Aprenda los conceptos básicos de cómo funcionan los préstamos 401 (k)
Su plan no tiene que permitir préstamos
Algunos planes 401 (k) permiten un retiro en la forma de un préstamo 401 (k); algunos no. Debe consultar con su administrador de plan 401 (k) o compañía de inversión (puede encontrar su información de contacto en su extracto) para averiguar si su plan le permite pedir prestado contra el saldo de su cuenta.
Algunas compañías permitirán múltiples préstamos; algunos no permiten ninguno. Cuando su empleador estableció el plan 401 (k), ellos decidieron si el plan permitiría préstamos o no.
No puede pedir prestado un viejo plan 401 (k)
Si ya no trabaja para la compañía donde reside su plan 401 (k), no puede tomar un préstamo 401 (k). Puede transferir un saldo de un empleador anterior a un nuevo plan 401 (k), y si su plan actual de empleador permite préstamos, puede pedir prestado desde allí. Si transfirió su antigua 401 (k) a una IRA , no puede pedir prestado de IRA. Lo mejor es conocer todas las reglas antes de retirar o transferir un viejo plan 401 (k) .
Impuestos, no ahora, pero quizás más tarde
En el momento en que toma un préstamo 401 (k), no paga impuestos sobre la cantidad recibida. Sin embargo, si no reembolsa el préstamo a tiempo, es posible que deba pagar impuestos y multas. Si deja el empleo mientras tiene un préstamo 401 (k) pendiente, su saldo restante del préstamo se considera una distribución en ese momento, a menos que lo reembolse en su totalidad dentro de los 60 días.
Si el préstamo no se reembolsa de acuerdo con los términos de reembolso específicos, cualquier saldo restante del préstamo puede considerarse una distribución. En ese caso, se convierte en un ingreso sujeto a impuestos, y si aún no tiene 59 años y medio, también se aplicará un impuesto de penalidad por retiro anticipado del 10%. Alrededor del 10 por ciento de los préstamos entra en mora debido a un cambio de trabajo, y no hay suficientes recursos para satisfacer el préstamo.
Cómo la gente usa el dinero prestado 401 (k)
La investigación del Pension Research Council sobre préstamos 401 (k) e impagos muestra que el 40 por ciento de los préstamos se utilizan para pagar deudas, el 30 por ciento para reparaciones o mejoras y el treinta por ciento usa los fondos tontamente para consumo en lugar de fines de inversión. Obtener un préstamo para pagar la deuda es peligroso, ya que sus activos 401 (k) están protegidos de los acreedores.
Hay un monto máximo de préstamo establecido por la ley
Si su plan 401 (k) sí permite préstamos, la ley establece que el monto máximo que puede pedir prestado será de $ 50,000 o el 50 por ciento del saldo de su cuenta con derechos adquiridos , el que sea menor. Su saldo de cuenta con derechos adquiridos es el monto que le pertenece; por ejemplo, es posible que deba permanecer con su empleador por un período de tiempo determinado antes de que las contribuciones del empleador le pertenezcan. El empleador puede requerir un monto mínimo de préstamo de $ 1,000.
El préstamo se devuelve a través de la deducción de nómina
Los reembolsos de préstamos 401 (k) se establecen a través de deducciones automáticas de su cheque de pago. El plazo de amortización más largo permitido es de cinco años. La mayoría de los planes de pago están estructurados como pagos mensuales. Algunos planes 401 (k) no le permiten contribuir al plan mientras realiza reembolsos de préstamos. Una cosa a tener en cuenta: si pierde su trabajo mientras tiene un préstamo 401 (k) pendiente de pago.
Es posible que deba pagar el saldo rápidamente o arriesgarse a que se clasifique como una distribución anticipada.
Te pagarás intereses
La tasa de interés de su préstamo 401 (k) está determinada por las reglas de su plan 401 (k). La tasa de interés generalmente se configura como una fórmula, como "Prime + 1%". Usted paga el interés en su propio saldo de cuenta 401 (k). A pesar de esto, la mayoría de las veces tomar un préstamo 401 (k) perjudica sus futuros ahorros de jubilación.