Tomar un préstamo podría significar una doble imposición sobre el interés
Los profesionales
- No es necesaria una solicitud de préstamo.
- No se requiere puntaje de crédito mínimo.
- Pague el préstamo con deducciones de nómina automáticas durante un período máximo de hasta cinco años.
Los contras
- Doble imposición sobre el componente de interés. Ahora está pagando intereses en su plan 401 (k) con dinero después de impuestos. Si no hubiera tomado prestado el dinero, estaría ganando intereses de impuestos diferidos dentro del plan y solo se le cobraría una vez, cuando lo retire. Al tomarlo prestado, ahora tiene que ganar el dinero, pagar impuestos sobre él y luego volver a invertir el interés en el plan. Cuando lo retire más tarde, pagará el impuesto sobre la renta nuevamente. Esto frustra el propósito de tener una cuenta con impuestos diferidos.
- Si abandona a su empleador antes de que se reembolse el préstamo, cualquier saldo pendiente se puede tratar como una distribución sujeta a impuestos a menos que se reembolse completamente dentro de un período específico de tiempo.
- El dinero 401 (k) está protegido de los acreedores y la bancarrota. Si pide prestado fondos del plan para pagar deudas, y permanece en problemas financieros y termina declararse en bancarrota, habrá usado dinero para pagar sus deudas, cuando en realidad este dinero habría estado protegido para su jubilación.
Razones por las que las personas piden préstamos 401 (k)
Las personas piden prestado dinero de su 401 (k) por las siguientes razones. No creo que sean buenas razones:
- Para financiar una empresa nueva.
- Para ayudar a un niño crecido
- Para comprar un auto
- Para pagar otras deudas.
En su mayor parte, creo que pedir dinero prestado de su plan 401 (k) para estos artículos es una mala idea.
Está perjudicando sus futuros ahorros de jubilación. Piensa en los 70 u 80 años que tienes ... y piénsalo dos veces antes de agotar sus ahorros.
¿Quién debería pedir prestado dinero de su plan 401 (K)?
Como el dinero del plan 401 (k) está protegido de los acreedores, debe pensar cuidadosamente antes de prestarlo y anular esa protección. Debe explorar todas las demás opciones antes de decidir sobre un préstamo 401 (k).
Si administra bien el dinero y siente que su trabajo es seguro, un préstamo 401 (k) podría ser una opción aceptable para usted. He visto un CPA repetidamente pedir prestado y pagar dinero de su plan 401 (k) para ayudar a financiar la adquisición de otros negocios. Esto funcionó bien para él. Entendió la cláusula de pago, siguió todas las reglas y, lo mejor de todo, siempre devuelve el dinero a su plan a tiempo.
¿Quién no debería pedir prestado dinero de su plan 401 (K)?
Si tiene deudas, pedir prestado de su plan 401 (k) para pagarlo podría ser la peor solución posible. ¿Por qué?
Porque si no tienes tus finanzas en orden y tus problemas de deuda continúan, no estás realmente mejor. Por lo que respecta a la razón, si deja el dinero en su plan 401 (k) está protegido de los acreedores y de la quiebra. Si cambia de empleador o pierde su trabajo y no puede pagar el préstamo, ahora puede deberle dinero al IRS por impuestos a la renta y multas.
Por ejemplo, supongamos que Chris tiene $ 25,000 de deuda de tarjeta de crédito y $ 50,000 en su plan 401 (k).
Pide prestado $ 25,000 para pagar su deuda. Él acumula deuda adicional y luego termina declarando bancarrota. Si hubiera dejado los $ 25,000 en su plan 401 (k), sería un activo protegido y el tribunal de quiebras no podría tocarlo. Desde que lo retiró y pagó sus deudas, ahora no solo se ha declarado en bancarrota, sino que debe continuar pagando los $ 25,000 de su plan 401 (k) en lugar de que la quiebra elimine esa deuda.
Si se hubiera declarado en bancarrota en lugar de pedir prestado el dinero de su plan 401 (k), saldría de la bancarrota con $ 50,000 todavía en su plan 401 (k), un tremendo comienzo para reconstruir su futuro financiero. Después de la quiebra, si no paga el préstamo 401 (k) se considerará una distribución imponible, y deberá impuestos sobre los $ 25,000.
La deuda tributaria no puede ser eliminada por bancarrota.
Antes de pedir prestado dinero de su plan 401 (k) para pagar la deuda del consumidor, considere todas las opciones para eliminar la deuda, incluida la quiebra. Si opta por pedir prestado de su plan, hágalo solo con un compromiso absoluto para obtener y mantener sus finanzas en orden.
Alternativa al préstamo de su 401 (K)
Algunos planes 401 (k) permiten retiros por dificultades económicas , como gastos médicos inesperados o para prevenir el desalojo. Si toma un retiro por dificultades financieras, pagará impuestos sobre el monto que retire en el año en que lo retire.
Si está endeudado, considere trabajar con los acreedores para establecer un plan de pago de la deuda, o hable con un abogado de bancarrota sobre la opción de usar la bancarrota para eliminar su deuda mientras preserva su 401 (k) y otros fondos de jubilación.