Por qué necesita crédito
Si no tiene un historial crediticio, nadie sabe si en el pasado ha reembolsado o no los préstamos, y los prestamistas tienden a dudar sobre los préstamos a los nuevos prestatarios (o aquellos que han tenido problemas recientemente).
El buen crédito puede ayudar en varias áreas.
Préstamo: el uso más común para el crédito es la aprobación del préstamo. Cuando solicita un préstamo, los prestamistas miran principalmente su historial de préstamos y sus ingresos disponibles para pagar el préstamo . Si usted es un prestatario experimentado con un sólido historial de pago a tiempo, es más fácil obtener la aprobación. Con el tiempo, puede obtener la aprobación para préstamos cada vez más grandes , incluidos los préstamos hipotecarios.
Renting: un buen crédito puede ayudarlo cuando alquila una casa o departamento. Los propietarios no lo conocen, por lo que utilizan puntajes de crédito como una forma de evaluarlo como inquilino. Esto no siempre es un indicador preciso, pero algunos propietarios confían mucho en esos puntajes, por lo que es mejor tener un buen crédito (o al menos una falta de elementos negativos en su historial de crédito). Algunos propietarios utilizan puntajes especializados para ver más que solo su historial de préstamos y registros públicos que se incluyen en los puntajes de crédito estándar .
Solicitar empleo: el crédito también puede afectar su capacidad de conseguir un trabajo. Para muchos puestos, su crédito no es un problema. Pero si quiere manejar fondos o trabajar en proyectos de alta seguridad, el mal crédito puede afectar sus posibilidades de obtener una oferta.
Puntuaciones de seguros: al comprar un seguro de automóvil, su crédito puede afectar su capacidad de compra y las tarifas que paga.
Al igual que con el alquiler, no existe un paralelismo directo entre su crédito y su comportamiento al conducir, pero los puntajes del seguro son una realidad .
¿Quién necesita construir crédito?
Para vivir en el mundo moderno dominante, necesitas crédito. Claro, puedes vivir sin un puntaje de crédito, pero ciertas cosas serán más difíciles , y si cambias de opinión algún día, tendrás que empezar desde cero. No es necesario pedir prestado de forma imprudente ni pagar más intereses de los que necesita: crédito y préstamos son simplemente herramientas que tiene disponibles para usar cuando corresponda.
Sin historial: si nunca ha pedido prestado en el pasado, o sus préstamos anteriores no están archivados en las tres principales agencias de informes de crédito, necesita establecer un historial crediticio. Este puede ser el caso si:
- Nunca has pedido prestado antes (ya seas joven o simplemente hayas evitado las deudas).
- Usted acaba de llegar a los Estados Unidos.
Elementos negativos en su historial: si ha pedido prestado en el pasado, pero ha perdido pagos o incluso no ha pagado sus préstamos , puede mejorar su crédito utilizando las mismas técnicas que alguien que está comenzando. Las cuentas de cobro, la ejecución hipotecaria y la bancarrota pueden superarse. La clave es comenzar a reconstruir y agregar elementos positivos que eventualmente superen esos elementos negativos.
Cómo construir crédito
Para establecer un historial crediticio que sea atractivo para los prestamistas y otros, deberá pedir dinero prestado y realizar todos sus pagos a tiempo. Es así de simple, pero no es necesariamente fácil. Ciertamente puede ver mejoras en un corto período de tiempo, pero los cambios significativos toman tiempo.
Las siguientes estrategias le ayudarán a obtener un impulso a corto plazo y a establecer un sólido historial de crédito que le servirá por el resto de su vida. No tiene que pasar por estos en orden, pero los enfoques más fáciles se enumeran primero, especialmente si está solo (sin padres u otras personas que ayuden). Dependiendo de sus necesidades y sus recursos, algunas de estas opciones pueden no ser una buena opción.
Cualquiera que sea el método que use, es esencial que su prestamista informe su actividad a las tres principales oficinas de crédito .
Si no lo hacen, no mejorará su crédito. Pregúntele a su prestamista si se reportan a las oficinas de crédito antes de pedir prestado, y luego verifique al verificar sus informes de crédito después de al menos 30 días.
Préstamos con garantía de efectivo: uno de los préstamos más fáciles para calificar es un préstamo que ya pagó. Con un préstamo asegurado en efectivo , toma prestado el dinero que tiene en una cuenta de ahorros o certificado de depósito (CD) en su banco o cooperativa de crédito. Como resultado, el prestamista asume muy poco riesgo: puede tomar el efectivo si no realiza los pagos, y es más fácil obtener la aprobación. Como ejemplo, puede depositar $ 500 en su banco y obtener un préstamo por $ 500. Haría pequeños pagos mensuales del préstamo, y con el tiempo su crédito mejoraría. Estos préstamos tienen diferentes nombres, incluidos los préstamos de crédito.
Tarjetas de crédito aseguradas: una variante de los préstamos con garantía de efectivo, una tarjeta de crédito asegurada también le permite pedir prestado contra el dinero que ha depositado en un prestamista. La diferencia es que obtendrá una tarjeta de pago de plástico que puede usar para compras en persona o en línea. También puede mantener el saldo de su préstamo en cero (no tiene que mantener un saldo en la tarjeta), lo que ayuda a minimizar los costos de intereses. Tenga en cuenta que una tarjeta de crédito asegurada no es lo mismo que una tarjeta de débito prepaga .
Ayuda de un cofirmante: un cofirmante es alguien que firma su solicitud de préstamo y lo ayuda a obtener la aprobación. El cofirmante debe tener un buen crédito y suficientes ingresos para calificar para el préstamo porque básicamente son los que están siendo aprobados (aunque los fondos del préstamo irán a usted). Si alguien está dispuesto a hacer esto por usted, ese préstamo lo ayudará a establecer un crédito siempre que realice todos los pagos a tiempo. La alineación es un gran favor, y es arriesgado. Si no realiza los pagos, el cosignatario es 100 por ciento responsable de pagar el préstamo, a pesar de que recibió todo el dinero.
Usuario autorizado: si alguien ya tiene una cuenta de crédito abierta, puede agregarlo como usuario autorizado. Obtendrá una tarjeta impresa a su nombre, y usted tendrá la posibilidad de usarla para realizar compras. Sin embargo, no es responsable de pagar el préstamo.
Programas para minoristas: en lugar de pedir prestado directamente a bancos y cooperativas de crédito, puede solicitar préstamos a través de minoristas, que financian préstamos utilizando compañías financieras o bancos. Probablemente haya visto ofertas para comprar mercadería en un plan de pago mensual o "lo mismo que en efectivo ", y esos programas pueden ayudarlo a generar crédito. Lo mismo ocurre con las tarjetas emitidas por tiendas y estaciones de servicio. Pueden ser más fáciles de calificar que las tarjetas de crédito estándar, pero debe asegurarse de que la actividad del préstamo se informe a las oficinas de crédito. Solo asegúrese de pagar sus saldos rápidamente. No se deje atrapar por la trampa de pagar pagos mínimos o terminará pagando más por todo lo que compra.
Préstamos personales: también puede solicitar préstamos personales o de "firma" en su banco o cooperativa de crédito . El uso de un préstamo sin garantía lo ayuda a ir más allá de las tarjetas de crédito y los préstamos de los minoristas. En lugar de pagar mientras cobra, realizará un pago mensual regular (que a los programas de calificación crediticia les gusta ver). Con un préstamo no garantizado, no se compromete nada como garantía , por lo que el prestamista asume más riesgos y cobra tasas de interés más altas.
Claves para construir crédito
Verifique su crédito: asegúrese de que sus informes de crédito estén libres de cualquier error que pueda retrasar sus puntajes de crédito. Especialmente cuando tiene poco crédito o se está recuperando de un pasado difícil, los errores le impiden obtener los puntajes que se merece. Corrija esos errores para que los errores de otra persona no le impidan obtener el crédito que se merece. El gobierno de EE. UU. Exige a las agencias de crédito que le proporcionen anualmente un informe crediticio gratuito , y debe aprovechar ese derecho .
Pague siempre a tiempo: una de las partes más importantes de su puntaje de crédito es su historial de pagos. Si paga a tiempo, su crédito mejorará. Los pagos atrasados de los préstamos le impedirán progresar, y probablemente sea mejor omitir los préstamos por completo a menos que esté seguro de realizar los pagos.
Prepárese para el éxito: prepárese financieramente para asegurarse de que podrá pagar sus pagos y recibirlos a tiempo.
- Abra cuentas corrientes y de ahorro si aún no las tiene, y aprenda cómo usar el pago de facturas en línea .
- Comprenda sus ingresos y sus gastos, y cree un presupuesto para mantenerse en el buen camino.
- Equilibre su cuenta de cheques regularmente para evitar sorpresas desagradables.
Pedir prestado con moderación: hay varias razones para pedir prestado menos de lo que sus prestamistas le permitirán.
- Uso del crédito. Los puntajes crediticios analizan cuánto está pidiendo prestado actualmente en comparación con cuánto puede pedir prestado (sus límites máximos de crédito, por ejemplo). Si usa un pequeño porcentaje de su crédito disponible, menos del 30 por ciento, no levanta muchas banderas rojas. Pero si constantemente maximiza sus cuentas de crédito, puede parecer que tiene dificultades financieras y sus puntajes de crédito pueden disminuir. Incluso si cancela su tarjeta de crédito cada mes, acumular saldo puede ser problemático.
- Costos de endeudamiento. Usted paga intereses y otros cargos financieros cuando pide un préstamo, por lo que efectivamente paga más por las cosas que compra a crédito. En algunos casos, pagará más en interés que lo que hizo por un artículo que compró. Pedir prestado puede tener sentido cuando trae una mejora a largo plazo en su vida o su situación financiera, pero pedir prestado para "querer" es peligroso para sus finanzas.
Diversifique sus préstamos: a medida que crea crédito, use diferentes tipos de préstamos. Los modelos de puntaje de crédito lo recompensan por tener una variedad de préstamos para diferentes propósitos, incluyendo crédito renovable (tarjetas de crédito), préstamos para automóviles, préstamos hipotecarios y préstamos estudiantiles. No acepte deudas innecesariamente, pero use el tipo correcto de deuda cuando el préstamo tenga sentido.