Préstamo hecho bien
Asegúrese de que tenga sentido
El primer paso es asegurarse de que los préstamos sean realmente la elección correcta. Si ha oído hablar de "buena deuda" y "deuda incobrable", está familiarizado con el concepto: una buena deuda paga por cosas que ofrecen valor a largo plazo e incluso puede ganar valor con el tiempo, y la deuda incobrable paga por el consumo actual.
Ejemplos de buena deuda incluyen:
- Un título universitario, ya que las personas con un título tienden a ganar más durante sus vidas (y tienen más opciones de carrera)
- La compra de un hogar asequible, si todo va bien, ya que puede proporcionar beneficios financieros a largo plazo y control sobre su entorno (incluso podría llegar a venderlo con algún beneficio algún día)
Ejemplos de deudas incobrables incluyen:
- Comprar un automóvil costoso, porque perderá valor inmediatamente y seguirá perdiendo valor con el tiempo (es posible que deba más de lo que vale el automóvil )
- Pagar cuentas como el cable, las facturas del teléfono y los gastos de entretenimiento, ya que no hay forma de que pueda seguir pidiendo prestado para cubrir los gastos básicos, todo llegará a un final desagradable algún día
Antes de pedir prestado, evalúe cuánto durará la deuda en comparación con cuánto durarán los beneficios. Si no es una inversión en su futuro, busque otras formas de financiar la necesidad.
Ejecutar algunos números
Es importante pagar el precio correcto por todo lo que compre.
Por ejemplo, al comprar un automóvil, algunos vendedores intentan cambiar el enfoque a su pago mensual en lugar del precio de compra, lo que puede no funcionarle bien .
Pero sus pagos mensuales y los términos de su préstamo siguen siendo importantes. Mire sus ingresos y gastos y descubra cuánto puede pagar cómodamente su nuevo préstamo.
Si los pagos serán una carga, elija algo menos costoso o realice un pago inicial más grande para que tenga más margen de maniobra si se encuentra en tiempos difíciles.
Para ver cuánto puede necesitar para pagar su deuda, ejecute algunos números. Puede hacer todos los cálculos usted mismo o usar computadoras y calculadoras en línea para facilitar el trabajo:
- Use una calculadora para préstamos a tasa fija ( préstamos estándar para el hogar, automóviles y personales que paga con el tiempo)
- Vea cómo se verían sus pagos con tarjeta de crédito si pide prestado con una tarjeta de crédito
Por supuesto, casi siempre puede pagar sus deudas anticipadamente realizando pagos adicionales.
Aquí está la parte difícil de ejecutar los números: es necesario predecir el futuro. Es posible que desee pedir dinero prestado de nuevo algún día (si está comprando una casa ahora, es posible que desee obtener un préstamo para automóvil en cinco años), y sus pagos mensuales del préstamo de hoy afectarán su capacidad para pedir prestado mañana. Los prestamistas quieren ver una relación razonable de deuda a ingresos , y es posible que no pueda pagar pagos adicionales. Si usa una calculadora que le dice "cuánta casa puede pagar" (o similar), sea conservador y no solicite todo el monto disponible.
Además, no puede predecir si usted (o su cónyuge, si está casado) perderá su trabajo.
Pedir prestado a un nivel que sea "cómodo" lo protege. Por ejemplo, puede comprar cosas que no requieran que haga sacrificios, porque realmente tendrá que hacer sacrificios si sus ingresos cambian. Si compra una casa que puede pagar solo con sus propios ingresos (o la de su pareja), no es tan desastroso que alguien sea despedido o renuncie.
Obtenga el préstamo adecuado
Haga coincidir su préstamo con su necesidad. En algunos casos, eso es más o menos automático: si está comprando una casa, probablemente solo calificará para préstamos hipotecarios (como hipotecas de tasa fija de 15 o 30 años). Pero es fácil encontrar desajustes. Por ejemplo, es arriesgado usar una línea de crédito con garantía hipotecaria para financiar un negocio (pero podría dar sus frutos, ¿quién sabe?). Si el negocio falla, como muchos lo hacen, usted está poniendo su hogar en riesgo de ejecución hipotecaria si no tiene una manera de pagar el préstamo hipotecario.
Es más seguro usar préstamos personales no garantizados . Si no ofrece ninguna garantía , los prestamistas no pueden hacer nada. Por supuesto, si incumple con un préstamo, su crédito sufrirá y eventualmente puede terminar con problemas legales , pero no será forzado a salir de su hogar (o embargará su automóvil en la mitad de la noche ).
Los préstamos que paga mensualmente, también conocidos como préstamos en cuotas , generalmente son su mejor opción. Los préstamos que tienen que pagarse cada semana o al final del mes suelen ser préstamos muy caros, reservados para prestatarios en situaciones desesperadas. Esos préstamos se anuncian en préstamos de día de pago y tiendas de transferencia de dinero, y es probable que se conviertan en errores muy costosos.
Cómo obtener préstamos mensuales a plazos
Un préstamo decente tiene pagos mensuales regulares que reducen su deuda a lo largo del tiempo. ¿Dónde puedes encontrar estos préstamos? Observe las instituciones pequeñas (que es más probable que trabajen con usted si tiene mal crédito o aún no ha establecido un crédito) y busque en línea:
- Bancos locales y cooperativas de crédito : las instituciones con enfoque comunitario son su mejor opción
- Los prestamistas de igual a igual que permiten a las personas a financiar su préstamo
- Otros prestamistas no bancarios en línea (que pueden financiar su préstamo de una variedad de fuentes)
Préstamo de dinero con mal crédito
Si tiene mal crédito, es más difícil obtener la aprobación. Cualquier préstamo que reciba tendrá tasas de interés más altas , lo que significa que efectivamente pagará más por lo que esté comprando. ¿Cómo puede mejorar sus posibilidades de pedir prestado dinero con mal crédito?
Construya (o reconstruya) su crédito
si pide dinero prestado y lo paga a tiempo, su crédito mejorará. Es probable que no pueda obtener la aprobación para el préstamo que desea hoy, pero con el tiempo puede obtener su crédito en un lugar mejor. Vea cómo establecer y mejorar su crédito , y pruebe un pequeño préstamo garantizado en efectivo para comenzar. Conozca su crédito revisando sus informes de crédito (gratis) al menos una vez al año, y descubra cómo funcionan los puntajes de crédito para que comprenda lo que los prestamistas están viendo .
Compromiso de promesa
Si tiene activos contra los que puede pedir prestado, esa es siempre una opción. Pero debe examinar el riesgo de forma realista, lo que sucede si le quitan su activo (generalmente su automóvil o su casa) porque no puede hacer los pagos. ¿Tendrás un lugar para vivir? ¿Podrás ir a trabajar y ganar un ingreso? ¿Sufrirá su familia o cualquier otra persona?
Ayuda de amigos y familia
Si los prestamistas profesionales no están dispuestos a aprobar su préstamo, es posible que tenga la tentación de obtener ayuda de familiares o amigos. Si bien puede parecer que tienen mucho dinero extra, vale la pena hacer las cosas por su cuenta si es posible. Su dinero podría estar destinado a objetivos importantes, como la jubilación o la atención médica, y sus amigos y familiares podrían no estar en condiciones de correr el riesgo de prestar dinero. Claro, tiene la intención de pagar, pero la vida lanza bolas curvas a veces, ¿qué sucede si se lesiona o muere en un accidente automovilístico?
Pedir dinero prestado directamente a tus conocidos puede ser incómodo (aunque ayuda tener una conversación detallada sobre las expectativas, obtener todo por escrito ). Las cosas pueden cambiar en tu relación. Si alguien realmente está dispuesto y es capaz de correr el riesgo de ayudarlo, considere usarlo como cofirmante de su préstamo.
Un cosignatario solicita el préstamo con usted, y esa persona también es responsable de pagar el préstamo (si no puede pagar, si se ha quedado sin dinero, decidió gastar el dinero en otra parte o falleció), el cosignatario será en el gancho de su deuda). Si puede encontrar a alguien con buen historial de crédito e ingresos suficientes para ayudarlo a calificar.
Logística
Para obtener un préstamo, deberá solicitarlo a los prestamistas. Es una buena idea comprar entre varios prestamistas. Los costos y términos varían, y ciertamente puede ahorrar dinero comparando ofertas (probablemente sea suficiente comparar tres prestamistas). Haga todas sus compras dentro de los 30 días o menos para minimizar el daño a su crédito: si sigue solicitando préstamos, puede parecer que tiene problemas financieros (y no podría pagar).
Información Adicional
Cómo obtener un préstamo
Una vez que lo aprueben, asegúrese de realizar sus pagos a tiempo. Configure pagos electrónicos automáticos (a menos que tenga una buena razón para no hacerlo) para no perder pagos.