Estos factores lo ayudan a determinar cuánto poner en su plan 401 (k).
Contribuya solo a su plan 401 (k) si ...
En la mayoría de los casos, solo debe contribuir a su plan 401 (k) si ya tiene una cuenta de ahorros que puede servir como un fondo de emergencia, y si tiene una cobertura de seguro adecuada, tal como el seguro de salud apropiado, propiedad / accidente y seguro de vida.
¿Por qué?
Los planes 401 (k) están diseñados para proporcionar incentivos para que usted ahorre para la jubilación y diseñados para que no sean un vehículo de ahorro tan atractivo si necesita dinero antes de la jubilación. Si pierde su trabajo o surge un problema de salud, en muchos casos no puede acceder a su dinero 401 (k) y, si puede, los impuestos y las multas pueden ser considerables. Sus contribuciones 401 (k) son para jubilación, no para emergencias, un automóvil nuevo o cualquier otra cosa. Una vez que tenga una cuenta de ahorros adecuada, use los criterios adicionales a continuación para calcular cuánto debe contribuir a su plan 401 (k).
Asegúrese de obtener el total de su empresa
Averigüe si su empresa ofrece algún tipo de contribución equivalente a su plan 401 (k). Por ejemplo, si contribuye con el 3% de sus ingresos a su plan 401 (k), pueden hacer coincidir estas contribuciones con $ 1 por $ 1. Esto le proporciona un retorno instantáneo del 100% sobre cualquier contribución 401 (k) que realice.
Muchas compañías igualarán sus contribuciones hasta cierto porcentaje de sus ingresos. Algunas compañías harán contribuciones a su plan 401 (k) en forma de participación en las ganancias o contribuciones no electivas independientemente de si usted contribuye o no.
Las contribuciones de contrapartida de la compañía a su cuenta a menudo están sujetas a un plan de consolidación de intereses 401 (k), que es un cronograma que le informa qué parte del dinero deposita la compañía en su cuenta y puede conservar si ya no trabaja para usted.
(Siempre puede mantener el 100% del dinero que contribuye a su plan 401 (k)).
Ciertos tipos de contribuciones, como lo que se conoce como "partido de puerto seguro", siempre tienen un 100% de derechos adquiridos, lo que significa que el dinero es suyo incluso si finaliza el empleo inmediatamente después de depositarlo. Otros tipos de contribuciones, como las contribuciones de participación en los beneficios, pueden tener un calendario de adjudicación más restrictivo que requiere que usted esté empleado cinco años o más antes de poder mantener el 100% del dinero que la empresa contribuye en su nombre.
Si no planea trabajar para su empleador por mucho tiempo, y si las contribuciones de la empresa están sujetas a un extenso calendario de consolidación, las contribuciones correspondientes no deberían ser un factor determinante a la hora de decidir cuánto contribuir a su 401 (k plan)
Si su empresa concuerda con las contribuciones, las contribuciones están sujetas a un breve calendario de otorgamiento y / o planea trabajar allí por un tiempo, considere contribuir lo suficiente para recibir el monto total de la compañía igualada cada año.
Considere los impuestos al determinar qué tipo de contribución hacer
Los planes tradicionales 401 (k) le permiten hacer contribuciones antes de impuestos. Algunos planes le permiten hacer contribuciones después de impuestos y muchos planes comienzan a permitirle hacer contribuciones a Roth.
Cada tipo de contribución tiene su propio tratamiento fiscal.
Contribuciones 401 (k) antes de impuestos: las contribuciones 401 (k) antes de impuestos que usted haga al plan no se incluyen en su ingreso gravable del año. Cuando retire el dinero del 401 (k), deberá pagar impuestos sobre la renta sobre cualquier monto retirado. Este tipo de contribución 401 (k) es mejor si se encuentra en una categoría impositiva más alta en los años en los que hace estas contribuciones y espera estar en el mismo o menor rango impositivo en los años en que retirará dinero del 401 (k plan) Si ya tiene una gran cantidad de dinero en cuentas con impuestos diferidos, es posible que desee hacer más planificación a largo plazo antes de decidir si debe aportar aún más dinero antes de impuestos al plan. Una vez que esté jubilado, tener demasiado dinero en cuentas con impuestos diferidos puede hacerle daño.
Contribuciones después de impuestos 401 (k) : con las contribuciones después de impuestos no obtiene una deducción por las contribuciones al plan, pero el dinero crecerá con impuestos diferidos.
Las contribuciones después de impuestos 401 (k) son muy similares a las contribuciones IRA no deducibles. En el momento de retirar estas contribuciones, se le aplicará un impuesto únicamente sobre cualquier ganancia. Ya pagó el impuesto sobre la renta sobre el monto de las contribuciones, por lo que no pagará impuestos sobre la renta sobre este monto cuando lo retire. Solo algunos planes 401 (k) permiten contribuciones 401 (k) después de impuestos. Cuando retire sus contribuciones después de impuestos, puede transferirlas a una cuenta Roth IRA.
Contribuciones de Roth 401 (k) : con una contribución de Roth 401 (k), el dinero ingresa después de impuestos y crece libre de impuestos. Tener dinero en las cuentas de Roth puede ser muy ventajoso para usted cuando está jubilado, ya que el dinero retirado de su Roth no está sujeto a impuestos, y no está incluido en la fórmula que determina qué parte de sus ingresos del Seguro Social será imponible. Las contribuciones de Roth son mejores cuando puede estar en una categoría impositiva baja en el año en que hace las contribuciones y espera que pueda estar en una categoría impositiva más alta más tarde cuando toma retiros. Las contribuciones Roth 401 (k) también son una opción atractiva si tiene mucho tiempo para permitir que el dinero crezca libre de impuestos, o si ya tiene ahorros sustanciales antes de impuestos y necesita acumular más dinero en cuentas después de impuestos.
Dependiendo de su categoría impositiva, puede tener sentido hacer algunas contribuciones 401 (k) antes de impuestos y algunas contribuciones Roth 401 (k). Una buena planificación tributaria puede marcar una diferencia significativa para ayudarlo a decidir qué es apropiado para usted.
Además, si su ingreso varía de un año a otro, puede tener sentido variar cómo ahorra de un año a otro. Con un cliente de agente de bienes raíces, en años de altos ingresos le hicimos hacer contribuciones 401 (k) antes de impuestos y en años de bajos ingresos hizo contribuciones a Roth.
¿Con qué frecuencia debo cambiar la cantidad que contribuyo?
Una vez que haya decidido cuánto debe aportar, le conviene volver a visitar el monto que contribuye a su plan 401 (k) de vez en cuando, según cómo cambien sus ingresos y cómo cambian los límites del plan.
Contribuciones 401 (k) para las personas que trabajan por cuenta propia
Si trabaja por cuenta propia, o si usted y su cónyuge poseen un negocio en el que no tienen empleados, puede configurar una versión simplificada de un plan 401 (k) que requiera muy poca administración. Hay varios tipos de planes de jubilación para las pequeñas empresas para elegir.
La conclusión es que ahorrar dinero es bueno, y tener dinero ahorrado le abrirá oportunidades en el futuro. Así que ahorre todo lo que pueda, pero haga el análisis para determinar qué parte de sus ahorros totales debe ir en su plan 401 (k) en comparación con las cuentas de ahorro después de impuestos.