¿Cómo suceden los préstamos al revés?
Cómo se resolvieron los números
Los préstamos se pagan con el tiempo. Generalmente, cada pago mensual se destina en parte a los costos de intereses y en parte a reducir el saldo del préstamo.
Finalmente, pagas el saldo del préstamo por completo. Este proceso se llama amortización .
Con un préstamo de amortización, desea que el saldo del préstamo llegue a cero antes de que el valor del artículo lo haga.
Cómo los préstamos se vuelven al revés
Los préstamos van al revés cuando el artículo que compra pierde valor más rápido de lo que el saldo del préstamo disminuye. Por ejemplo, un auto nuevo puede costar $ 25,000. Unos años más tarde, solo valdría $ 15,000. Si debe más de $ 15,000 en el préstamo, tiene un préstamo al revés. Tendrá que escribir un cheque para venderlo o seguir pagándolo después de que no tenga valor.
Para evitar ese problema, debe pagar el préstamo (o hacer que se amortice) más rápido de lo que el artículo pierde valor. Para los préstamos para automóviles, generalmente desea préstamos que duran menos de cinco años. Los términos más largos (como los préstamos de seis y siete años) pueden ayudar a mantener bajos los pagos mensuales, pero corre el riesgo de estar al revés al final de su préstamo .
Los préstamos hipotecarios al revés?
Los préstamos al revés en las casas son más complicados porque es posible que espere que las casas aumenten de valor durante largos períodos de tiempo (los automóviles pierden valor debido a la depreciación casi inmediatamente después de comprarlos).
Sin embargo, la debacle subprime que comenzó en 2007 mostró que la caída de los precios de las casas es un riesgo muy real. En el mundo inmobiliario, a veces se usa el término "bajo el agua" o equidad negativa en lugar de al revés.
El movimiento de los precios no es el único riesgo : ciertos tipos de hipotecas lo pueden llevar al agua porque el saldo de su préstamo aumenta con el tiempo.
Opciones para préstamos al revés
Si encuentra su préstamo al revés, tiene que tomar decisiones difíciles.
Participe: una opción es conservar su automóvil o su casa y continuar pagando el préstamo. Desafortunadamente, eso no siempre es factible. Las reparaciones costosas pueden hacer que un vehículo sea más problemático de lo que vale, y es posible que deba trasladarse y vender su casa. Si toma esta ruta, investigue el seguro de brecha para administrar su riesgo.
Vender (y pagar): otra opción es vender, solo para poner fin a las cosas. La mala noticia es que la venta no traerá dinero suficiente para pagar el préstamo, por lo que tendrá que conseguir efectivo por su cuenta. Si está vendiendo un automóvil, puede ser mejor que lo haga usted mismo, ya que a menudo puede obtener precios más altos de compradores privados que los que obtendrá de un concesionario.
Resuélvelo: también puede detener el sangrado trabajando con su prestamista. Discuta sus opciones con su prestamista y con un banco local o cooperativa de crédito. Un enfoque podría ser vender su automóvil y crear un nuevo préstamo para cualquier saldo no pagado. Esto podría requerir una reposesión voluntaria . No tendrá automóvil, pero tendrá pagos mensuales más bajos y menores costos de interés en el futuro. Combine esto con la compra de un automóvil usado de bajo costo, y es posible que esté en camino a un terreno financiero sólido.
O bien, podrías intentar alquilar un auto.
Haga rodar la deuda: una opción tentadora, que se usa más de lo que debería, es barrer la deuda debajo de la alfombra. Dirígete a un concesionario y explica tu situación. Puede cambiar su vehículo existente por uno nuevo y agregar cualquier saldo pendiente de pago a su nuevo préstamo de automóvil. Por supuesto, entonces estás pagando por tu auto nuevo y tu auto viejo todos los meses, lo que generalmente no es sensato. Terminará con pagos mensuales más altos y pagará más intereses de los que necesita.