Los conductores de anualidades pueden ser caros, así que evite las características que no necesita
Beneficios de vida
Un corredor de beneficios de vida ofrece algún tipo de garantía en cuanto a la cantidad de ingresos que puede retirar mientras está vivo.
Este jinete está destinado a proporcionarle una red de seguridad. Es una forma de garantizar que sus ingresos de jubilación aún estarán allí cuando los necesite.
Pero al igual que con cualquier otra forma de seguro, este beneficio tiene un precio, típicamente en el rango de .25 por ciento a 1 por ciento anual. También se pueden aplicar otras tarifas y gastos dentro de la anualidad .
La política de rentas vitalicias podría exigirle que anualice su póliza, lo que significa que la convertiría en una anualidad inmediata para poder ejercer estas características. O bien, es posible que se le solicite que tenga la póliza durante un número mínimo de años, como 10, antes de poder utilizar el corredor.
La base de ingresos
Muchas políticas garantizan que algo llamado "base de beneficios" o "base de ingresos" crezca a una tasa de rendimiento fija. Luego puede retirar 4 o 5 por ciento de esa base de ingresos a una edad específica, y ese monto de retiro está garantizado de por vida, incluso si las inversiones no tienen un buen rendimiento.
Los compradores de anualidades generalmente confunden esta base de ingresos con el valor de su cuenta, pero la base de ingresos es en realidad una entrada contable, es una especie de cuenta fantasma. Solo se usa para calcular su cantidad de retiro permitida.
El valor real de su cuenta es lo que obtiene si cobra la póliza. Si las inversiones funcionan bien, es probable que el valor real de su cuenta sea más alto que su base de ingresos.
Si las inversiones no han funcionado bien, es probable que el valor real de su cuenta sea menor que la base de ingresos. El ingreso garantizado de la base de ingresos puede demostrar ser una característica valiosa en un período prolongado de devoluciones de mercado deficientes porque garantiza una parte de sus ingresos de jubilación.
Comprenda las Reglas
Los beneficios de vida pueden proporcionarle ingresos de jubilación garantizados, pero debe asegurarse de comprender qué requisitos debe cumplir antes de poder utilizar las garantías. Haga estas preguntas sobre su anualidad variable antes de optar por un corredor.
- ¿Cuánto tiempo tiene para ser dueño de la política?
- ¿Cuánto cuesta?
- ¿Se puede dar de baja al conductor y terminar el costo si ya no lo necesita?
- ¿Está obligado a annuitize el contrato para utilizar el beneficio?
No compre una póliza con un beneficio de vida a menos y hasta que comprenda cómo funciona el beneficio y cuándo puede usarlo.
Beneficios de muerte mejorados
El beneficio de muerte básico ofrecido por una anualidad variable es una garantía de que después de su fallecimiento, la compañía de seguros le pagará a su beneficiario al menos la cantidad que ingresó. Pero eso no parece ser un beneficio, y es por eso que muchas anualidades ofrecen alguna forma de beneficio de muerte "mejorado" también.
Un beneficio por muerte mejorado se presenta en forma de un beneficiario de beneficios por muerte que ofrece "ascensos" mensuales o anuales. Si la política tiene un aumento mensual, la compañía de seguros toma una instantánea del valor de su cuenta cada mes. el valor registrado se convierte en el monto del beneficio por fallecimiento cuando usted muere, incluso si el valor de mercado es actualmente menor. La mayoría de los beneficios por muerte se reducen por cualquier retiro que realice.
Estos jinetes de beneficios de muerte cuestan más que el beneficio de muerte básico en sí. Un corredor de beneficios por fallecimiento que tiene un aumento mensual puede costar entre un 0,25 y un 50 por ciento del valor de la cuenta por año. Un costo de .50 por ciento por año puede sumarse considerablemente con el tiempo.
Los beneficiarios de beneficios por fallecimiento que ofrecen aumentos mensuales o anuales pueden proporcionarle una forma de asegurar las ganancias del mercado para transmitirlas a sus herederos.
Si no puede calificar para el seguro de vida y no necesita usar los fondos usted mismo durante su vida, esta puede ser una excelente manera de proporcionar un beneficio adicional a los beneficiarios. Sin embargo, es posible que la ganancia no se transfiera de forma tan eficiente como otras alternativas.
Una palabra de advertencia
Si tiene demasiados pasajeros adicionales en su anualidad variable, los honorarios pueden sumar hasta 3.5 por ciento a 4 por ciento anual. Los altos honorarios hacen que sea casi imposible que las inversiones se desempeñen lo suficientemente bien como para recuperar las tarifas y crecer, así que tenga cuidado al agregar funciones que realmente no necesita.