como "vida recta" y "seguro de vida permanente".
Una póliza de vida entera lo cubre durante toda su vida, no solo por un período específico (consulte el seguro de vida a término ). Las pólizas de seguro de vida enteras aplican las primas pagadas en los ahorros o inversiones y el beneficio por muerte del seguro de vida. El seguro de vida entera es similar al seguro de vida universal que también dura toda la vida.
¿Cuánto cuesta el seguro de vida completo a otros seguros de vida?
El seguro de vida entera es más costoso que otros seguros de vida porque no es solo un seguro de vida. Cuando paga las primas de su póliza, está destinando una parte a un seguro de vida, pero otra parte de lo que está pagando entra en la porción de inversión. Naturalmente, pagará más por una póliza de vida entera con ahorros de inversión, de lo que lo haría si acabara de tomar una póliza de seguro de vida a término básico. Su póliza de seguro de vida entera también le pagará dividendos libres de impuestos, esto le brinda cierta flexibilidad y beneficio que no vería con el seguro de vida a término.
Algunas personas pueden optar por usar ese dividendo para contribuir al pago de la prima o recibir pagos en efectivo de la misma.
Opciones de seguro de vida entera
Hay 3 tipos principales de seguro de vida entera:
- Seguro tradicional de vida entera
- Seguro de vida entera sensible al interés
- Singe Premium Whole Life Insurance
Una póliza de seguro de vida entera tradicional le otorga una tasa de rendimiento mínimo garantizada en su porción de valor en efectivo.
Una póliza de seguro de vida entera sensible a los intereses da una tasa variable en su porción de valor en efectivo, similar a una hipoteca de tasa ajustable. Con el seguro de vida entera sensible al interés, puede tener más flexibilidad con su póliza de seguro de vida, como aumentar su beneficio por fallecimiento sin aumentar sus primas dependiendo de la economía y la tasa de rendimiento de su porción de valor en efectivo.
La prima única es para alguien que tiene una gran suma de dinero y le gustaría comprar una póliza por adelantado. Al igual que otras opciones de seguro de vida entera, el seguro de vida entera de prima única acumula valor en efectivo y tiene el mismo refugio fiscal en las devoluciones.
Costo del seguro de vida entera comparado con el costo del seguro de vida a plazo
Incluso si no hubiera una porción de inversión, debe tener en cuenta que con el seguro de vida entera, usted está adquiriendo cobertura que durará toda la vida, en comparación con el seguro de vida a corto plazo, que cubre períodos más pequeños, como 10 o 20 años.
El seguro de vida entera puede costar entre 5 y 10 veces la cantidad de dinero que cuesta el seguro de vida a término, pero tiene valor en efectivo y dura toda la vida. Tienes que ponderar las opciones.
Los suscriptores de seguros determinan qué cobrarán por las políticas al analizar los riesgos. Cuanto mayor es el riesgo, más costosa es la política. Es la única forma en que las compañías de seguros siguen siendo rentables. Por lo tanto, hay muchas más probabilidades de que definitivamente mueras durante el plazo del seguro de vida entera. Con el seguro de vida a término existe menos riesgo ya que la compañía de seguros no necesariamente pagará un beneficio por fallecimiento durante el período de póliza más corto. Entonces, cuando se calcula una prima de póliza de seguro de vida entera, se trata esencialmente de financiar el pago del beneficio por muerte durante el plazo de su vida.
Una ventaja de toda la vida es que su beneficio por fallecimiento y su prima en la mayoría de los casos seguirán siendo los mismos. El seguro de vida entera también genera valor en efectivo, que es una devolución de una parte de sus primas que invierte la compañía de seguros.
Su valor en efectivo tiene impuestos diferidos hasta que lo retire y puede pedir prestado en su contra.
5 beneficios de una póliza de seguro de vida entera
- Una parte de su dinero de la prima se destina a su valor en efectivo
- Es posible que pueda usar la porción de ahorro de la póliza para eventualmente pagar su póliza si comienza temprano
- Su prima se mantendrá constante durante el tiempo que esté cubierto a menos que elija lo contrario.
- A menos que realice un cambio en su póliza de seguro de vida entera, tiene cobertura de por vida sin exámenes médicos futuros.
- Toda la vida brinda oportunidades de ahorro de impuestos mientras está vivo y también ahorros impositivos para su patrimonio
¿Debería comprar una póliza de seguro de vida completa para una inversión?
Aunque toda la vida le permite al asegurado acumular riqueza y usar estos ahorros durante el transcurso de su vida, en lo que respecta a las inversiones, la vida entera no es necesariamente la mejor opción. Dependiendo del desempeño del mercado y su situación personal, puede considerar comprar un seguro de vida a más largo plazo con una tasa fija anual y trabajar con un asesor de inversiones para determinar la mejor estrategia para la forma de invertir su dinero.
Construyendo y Protegiendo la Riqueza con el Seguro de Vida Entera
La tasa de rendimiento de una póliza de seguro de vida entera es muy baja en comparación con otras inversiones, incluso teniendo en cuenta los ahorros impositivos. El seguro de vida no debe utilizarse únicamente como una herramienta de inversión y debe juzgar sus opciones de política sobre la protección y no solo la tasa de rendimiento. Los siguientes ejemplos constituyen un buen punto de partida para comprender cuándo toda la vida puede funcionar bien para su situación.
5 ejemplos de cuándo una política de vida entera podría ser una buena opción para usted
Toda la vida es una opción interesante cuando la hace parte de su estrategia financiera. Sin embargo, una parte importante de una estrategia financiera es comprender las implicaciones financieras y elaborar un plan sólido que tenga sentido. Obtener un consejo financiero sólido es una gran parte de eso. Aquí hay 5 ejemplos de cuándo una política de vida entera puede ayudar como parte de su estrategia financiera y como una forma de construir o proteger la riqueza.
- El seguro de vida entera o la vida permanente es una buena opción si eres joven y aún no tienes los medios para ahorrar tu dinero y lo ves como un mecanismo de ahorro forzoso. No necesariamente tiene que tomar la porción mayoritaria de su seguro de vida en una póliza de vida entera. Puede tomar un porcentaje de sus necesidades totales, o lo que actualmente puede pagar, y usarlo como parte de una estrategia de varios niveles para toda la vida para asegurarse de tener siempre un pequeño seguro de vida y algunos ahorros, a medida que construye su estilo de vida. Puede usar la porción de ahorro para asegurar préstamos o incluso una hipoteca en el futuro si algún día desea comprar una casa o formar una familia. Puede complementar una póliza de vida entera con vida a término cuando necesita más seguro de vida, y obtener esa porción al costo más bajo.
- Si tiene buena salud o es joven pero le preocupa que a medida que envejece puede tener una enfermedad o puede tener problemas para obtener un seguro de vida, entonces toda la vida es una buena forma de asegurar una política que dure toda su vida. Recuerde, siempre puede comprar menos vida y complementarlo con más vida útil a un costo menor.
- Si es rico y tiene más dinero del que necesitará, entonces el seguro de vida entera puede ser una forma muy ventajosa de cobrar / invertir dinero debido a las implicaciones libres de impuestos de los intereses y dividendos que generan los ahorros. En esta situación, toda la vida puede ser ventajosa para la planificación de sucesiones también.
- Si desea dejar un gran beneficio legado de muerte a su familia u otra persona cuando muere, independientemente de su edad, entonces toda la vida es una buena forma de financiar esto. Por ejemplo, si quiere dejarle $ 500,000 a su hijo cuando muere porque tiene necesidades especiales y necesitará este dinero sin importar su edad, toda la vida puede ayudarlo a financiarlo mediante la obtención del beneficio por muerte, incluso si usted morir cuando eres muy viejo En un caso como este, realmente debe considerar su política como una forma de financiar este beneficio de muerte heredado porque eso es lo que está haciendo.
Las diferentes compañías de seguros de vida ofrecen pólizas de vida entera a diferentes precios
- Si está tratando con un agente que solo puede ofrecerle opciones de una compañía de seguros de vida, debe buscar precios alternativos.
- Un corredor puede darle varias cotizaciones para el seguro de vida entera, con varias opciones.
- Un asesor financiero puede revisar varios aspectos de su plan financiero.
- Puede obtener presupuestos con varios agentes para tener una idea del precio. No solo hay una póliza de seguro de vida entera para elegir, hay muchas. Ser informado.
El resultado final en el seguro de vida entera
El seguro de vida entera brindará un beneficio por fallecimiento, beneficios impositivos y valor en efectivo, pero le costará mucho más que la opción más económica de seguro de vida a término más directo.
El seguro de vida entera es una opción de seguro de vida permanente más segura que otras, puede brindar un interés garantizado, una prima y un beneficio por fallecimiento, de modo que usted sepa qué esperar.
Whole Life es la opción más cara en la familia de pólizas de seguros de vida y puede costar de 5 a 10 veces más que una póliza de vida a término y un poco más que una póliza de vida universal.
Obtenga toda la vida mientras es joven como parte de una estrategia para maximizar los beneficios, o cuando sea mayor si es rico y desea hacer algo con todo su dinero extra.
Asegúrese de poder pagar su póliza de seguro de vida. Comprar una póliza de vida entera no lo ayudará si termina omitiendo pagos o seleccionando una cantidad que no puede pagar y tiene que intentar cambiar la póliza de seguro de vida más tarde o, lo que es peor, cancelar y terminar perdiendo todo. Comience razonablemente, siempre puede agregar cobertura cuando la necesite. Lo importante es comenzar en algún lado.
Asegúrese de que la compañía de seguros a la que le está comprando su póliza de seguro de vida tenga calificaciones financieras fuertes, usted está invirtiendo en una póliza que durará toda la vida, por lo que la compañía de seguros que elija debe tener buena estabilidad.
Tenga cuidado con los costos ocultos en las pólizas de vida entera
Nunca compre un seguro de vida entera porque alguien dice que es la mejor opción. El seguro de vida entera paga comisiones más altas al corredor y también puede incluir tarifas para la administración de las inversiones. Esto es totalmente normal para las inversiones, por lo general pagará tarifas en alguna parte, pero asegúrese de discutir estos aspectos con un asesor y de haber estado bien informado sobre sus elecciones y qué esperar.
Consejo: al hacerle preguntas a su asesor financiero o agente de seguros de vida o agente obtendrá los mejores resultados a largo plazo. Si no le gusta cómo manejan sus respuestas, encuentre a alguien con quien se sienta cómodo. Esta es su vida en la que está invirtiendo y la seguridad de su familia.
Las acciones son volátiles, ¿afectará eso a su política de vida?
Enfrentar las preocupaciones sobre los precios fluctuantes del mercado bursátil , por ejemplo, pregúntele a su asesor qué piensan de lo que sucedió con las políticas de vida universal en los últimos 20 años. Asegúrate de que te sientas cómodo con las respuestas que obtienes. Descubra cómo la política de toda su vida lo protegerá y cómo funciona la porción de ahorro. Estar bien informado siempre lo protegerá por completo y un buen asesor no se molestará con sus preguntas sobre el seguro de vida, pero estará feliz de revisar sus preocupaciones y guiarlo.
Consideraciones adicionales: si realmente desea invertir un par de cientos de dólares al mes en "ahorros", debe hablar con un asesor financiero que puede revisar una estrategia que lo beneficiará mejor. Luego, una vez que haya analizado todas las opciones, tome una decisión informada. Toda la vida puede ser la mejor decisión para usted, pero necesita explorar todas sus opciones para saber.
¿Necesita un seguro de vida pero no está seguro de poder pagar las primas de toda la vida? Verifique el plazo de vida: Seguro de vida a término: seguro para su presupuesto