Considere todas las opciones antes de tomar una distribución de dificultades.
Para saber si su plan permite un retiro por dificultades 401 (k), deberá hablar con el administrador de su plan, que podría ser alguien del departamento de recursos humanos o beneficios, o puede llamar al número de teléfono que figura en su 401 (k) declaración de cuenta del plan.
Criterios de dificultad
Si su plan 401 (k) permite retiros por dificultades económicas, sería uno de los siguientes seis motivos:
- Gastos médicos inesperados
- Costos relacionados con la compra de una casa
- Matrícula y tarifas y gastos educativos relacionados
- Pagos necesarios para evitar el desalojo o la ejecución hipotecaria en su hogar
- Gastos de entierro o funeral
- Gastos por la reparación del daño a su hogar
Impuestos sobre un Retiro por Dificultades 401 (k)
Pagará impuestos sobre el monto que retire en forma de un retiro por dificultades financieras. Además de los impuestos sobre la renta regulares, es probable que pague un impuesto de multa del 10%. Es posible que pueda evitar el impuesto de multa del 10% si cumple con alguna de las siguientes excepciones:
- Estás deshabilitado
- Su deuda médica excede el 7.5 por ciento de su ingreso bruto ajustado
- La orden del tribunal le exige que entregue el dinero a su cónyuge divorciado, a un hijo o a un dependiente
Si no califica para una excepción al impuesto a la multa, debe planear que al menos 30 centavos de cada dólar que retire se destinará a impuestos. Si toma $ 1,000, después de impuestos puede obtener $ 700.
Si tiene otros recursos, como un fondo de emergencia , que se pueden usar para cubrir sus necesidades financieras, entonces es mejor usar esos activos primero y usar un retiro por dificultades extremas 401 (k) solo si es la última opción disponible.
Prueba de dificultades
Para calificar como una dificultad económica, deberá explicar su situación al administrador de su plan 401 (k).
La mayoría de las veces pueden determinar si creen que sus circunstancias califican como una dificultad, pero algunos planes 401 (k) pueden exigir que se presente algún tipo de documentación. Pregúntele a su proveedor del plan 401 (k) qué es lo que necesita como prueba de dificultades.
Antes de tomar un retiro difícil
Muchas personas no saben que el dinero 401 (k) está protegido de los acreedores y protegido de la quiebra. Si tiene problemas financieros y piensa que puede terminar declararse en bancarrota, no canjee su plan 401 (k). Sus acreedores y el tribunal de bancarrota no pueden tomar su plan del plan 401 (k).
Puede ser mejor pedir dinero prestado en lugar de tomar un retiro de dificultad 401 (k). Demasiadas personas cobran de un plan 401 (k) o toman un retiro por dificultades económicas para pagar los gastos médicos cuando su dinero 401 (k) estaría protegido de estos acreedores. Intente elaborar un plan de pago con un acreedor antes de tocar el dinero de su plan de jubilación.
Después de tomar un retiro de dificultades graves 401 (k)
Durante seis meses después de que tome un retiro por dificultades económicas 401 (k), no se le permitirá hacer contribuciones a su plan 401 (k). Tampoco se le permite devolver el monto del retiro por dificultad económica, pero puede continuar contribuyendo (después de los seis meses) al límite máximo de contribución permitido del año 401 (k).
401 (k) Hardship Withdrawal o 401 (k) Loan?
Cuando pide dinero prestado de su plan 401 (k), puede devolverlo durante cinco años, y el interés que paga regresa a su cuenta. En el momento de tomar un préstamo del plan 401 (k) , no pagará impuestos sobre el monto que pide prestado. Si no devuelve el monto total que tomó prestado de acuerdo con el plan de pago, entonces el monto restante del préstamo se convertirá en una distribución gravable para usted y también estará sujeto a un impuesto de penalización por retiro anticipado del 10% si aún no tiene 59 años 1 / 2.
Debido a estas diferencias, un préstamo del plan 401 (k) permite más flexibilidad que un retiro de dificultades del plan 401 (k).