Cómo pagar la deuda de la tarjeta de crédito para siempre

by Justin Pritchard

La deuda de la tarjeta de crédito es tóxica. Puede gastar fácilmente cientos de dólares cada mes, apenas haciendo mella en el saldo de su préstamo.

Pero hay otra manera: una vez que pague sus tarjetas de crédito, todo ese dinero estará disponible para cosas más importantes. Podrá planificar y ahorrar para los objetivos futuros, y sentirá menos presión cada mes cuando vencen sus facturas.

01 El camino por delante

Si ha llegado al punto en el que está listo para pagar la deuda de su tarjeta de crédito, pero no está seguro de cómo hacerlo, es hora de crear un plan. Esto no tiene que ser difícil. De hecho, es más probable que triunfe con una estrategia simple (pero sólida). Nos enfocaremos en tres áreas clave:

Una estrategia para pagar tus cartas
Formas de pagar menos intereses mientras reduce la deuda
Errores para evitar

Lo primero es lo primero: necesitará dinero para pagar su deuda. Ya sea que gane más, gaste menos o venda las cosas que realmente no necesita, esto solo es posible si tiene al menos un poco de efectivo adicional a mano. ¿Necesitas algunas ideas sobre formas de ahorrar? Aquí hay 25 de ellos.

Si lo desea, puede aletear, nunca es una mala idea tirar dinero extra en las facturas de su tarjeta de crédito. Pero con un poco de planificación, aumentará su confianza y sus posibilidades de éxito.

02 La estrategia correcta

Para pagar la deuda, deberá pagar más del mínimo. Pero, ¿cómo exactamente deberías hacer eso? Cualquier pago que supere el pago requerido y lo ayudará a reducir la deuda, y existen dos estrategias populares que otros han utilizado con éxito.

Bola de nieve de la deuda: la "bola de nieve de la deuda" es una forma de generar impulso a medida que reduces la deuda. Popularizada por Dave Ramsey, la idea es pagar primero su deuda más pequeña, luego pagar su próximo saldo más pequeño y seguir subiendo. Por ejemplo, si tiene dos tarjetas de crédito, una con un saldo de $ 400 y otra con un saldo de $ 2000, primero pagaría la tarjeta de $ 400. Este método se siente mejor: usted puede experimentar victorias rápidas y cada vez más importantes en su viaje hacia la libertad de la deuda. Los estudios en finanzas del comportamiento nos dicen que algunas personas son más propensas a seguir el programa con esta ruta.

Avalancha de deuda: otro enfoque es el enfoque "financieramente óptimo". En lugar de pagar primero su saldo más pequeño, se centraría primero en pagar la deuda con la tasa de interés más alta . Por ejemplo, si tiene dos tarjetas de crédito, una que carga un 10% APR y la otra carga un 18% APR, pagará la tarjeta que cobra el 18% lo más rápido posible. Incluso si pudiera eliminar la tarjeta del 10% rápidamente (y le llevará varios años cancelar la tarjeta del 18%), su objetivo es pagar el menor interés posible . No experimentará la misma satisfacción psicológica que con la bola de nieve de la deuda, pero costará menos a la larga.

¿Qué método deberías usar? El que funciona, o bien está bien. El objetivo general es pagar sus deudas, y aunque podría tener sentido desde el punto de vista matemático usar la avalancha de deuda, no tiene sentido a menos que pague sus deudas. Si te desanimas y pierdes la motivación (o lo ves en tu futuro), prueba la bola de nieve de la deuda.

Si realmente desea ver cómo se comparan estas dos estrategias, ejecute los números usted mismo. No es muy difícil construir una tabla que muestre cómo funcionan los pagos con tarjeta de crédito (y los pagos adicionales) .

03 Mientras esperas

Tomará tiempo pagar la deuda de la tarjeta de crédito, posiblemente varios años. Si puede transferir deuda a un préstamo con una tasa de interés más baja, ahorrará dinero (y pagará su deuda más rápido). Las principales razones para quedarse con las tarjetas de crédito podrían ser:

Si tienes una tarjeta de crédito de 0% APR
Utilizará transferencias de saldo de tarjeta de crédito para aprovechar las ofertas promocionales de baja tarifa (y administrará activamente su deuda)

Alternativas a las tarjetas

Si paga demasiado con su tarjeta de crédito, hay muchas alternativas. Incluso puede decidir consolidar sus deudas (o combinar todos sus préstamos en un préstamo más grande), especialmente si puede obtener una mejor tasa de interés.

¿Qué tipos de préstamos puede usar para consolidar la deuda de su tarjeta de crédito? Lo mejor es utilizar préstamos personales no garantizados : estos son préstamos para los que califica basándose únicamente en sus puntajes de crédito e ingresos. No tiene que comprometer ninguna garantía (lo que significa que no perderá nada de valor si no puede pagar el préstamo, aunque su crédito sufrirá ). La deuda de la tarjeta de crédito ya es deuda no asegurada, por lo que necesitaría una buena razón para cambiar a un préstamo garantizado.

Los préstamos punto a punto son préstamos que generalmente provienen de otras personas , aunque a veces un banco financia el préstamo. En lugar de pedir prestado a su banco local o cooperativa de crédito, solicita un préstamo en un sitio web de préstamo entre pares. Las personas con dinero extra disponible pueden ayudarlo a financiar su préstamo y, a menudo, pagarán tasas de interés más bajas de las que pagaría a los prestamistas tradicionales o emisores de tarjetas de crédito.

Los prestamistas del mercado en línea son la próxima generación de prestamistas de igual a igual . Una vez más, en su mayoría está pidiendo prestado a prestamistas no bancarios: los inversionistas (ya sean instituciones, bancos u otras organizaciones) con dinero adicional deciden si financian o no su préstamo, por lo general en función de su puntaje crediticio y de sus ingresos. Si tiene mal crédito o nunca ha acumulado su crédito , estos prestamistas pueden buscar fuentes de información "alternativas" para decidir si aprueban o no su préstamo.

Los bancos y las cooperativas de crédito también merecen una visita. Por lo general, pueden ofrecer préstamos personales no garantizados con tasas que son mucho más bajas que las tasas de interés de las tarjetas de crédito. Las cooperativas de crédito a veces son menos costosas que los bancos (y están más dispuestas a aprobar préstamos), así que asegúrese de consultar algunas cooperativas de ahorro y crédito mientras compra.

Inconvenientes

Si consolida la deuda, querrá conocer dos posibles problemas.

Sin resurtidos: después de pagar una tarjeta de crédito con un préstamo de consolidación, es tentador volver a usar esa tarjeta y acumular deudas. No lo hagas Recuerde que aún no ha liquidado ninguna deuda, solo ha cambiado su deuda a otra parte.

Pagos más altos: si utiliza un préstamo de consolidación, es posible que tenga pagos mensuales más altos que todos los pagos "mínimos" de su tarjeta de crédito combinados. Eso se debe a que en realidad está cancelando su deuda, y con frecuencia lo hará dentro de tres a cinco años. Asegúrese de saber en qué se está metiendo antes de aceptar algo. Use una calculadora de amortización de préstamos para ver cómo se ven sus pagos (utilizando un préstamo personal en lugar de una tarjeta de crédito) durante un período de tres años.

04 Qué evitar

Ya tiene una deuda de tarjeta de crédito cara, pero las cosas aún pueden empeorar. Es tentador buscar una solución rápida, y algunas de estas correcciones son "tan locas que podrían funcionar". Pero si vas a utilizar las siguientes estrategias, ten en cuenta que podrías estar cometiendo un error costoso que puede acecharte. para toda la vida.

Jubilación Jubilación

¿Dónde está tu mayor fuente de fondos? Para muchos, está en una cuenta de jubilación como un 401 (k) o IRA. Has pasado años acumulando esos ahorros, y no los necesitarás pronto, entonces ¿por qué no los utilizas para pagar la deuda de la tarjeta de crédito?

El problema es que tendrá que empezar de cero cuando se trata de ahorrar para la jubilación. Ya eres mayor de lo que era cuando comenzaste a ahorrar para la jubilación. Para volver al punto en el que se encuentra, deberá hacer contribuciones significativas a sus cuentas de jubilación, posiblemente cantidades inasequibles (similares a los pagos de su tarjeta de crédito). Tendrá un problema resuelto, pero creará uno diferente, y no habrá soluciones rápidas disponibles más adelante.

Es posible que vea esto como su única alternativa al incumplimiento de sus préstamos o quiebra, pero debe hablar con un abogado local y un planificador financiero antes de acceder a los fondos de jubilación. En algunos casos, sus ahorros para la jubilación están protegidos de los acreedores, a menos que voluntariamente retire los fondos. ¿No sería bueno al menos tener algunos activos a su nombre, incluso si tiene que declararse en bancarrota?

Promesas (importantes) colateral

Si tiene puntajes de crédito bajos o ingresos insuficientes para calificar para un préstamo, puede estar tentado a pedir prestado contra sus activos. Desafortunadamente, crearía un riesgo donde antes no tenía uno: si deja de hacer pagos con tarjeta de crédito, sus puntajes de crédito disminuirán, pero nadie puede venir y tomar posesión de su automóvil o forzarlo a salir de su hogar.

Si obtiene un préstamo con garantía hipotecaria , tendrá acceso a una gran cantidad de dinero a una tasa de interés baja. Sin embargo, esos préstamos están garantizados por un gravamen en su casa . Si no paga el préstamo, los prestamistas pueden ejecutar la hipoteca de la casa y venderla para recuperar su dinero.

Lo mismo es cierto para los préstamos de título de auto : puede obtener efectivo rápidamente, pero debe realizar todos sus pagos a tiempo. Si no lo hace, nuestro vehículo puede ser embargado y tendrá dificultades para ir a trabajar y obtener un ingreso. Eso solo hará más difícil saldar las deudas.