Los honorarios variables de anualidades pueden ser elevados, por lo que debe consultar antes de comprar.
Los honorarios variables de anualidad se incluyen en las siguientes cinco categorías.
- Gastos de mortalidad (M & E)
Esta es una tarifa que cobra la compañía de seguros para otorgarle un beneficio por fallecimiento (a menudo solo una garantía para pagarle a sus beneficiarios al menos lo que se pagó). Esta tarifa de anualidad variable puede variar entre .50 - 1.5% del valor de la póliza por año. - Gastos administrativos
Muchas pólizas de anualidades variables tienen una tarifa administrativa separada para cubrir el costo de los envíos y el servicio continuo. Esta tarifa puede ir desde .10 hasta .30% del valor de la póliza por año. - Relación de gastos de inversión
Dentro de una anualidad variable, las opciones subyacentes de inversión en acciones y bonos, llamadas subcuentas, tendrán una comisión de gestión de inversiones que puede oscilar entre .25 y 2.00% del valor en esa cuenta por año. - Costo adicional de los pasajeros
Los pasajeros son características adicionales en su póliza de anualidad variable que le brindan garantías adicionales o beneficios por fallecimiento. Dependiendo de la extensión del beneficio, los pasajeros pueden costar .25 - 1.00% del valor de la póliza por año.
- Cargos de entrega
Muchas políticas pagan una comisión inicial a la persona que le vende la póliza. Se aplica un cargo de rescate a la póliza de anualidad variable de modo que si cancela la póliza anticipadamente, la compañía de seguros puede recuperar la comisión que tuvieron que pagar.
Cosas clave a tener en cuenta con anualidades variables
Dentro de la anualidad variable, existen las mismas opciones de inversión que usted tiene fuera de una anualidad variable.
Si paga un 3% o más por año en concepto de tarifas, su renta vitalicia debe recuperar todas las tarifas antes de comenzar a obtener un rendimiento respetable.
Las anualidades son productos de seguro, así que tómese el tiempo para comprender qué es lo que está asegurando. Piense en las tarifas de anualidad como una prima de seguro. Usted está pagando a la compañía de seguros para asumir el riesgo. Pueden estar asegurando sus futuros ingresos de jubilación al proporcionar un beneficiario de beneficios de retiro garantizado , o asegurar una cantidad específica de beneficio por fallecimiento para ir a sus herederos, o asegurar un rendimiento mínimo. Asegúrese de comprender los beneficios que está comprando.
Los cargos de entrega pueden variar de 3 años a 15 años, lo que limita su flexibilidad. Si cambian sus circunstancias, como un divorcio, es posible que no pueda dividir su cuenta sin pagar los cargos de rescate.
Además de comprender los honorarios y los gastos de anualidades variables, averigüe cuánto hará la persona que compre la anualidad en la venta. No acepte una respuesta como "Mi compañía me paga". La forma en que alguien responde esta pregunta le dirá mucho sobre el tipo de persona con la que está tratando. Una compañía de seguros puede pagar comisiones de hasta el 5 al 9% del monto que invierte.
Es posible que estos vendedores financieros no tengan otras soluciones para presentarle, y esto no es aceptable. Si la recomendación se hizo después de que alguien armó un plan financiero holístico para usted, esta es una buena señal. Si no se hizo ningún plan, tenga cuidado.
Antes de comprar algo de un vendedor financiero que recibirá una comisión, es posible que desee hablar con un asesor financiero de tarifa única . Un asesor de tarifa única no puede recibir una comisión por vender productos de inversión o seguros. También debe consultar la guía del consumidor de la SEC sobre lo que debe saber sobre anualidades variables.