¿Dónde están todos los buenos préstamos?
La forma más segura de pedir prestado en línea es asegurarse de que está tratando con un prestamista de buena reputación y de estar atento a las señales de alarma.
Hay dos riesgos principales al tomar dinero prestado en línea.
- Perder dinero es un riesgo real: los prestamistas falsos pueden instalarse fácilmente, prometerle al mundo y cobrar tarifas por aprobar su préstamo. En definitiva, no obtienes lo que pagaste.
- Pagar demasiado: incluso si obtiene un préstamo, es posible que termine pagando mucho (en honorarios e intereses) a un prestamista malo, gastando miles de dólares más de lo necesario. Los acreedores de buena reputación le darán el mismo préstamo por menos.
El robo de identidad ocurre cuando usted brinda su información personal a ladrones de identidad o la entrega a un sitio web que no protege adecuadamente su información (incluso si no recopilan la información con la intención de robar su identidad). Los artículos que se encuentran comúnmente en las solicitudes de préstamos son muy útiles para robar su identidad: su número de seguro social, fecha de nacimiento, direcciones actual y anterior, etc.
También podría argumentar que pierde cuando pierde el tiempo tratando de pedir prestado a un prestamista falso y dedicar aún más tiempo a todas las solicitudes y seguimientos.
Elegir el prestamista derecho
Tratar con un prestamista legítimo y de buena reputación evitará la mayoría de los problemas. Siempre investigue a los prestamistas que está considerando usar y lea las revisiones positivas y negativas. Recuerde que todo lo que se encuentra en Internet no es cierto, y es posible que esté leyendo comentarios de empleados o estafadores.
Es más seguro pedir prestado a un prestamista de una fuente en la que confía.
Antes de enviar una solicitud, verifique las quejas ante el Buró de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) de EE. UU., Que mantiene una base de datos de quejas sobre productos financieros. Esas quejas y cualquier respuesta del prestamista se publican en línea dentro de los 15 días.
Las referencias confiables provienen de fuentes que usted sabe que no son solo una mentira para un prestamista. Pregúnteles a sus amigos y familiares dónde han pedido prestado, y cómo fueron las cosas. También es posible que escuche acerca de los buenos prestamistas de influyentes financieros o sobre podcasts financieros de alta calidad. Cuanto mejor sea tu fuente, más seguro estarás cuando tomes prestado (y es menos probable que te encuentres en un lío).
Deben evitarse fuentes menos confiables:
- Un correo electrónico de la nada no es una buena fuente de información. Los spammers los envían por millones, y nunca se sabe con quién se está lidiando realmente. Lo mismo es cierto para el correo de la vieja escuela que llega a su casa.
- Las llamadas telefónicas no solicitadas , especialmente de un número bloqueado, también son notoriamente utilizadas en fraudes. Incluso si parece que la llamada proviene de un número local, la persona que llama podría estar en la mitad del mundo. Con herramientas como VOIP (e incluso herramientas gratuitas como Google Voice), cualquier persona en cualquier lugar puede obtener un número de teléfono que se ve local.
Si está tratando con un prestamista que no es un nombre familiar, tenga especial cuidado.
Esté atento a las banderas rojas
A veces los estafadores se delatan a sí mismos. Cuando comience a hablar con un prestamista, preste atención a cómo operan antes de entregar su información personal o su dinero. Si ve alguna de las banderas rojas a continuación, busque un prestamista diferente.
Honorarios iniciales : prestamistas acreditados no cobran honorarios por adelantado. La "estafa de tarifa anticipada" es comúnmente utilizada por los ladrones, que explican que debe pagar una tarifa para que procesen su solicitud. Existen préstamos legítimos que cuestan dinero para solicitarlos, pero generalmente son préstamos grandes como préstamos hipotecarios (es posible que deba pagar un cheque de crédito, una tasación, etc.), y esas tarifas se explican claramente, a menudo en la divulgación oficial. documentos. Si está obteniendo un préstamo personal o un préstamo para auto, las tarifas deben evitarse.
Si termina pagando una tarifa, puede estar seguro de que seguirán tratando de obtener "una última" tarifa de usted (una y otra vez) hasta que lo descubra.
Aprobación garantizada: los prestamistas no están en el negocio para perder dinero, por lo que no pueden garantizar que prestarán a nadie. Algunos prestamistas están dispuestos a correr más riesgos que otros, pero aún necesitan saber algo sobre sus finanzas y tomar riesgos razonables. Si no tiene (o tiene mal) historial crediticio, no tiene ingresos y no tiene activos para usar como garantía , ¿cómo puede un prestamista confiar en que le recuperarán su dinero? Si suena demasiado bueno para ser cierto, probablemente lo sea. Los prestamistas que aprueban a "cualquiera" suelen ser más inteligentes de lo que parecen: tienen una forma de obtener grandes ganancias a cambio de asumir grandes riesgos (lo que significa que está pagando mucho), o están tratando de robar dinero o datos .
Solicitud de fondos por cable o Western Union: si solicita un préstamo, está tratando de obtener dinero, entonces, ¿por qué necesita enviar dinero? Nuevamente, algunos préstamos requieren tarifas legítimas, pero generalmente puede pagar con un cheque o tarjeta de crédito. Si los prestamistas exigen el pago mediante transferencia bancaria u otros servicios de pago instantáneos (como Western Union o MoneyGram), es casi seguro que es una estafa. Una vez que envía los fondos, el dinero se va para siempre, y es casi imposible saber quién recibió los fondos. Por otro lado, un prestamista que acepta cheques debe tener una cuenta bancaria "limpia" para depositar esos cheques (que las autoridades pueden encontrar fácilmente), y los procesadores de tarjetas de crédito se apresuran a cerrar los vendedores con una gran cantidad de reclamos.
Ventas y servicios poco profesionales: los bancos no son conocidos por su interacción cálida y difusa, pero no tiene la sensación de estar lidiando con una operación nocturna. Un sitio web "primitivo" lleno de palabras mal escritas y otros errores podría ser una señal de que está tratando con ladrones. Los errores de seguridad de su navegador también son una mala señal. Finalmente, observe cómo el personal de ventas habla con usted: el comportamiento abusivo y de alta presión es una clara señal de lo que está por venir.
El juego del nombre: las primeras impresiones son importantes, y los estafadores que no tienen nada real que ofrecer eligen nombres con nombres oficiales (o nombres confusos). La palabra "Federal" en el nombre de un prestamista no significa que el gobierno de EE. UU. Ha endosado al prestamista. Copiar el nombre de un banco grande con una o dos letras modificadas es otra táctica.
Préstamos peligrosos
Algunos préstamos son peligrosos sin importar a quién le preste dinero y es fácil encontrar esos préstamos en línea.
Los préstamos caros pueden llevar a una espiral de deuda que lo dejará en una posición peor de la que tenía antes de comenzar. Los préstamos de día de pago y de título de auto son notorios por las altas tarifas que se cobran una y otra vez, que terminan siendo el equivalente a tasas de interés de tres dígitos.
Los prestamistas ilegales también son un riesgo en línea.
Se supone que los prestamistas sin licencia deben prestar en su estado, pero por supuesto, pueden ofrecer préstamos y cobrar tarifas desde cualquier parte del planeta. Consulte con los reguladores de su estado para averiguar si un prestamista está autorizado a hacer negocios en el lugar donde vive. Los prestamistas dignos de confianza no "olvidan" registrarse o dejar que caduque su licencia. Si tiene una disputa con un prestamista en el extranjero, probablemente tenga poco o ningún recurso legal.
Las prácticas ilegales se aprovechan de las personas que están desesperadas por pedir prestado o que no tienen muchas opciones. Las prácticas comunes incluyen:
- Cobrar una tasa de interés más alta que la permitida en su estado
- Renovar o "renovar" los préstamos de tasas altas con más frecuencia de lo que permite su estado (usted paga otra tarifa cada vez que esto sucede, y su carga de deudas aumenta con el tiempo)
- Productos "empacadores" como seguros de vida o de discapacidad en su préstamo sin su acuerdo
- Rompiendo las leyes de cobro de deudas, que limitan la forma en que los prestamistas pueden cobrar los préstamos no pagados o en mora
Recopiladores de información (y vendedores): en su búsqueda de sitios de préstamos en línea, puede encontrar empresas que claramente dicen "no prestamos dinero". La web está llena de sitios de generación de clientes potenciales, que brindan su información a los prestamistas. Los generadores de plomo son buenos para la comercialización: estás buscando un préstamo, y pueden ayudarte a encontrar a alguien que esté dispuesto a prestar. Varios sitios web grandes hacen esto y ofrecen un servicio valioso (mientras ganan algunos dólares en cada préstamo), pero las operaciones más sombrías pueden causar problemas. Tenga cuidado al proporcionar información a los sitios que prometen comprar la competencia por usted; es posible que solo vendan su información de contacto a un grupo de prestamistas (o ladrones de identidad) depredadores que intentarán obtener dinero de usted sin descanso.
Pedir prestado sabiamente
Un préstamo seguro significa pedir prestado solo todo lo que necesita y puede pagar. Los prestamistas están ansiosos por darle el mayor préstamo posible (de acuerdo con sus cálculos, que se basan en sus ingresos ). Pero no tiene que pedir prestado el máximo, y rara vez es una buena idea hacerlo. Incluso si puede pagar los pagos ahora , nunca se sabe qué sorpresas puede haber en el futuro.