Cada tipo de póliza de seguro tiene beneficios y desventajas
Entonces, ¿cómo le das sentido a todos los diferentes tipos de políticas sin sentirse abrumado? Aquí hay un desglose rápido de los tipos de pólizas de seguro más comunes y los pros y contras de cada uno.
Seguro de término de vida
La vida a término es exactamente lo que parece. Usted compra un seguro de vida por un período o período de tiempo específico, que puede ser de cinco a 30 años. Usted paga primas durante toda la duración del plazo; una vez que el término expira, también lo hace la política. Si fallece antes de que termine el plazo, la póliza paga un beneficio por fallecimiento a sus beneficiarios. Los beneficios por fallecimiento pueden ser tan bajos como $ 5,000 o tan altos como $ 5 millones, dependiendo de sus necesidades.
En términos de costos, la vida a término es generalmente el tipo de seguro de vida más económico. Las primas se basan en su salud y la cantidad de cobertura que elija. Mientras más joven y saludable sea, la cobertura más barata es probable que sea.
La vida a término se puede dividir en algunas categorías diferentes:
- Plazo de nivel: su prima y el beneficio por fallecimiento siguen siendo los mismos durante toda la vigencia del plazo, ya sea 10, 20 o incluso 30 años.
- Plazo anual de renovación: el beneficio por fallecimiento no cambia durante el plazo, pero el contrato se renueva anualmente, generalmente con un aumento en la prima cada año. Inicialmente, las primas pueden ser menores que en una póliza de plazo a nivel, pero con el tiempo puede volverse más costosa.
- Término decreciente - Aquí, el beneficio por fallecimiento disminuye cada año, mientras que la prima sigue siendo la misma. La política termina cuando el beneficio por fallecimiento llega a cero.
Ventajas del seguro de vida a término
Las pólizas de vida a término ofrecen la flexibilidad de comprar solo la cobertura que necesita. Por ejemplo, si solo está preocupado por el seguro de vida mientras sus hijos son pequeños o tiene una hipoteca que pagar, puede obtener cobertura durante 20 años en lugar de pagar por una póliza más larga que realmente no necesite.
Desventajas de la vida a término
Las pólizas de vida a término no acumulan valor en efectivo. Y tener un término específico también puede ser un inconveniente. Si compra una póliza a plazo de 20 años y después de 20 años decide que desea extender su cobertura, es posible que deba someterse a un comprobante de asegurabilidad y se le podría negar cobertura adicional o necesitar renovarla a una prima significativamente más alta.
Vida Universal
El seguro de vida universal es un tipo de seguro permanente que lo cubre durante toda su vida, con un componente de valor en efectivo. Aquí, en lugar de simplemente seleccionar un término específico y poner el 100 por ciento de su prima en la póliza, parte de su prima realmente ingresará en una cuenta de efectivo en la póliza. Esta cuenta de efectivo gana intereses y acumula impuestos diferidos.
Ventajas de la vida universal
El seguro de vida universal ofrece más flexibilidad que la vida del término. Debido a que tiene un componente de efectivo, en realidad podría dejar de hacer pagos de primas temporalmente siempre que el valor en efectivo pueda cubrir el costo del seguro. Además, también puede aumentar o disminuir el beneficio de muerte con el tiempo. Además, generalmente puede tomar préstamos libres de impuestos contra el valor en efectivo en la póliza.
Desventajas de la vida universal
Debido a que es una cobertura permanente, la vida universal tiende a ser más costosa que la vida a término.
Si bien parte de ese costo adicional ingresará en la cuenta en forma de valor en efectivo, las tasas que usted gane con ese dinero pueden no ser tan altas como las que obtendría invirtiendo en acciones o fondos mutuos. Es por eso que muchos profesionales financieros recomiendan comprar un plazo e invertir la diferencia. Esto le permite seguir comprando un beneficio por fallecimiento a la vez que tiene la flexibilidad de invertir la diferencia en cualquier lugar que elija.
Seguro de vida universal variable
El seguro de vida variable es muy similar a la vida universal con una diferencia importante. Con este tipo de política, no está ganando una tasa de interés específica en un fondo de valor en efectivo, sino que puede invertir esta porción en una variedad de inversiones diferentes, como fondos mutuos . Por lo tanto, obtiene más control y rendimientos potencialmente más altos a partir de su valor en efectivo.
Ventajas de la vida variable
Aún se le garantiza el beneficio mínimo por muerte siempre que se mantenga al día con la prima mínima. También tiene la flexibilidad de invertir la porción de valor en efectivo en una variedad de vehículos de inversión. Si toma decisiones de inversión acertadas, puede aprovechar las importantes ganancias de impuestos diferidos en esas inversiones.
Desventajas de la vida variable
Al invertir parte de su póliza en inversiones posiblemente arriesgadas , podría poner su póliza en peligro si el mercado gira hacia el sur. Una caída significativa en el valor de la cuenta podría obligarlo a pagar primas adicionales solo para mantener su póliza en vigencia. Además, los gastos asociados con las inversiones en vida universal variable pueden ser significativamente más altos de lo que pagaría en otro lugar.
Seguro de vida entera
Como su nombre lo indica, toda la vida está destinada a cubrirte por toda tu vida. Al igual que la vida universal, toda la vida tiene un componente de valor en efectivo. En la mayoría de los casos, con una póliza de vida entera, la prima y el beneficio por muerte son fijos. Mientras más joven compre cobertura, menores serán sus primas. La vida entera a menudo se comercializa a los padres como una inversión para los niños pequeños , con la premisa de que pueden asegurar la cobertura mientras son jóvenes, lo que la hace más accesible una vez que se vuelven adultos.
Ventajas de la vida entera
No hay sorpresas con toda la vida. Tiene una prima garantizada, una tasa de interés y un beneficio por muerte durante la vigencia de la póliza. El valor en efectivo también crece con impuestos diferidos y también generalmente permite retiros y préstamos contra la póliza.
Desventajas de la vida entera
La vida entera es generalmente más costosa que las pólizas a plazo y universales. Esto se debe en gran parte a las garantías adicionales que vienen con toda la vida. También tenga en cuenta que la política es menos flexible; cambiar su beneficio por fallecimiento o primas no es una opción. Al igual que la vida universal, el interés ganado en la cuenta de valor en efectivo puede ser menor de lo que podría obtener en otro lugar.
Elegir sabiamente
Hay varias opciones de seguro de vida disponibles, y lo que es correcto para usted puede no reflejar lo que es correcto para otra persona. Tomarse el tiempo para saber qué ofrece cada tipo de política puede garantizarle que elija una política que se adapte mejor a sus necesidades a largo plazo y su situación financiera.