Para conocer su crédito, es útil comprender el panorama general y luego entrar en los detalles de puntajes de crédito específicos.
Conceptos básicos de puntaje de crédito
Los puntajes de crédito están diseñados para facilitar las decisiones de préstamos para los prestamistas.
Los bancos y las cooperativas de ahorro y crédito desean saber si es probable que usted incumpla o no con su préstamo , por lo que buscan pistas en su historial de préstamos. Por ejemplo, ¿ha pedido dinero prestado antes y ha pagado préstamos con éxito, o recientemente ha dejado de hacer pagos en varios préstamos?
En el pasado, los prestamistas tenían que leer manualmente sus informes de crédito, que incluyen página tras página de detalles sobre su historial de préstamos. Cuando obtiene un préstamo, los prestamistas informan su actividad a las oficinas de crédito , y esa información se compila en los informes de crédito. Leer a través de esos informes consume mucho tiempo, y es fácil perder detalles importantes.
Con los puntajes de crédito, un programa de computadora lee esa misma información y arroja un puntaje, un número simple que los prestamistas pueden usar para evaluar la probabilidad de que pague. En lugar de gastar 20 minutos en cada solicitante de préstamo, los puntajes requieren mucho menos esfuerzo para generar.
Los puntajes de crédito también pueden ser beneficiosos para los prestatarios.
Los prestamistas son menos capaces de utilizar el juicio subjetivo cuando un puntaje les dice la mayor parte de lo que necesitan saber. Los puntajes no discriminarán (o no deberían) en función de cómo se mire o cómo actúe.
Tipos de puntajes
Tienes numerosos puntajes de crédito. Para cada modelo de puntaje que se ha desarrollado, tiene al menos un puntaje.
La mayoría de las personas se refieren al puntaje de crédito FICO cuando hablan de los puntajes, pero usted tiene varios puntajes FICO diferentes, uno para cada agencia de crédito, más otros tipos de puntajes. Cuando habla de su crédito, es importante entender específicamente qué tipo de puntaje se está utilizando.
Tradicionalmente, el puntaje FICO es el puntaje más popular usado para préstamos importantes como el hogar y los préstamos para automóviles. Sin embargo, eso está cambiando gradualmente. Independientemente del puntaje que use, la mayoría de los modelos buscan más o menos las mismas cosas: quieren predecir si es probable que pague sus cuentas a tiempo .
El puntaje de crédito FICO analiza cuánta deuda tiene, cómo ha pagado en el pasado y más. Las puntuaciones caen entre 300 y 850 y están compuestas de los siguientes componentes :
- Historial de pagos del 35%: ¿se ha saltado los pagos o no ha pagado los préstamos?
- Cantidades adeudadas del 30%: ¿cuánto debe ( y está al máximo )?
- 15% de longitud de crédito: ¿es un préstamo nuevo para usted?
- 10% de nuevo crédito: ¿ha solicitado numerosos préstamos en el pasado reciente?
- 10% Tipo de crédito: ¿tiene una combinación sana de diferentes tipos de deudas (auto, casa, tarjetas de crédito y otros)?
Los puntajes de crédito alternativos a menudo se basan en información similar. Pero algunas personas no tienen un historial de préstamos, tal vez eres joven o nunca has pedido prestado.
Los puntajes de crédito "alternativos" más recientes miran otras fuentes de información, como si usted paga o no sus cuentas a tiempo (incluidas las facturas de servicios públicos, el alquiler y más).
Otros tipos de puntajes también existen. Pueden usar una combinación de información de informes de crédito y otras fuentes. Por ejemplo, los prestamistas a veces crean "puntajes de aplicación" personalizados que usan la información que usted proporciona en su solicitud de préstamo (podrían usarse sus ingresos o la cantidad de tiempo en su residencia actual).
Información sobre sus puntajes
¿Cómo puede averiguar cuál es su puntaje crediticio y qué hay en sus informes crediticios?
Los informes de crédito gratuitos están disponibles para todos los consumidores de los EE. UU. Conforme a la ley federal . Para obtener su informe de las tres principales agencias de informes de crédito (TransUnion, Equifax y Experian), visite AnnualCreditReport.com. Recuerde que sus puntajes se basan en la información de sus informes de crédito.
Si sus informes de crédito se ven bien, sus puntajes serán altos.
Los puntajes de crédito gratis son más difíciles de obtener, pero hay varias formas de obtener puntajes gratis . Pregúntele a su prestamista por su puntaje cada vez que solicite un préstamo, y vea si su banco o compañía de tarjeta de crédito proporciona puntajes gratuitos. Tenga cuidado con los sitios web que comercializan información gratuita, algunos de ellos ofrecen puntajes "no oficiales" (que pueden ser útiles) y otros son estafas.
Obtener aprobación
Los puntajes de crédito no determinan si su solicitud de préstamo es aprobada o no. Simplemente son números generados a partir de su informe de crédito (u otro modelo de calificación crediticia). Su prestamista establece los estándares en los que los puntajes de crédito son aceptables y toma la decisión final. Si opta por vivir una vida libre de deudas , no tendrá un historial crediticio ni puntajes de crédito altos (pero aún así puede valer la pena).
Para mejorar sus puntajes de crédito, debe demostrar que es un prestatario experimentado y responsable que probablemente reembolsará a tiempo. Si construye sus archivos de crédito con información positiva , sus puntajes de crédito seguirán. Lleva tiempo, pero es posible.
Algunas veces su informe de crédito contiene errores. Cuando esto sucede, puede perder oportunidades que de otra manera se merece. Es esencial que corrija esos errores en caso de que alguien le pregunte sobre su crédito. El proceso es tedioso pero vale la pena su tiempo. Para reparaciones urgentes (cuando solicita una hipoteca y compra una casa), la actualización rápida puede aumentar sus puntajes en unos pocos días .