Lo que necesita saber ahora sobre los préstamos de día de pago
¿Qué son los préstamos de día de pago?
Los préstamos de día de pago son pequeños préstamos que puede usar cuando está temporalmente sin dinero.
Muy a menudo, los préstamos de día de pago son préstamos a corto plazo (dos semanas más o menos) por una cantidad modesta de dinero (unos pocos cientos de dólares). Para obtener un préstamo de día de pago, generalmente usted escribe un cheque por el monto que está pidiendo prestado, más una tarifa. Puede dejar el cheque con el prestamista y lo cobrarán una vez que esté listo para pagar.
Si no puede pagar su préstamo de día de pago a su vencimiento, a veces puede "reinvertirlo" para que el préstamo se extienda. No tiene que devolverlo, pero las tarifas siguen acumulándose. Algunos estados regulan las reinversiones, ya sea prohibiéndolas o limitando la cantidad de veces que puede renovarlas.
Los préstamos de día de pago a veces se comercializan como préstamos " sin verificación de crédito ". No necesita buenos puntajes de crédito (ni ningún historial de crédito), y obtener la "aprobación" es fácil en relación con los préstamos más tradicionales . Como resultado, son populares entre las personas que enfrentan dificultades financieras.
Costos de los préstamos de día de pago
En general, los préstamos de día de pago son extremadamente caros.
Usted termina pagando una tasa de porcentaje anual ( APR ) que puede ser varios cientos por ciento. Por ejemplo, puede pagar una tarifa de $ 20 para pedir prestado $ 100.00 por dos semanas. La Federación de Consumidores de América tiene algunos buenos cálculos que comparan los préstamos de día de pago con las alternativas. Estos muestran que pagaría aproximadamente 426% de APR en un préstamo de día de pago, pero no es extraño pagar una tasa de porcentaje anual superior al 1000%.
Las trampas del préstamo de día de pago
El principal inconveniente con los préstamos de día de pago es su costo. Debido a tarifas extremadamente altas, no lo ayudan a resolver el problema real. Si tiene dificultades financieras, los préstamos de día de pago solo pueden empeorar las cosas. Usted está pagando una tasa de interés realmente alta, lo que significa que sus gastos simplemente están aumentando. Como estrategia a corto plazo, tal vez una o dos veces en su vida, si es así, los préstamos de día de pago pueden ayudarlo a pasar un mal momento. Por ejemplo, es posible que necesite una reparación de emergencia para su automóvil para poder ir a trabajar y seguir ganando ingresos. Como estrategia a largo plazo, los préstamos de día de pago lo detendrán.
Usted puede meterse en problemas si las cosas se salgan de control. Los cheques sin fondos que usted escribe al establecimiento del préstamo de día de pago pueden terminar en su archivo ChexSystems y resultar en cargos por sobregiro de su banco. Los bancos y los minoristas pueden no estar dispuestos a trabajar con usted. El prestamista también puede demandarlo o enviar su cuenta a cobros, lo que debilitará su crédito. Si continúa extendiendo los préstamos de día de pago, pagará mucho más en intereses y tarifas de lo que alguna vez pidió prestado. Para evitar ese problema, aprende cómo salir de la deuda del préstamo de día de pago para siempre.
¿Qué pasa con los préstamos de día de pago del Banco?
Los bancos se han trasladado a la industria de préstamos de día de pago, lo más probable para obtener más ingresos.
Mientras que los préstamos bancarios tradicionales (préstamos para los que tiene que calificar según su crédito, ingresos y activos) pueden ser una mejor alternativa, los préstamos bancarios de día de pago no son mejores que cualquier otro préstamo de día de pago. Pueden ir por una variedad de nombres, pero todavía son caros y arriesgados.
De hecho, los préstamos de día de pago de los bancos pueden ser incluso peores que los préstamos que recibe en una tienda de préstamos de día de pago. ¿Por qué? El banco tiene acceso a su cuenta de cheques y acepta dejar que extraigan fondos de su cuenta para pagar el préstamo. Si quieren su dinero (pero aún necesita hacer pagos de hipoteca o automóvil ) lo tomarán tan pronto como esté disponible, antes de que tenga la oportunidad de gastarlo en otras cosas importantes. Cuando prestas dinero en otro lugar, puedes tener más control sobre cómo y cuándo se va tu dinero.
Esto no significa que nunca deba usar un préstamo de día de pago en el banco; El uso de uno de estos préstamos es arriesgado sin importar dónde lo obtenga, y es posible que su banco pueda ofrecer mejores condiciones.
Alternativas a los préstamos de día de pago
En lugar de utilizar un préstamo de día de pago, considere algunas alternativas:
- Construya un fondo de efectivo de emergencia en su cuenta de ahorros (a veces es más fácil decirlo que hacerlo)
- Cree crédito para que pueda pedir prestado a los prestamistas convencionales (con moderación)
- Mantenga una tarjeta de crédito abierta para gastos de emergencia
- Obtenga un préstamo de firma (o un préstamo sin garantía ) de su banco o cooperativa de crédito
- Elija un trabajo a tiempo parcial para obtener efectivo extra
- Negocie un plan de pago con sus prestamistas (pregunte acerca de la modificación del préstamo )
- Investigue los planes de protección contra sobregiros para su cuenta de cheques
- Pruebe los servicios de préstamo entre iguales para obtener un mejor trato
¿Son seguros de día de pago seguros?
Estos préstamos pueden convertirse fácilmente en una pesadilla costosa. Si toma prestado un conjunto de préstamo de día de pago de la tienda, su seguridad física probablemente no está en riesgo de la misma manera que podría ser si tomara prestado de usureros . La mayoría de los prestamistas convencionales simplemente agregarán tarifas, se comunicarán con usted para intentar cobrar, y eventualmente iniciarán acciones legales contra usted si no paga. Los préstamos son financieramente peligrosos.
Solicitar préstamos de día de pago en línea también es arriesgado. Nunca se sabe a quién le está entregando su información, y algunos sitios web no tienen la intención de prestarle dinero. Es posible que recopilen información para venderla a otros prestamistas (lo que significa que se verán inundados de llamadas y ofertas, que tal vez no sean tan buenas como parece) o que busquen información personal que pueda usarse para robar identidad. Especialmente si se le pide que pague una tarifa por adelantado, es posible que se involucre en una vieja estafa simple.
Defending Payday Loans
La industria de préstamos de día de pago no es tímida para defenderse. Sostienen que los préstamos de día de pago pueden ser menos costosos que las tarifas de cheques sin fondos y los programas de protección contra sobregiros . Además, argumentan que los préstamos de día de pago son la mejor manera rápida y fácil para que algunas personas obtengan dinero.