Cómo APR describe los costos del préstamo
Aunque APR no es perfecto, proporciona un punto de partida para comparar intereses y tarifas de diferentes prestamistas.
No solo intereses: la APR es única porque puede incluir tarifas, además de intereses, y convierte el efecto de esas tarifas en un costo anualizado. Esto lo ayuda a comprender mejor el costo total de los préstamos. Para usar APR correctamente, es esencial entender cómo funciona.
En muchos casos, su prestamista proporciona una tasa de porcentaje anual (APR), pero es posible que deba calcular la tasa de porcentaje anual (APR) usted mismo (o puede que simplemente quiera verificar sus matemáticas).
Calculadora en línea: si solo quiere un cálculo de APR sin hacer las matemáticas usted mismo, use esta calculadora de APR en línea en Hojas de cálculo de Google.
El valor de APR
Los préstamos pueden ser confusos. Los prestamistas pulposos citan diferentes números que significan cosas diferentes. Pueden incluir ciertos costos que probablemente pague, o pueden omitir esos costos en publicidades y folletos.
Manzanas con manzanas: incluso con prestamistas honestos y completamente transparentes, puede ser difícil determinar qué préstamo es el menos costoso.
¿Es mejor obtener una tarifa baja con tarifas altas, o una tasa más alta con tarifas más bajas? APR le ayuda (más o menos) a obtener una comparación de préstamos de manzanas a manzanas contabilizando todos los costos relacionados con los préstamos.
Cómo calcular APR
Calcular la APR puede ser complicado, pero hay varias formas de hacerlo:
- Calcule con hojas de cálculo como Microsoft Excel o Google Sheets.
- Calcule a mano.
De cualquier manera, es un proceso de dos pasos:
- Resuelve para el pago mensual.
- Calcule la tasa usando el pago que acaba de calcular y su "cantidad financiada".
Ejemplo: Usted toma prestado $ 100,000 a una tasa de interés del 7 por ciento usando una hipoteca de tasa fija a 30 años. Pagará $ 1,000 en costos de cierre. ¿Cuál es la APR?
Respuesta: La APR en este ejemplo es 7.10 por ciento. Repasemos cómo llegar a esa tasa.
Con una hoja de cálculo (Microsoft Excel y Google Sheets en particular), las funciones integradas hacen la mayor parte del trabajo por usted. Calcular el pago mensual a mano no es difícil, pero resolver la tasa se hace mejor con una computadora o una calculadora. Para comenzar, debe convertir la tasa de interés del porcentaje al formato decimal .
Paso uno: encuentre el pago mensual de su préstamo:
La función de hoja de cálculo: = PMT (rate, nper, pv, fv, type)
- = PMT (0.07 / 12,360,100000)
- 0.07 por ciento dividido por 12 es la tasa. Está utilizando una tarifa mensual para encontrar pagos mensuales.
- El número de períodos es 360. Ese es el número total de pagos o meses (más de 30 años en este ejemplo).
- El valor presente de su préstamo es 100,000, incluidos los costos adicionales.
Deberías tener un resultado de $ 665.30.
Paso dos: resuelve para la APR:
La fórmula de la hoja de cálculo: = RATE (nper, pmt, pv, fv, type, guess)
- = TARIFA (360, -665.30,99000)
- Una vez más, 360 es la cantidad de períodos que paga con el préstamo, dado 12 pagos mensuales durante 30 años.
- Su pago es - 665.30. Este es un número negativo, y es del Paso Uno anterior.
- El valor presente de su préstamo es de $ 99,000. Esta es la cantidad que realmente está pidiendo prestado, y se explica con mayor detalle a continuación.
Deberías tener un resultado de 0.592 por ciento. Esta sigue siendo una tasa mensual. Multiplique por 12 para obtener 7.0999 APR.
¿Por qué el monto del préstamo se reduce de $ 100,000 a $ 99,000 arriba? Necesitamos calcular la tasa para este paso usando un saldo de préstamo ajustado. Para obtener ese número, comience con el "préstamo" de $ 100,000 y reste los $ 1,000 en honorarios requeridos para obtener ese préstamo.
Calcular APR en préstamos de día de pago
Los préstamos de día de pago son notoriamente caros . Es posible que estos préstamos a corto plazo parezcan tener tasas relativamente bajas, pero las tarifas los hacen problemáticos. A veces, incluso los cargos no parecen terribles: con gusto puede pagar $ 15 para obtener efectivo rápidamente en caso de emergencia. Sin embargo, cuando mira estos costos en términos de una tasa de porcentaje anual, probablemente encontrará que hay mejores formas de pedir prestado.
Ejemplo: usted obtiene un préstamo de día de pago por $ 500 y paga una tarifa de $ 50. El préstamo debe ser reembolsado dentro de los 14 días. ¿Cuál es la APR?
La Consumer Federation of America explica cómo calcular la APR en un préstamo de día de pago a corto plazo:
- Divida el cargo financiero por el monto del préstamo.
- Multiplique el resultado por 365.
- Divida el resultado por el plazo del préstamo.
- Multiplica el resultado por 100.
Para resolver el ejemplo anterior:
- $ 50 dividido por $ 500 es igual a .01.
- 0.01 multiplicado por 365 es igual a 36.5.
- 36.5 dividido por 14 es igual a 2.6071 (esta es su APR en formato decimal).
- 2.6071 multiplicado por 100 es igual a 260.71% APR.
Puntos más finos
Con las tarjetas de crédito , la tasa de porcentaje anual le indica la tasa de interés que paga, pero no incluye los efectos de la capitalización , por lo que casi siempre paga más que la tasa de porcentaje anual indicada. Si solo realiza pagos pequeños (o mínimos) en su tarjeta de crédito, usted paga intereses no solo por el dinero que tomó prestado, sino que también pagará intereses sobre los intereses que le cobraron anteriormente . Este efecto de composición hace que su costo de endeudamiento sea más alto de lo que podría pensar. En lugar de mirar la APR, APY sería una descripción más precisa de cuánto paga. Esto también podría ser referido como una tasa anual efectiva.
Además, la tasa de porcentaje anual (APR) para tarjetas de crédito solo incluye los costos por intereses , no tiene en cuenta las otras tarifas que paga a su compañía de tarjetas de crédito, por lo que debe investigar y comparar esos costos por separado. Las tarifas anuales, las tarifas de transferencia de saldo y otros cargos pueden sumarse. En algunos casos, una tarjeta con un APR ligeramente superior podría ser mejor, dependiendo de cómo use su tarjeta. Además, su tarjeta de crédito puede tener varias APR diferentes , por lo que paga diferentes tasas para diferentes tipos de transacciones.
Con los préstamos hipotecarios , la APR es complicada porque incluye más que solo los cargos por intereses. Cualquier cotización que reciba puede o no incluir los costos de cierre que debe pagar u otros pagos requeridos para obtener la aprobación de su préstamo (como un seguro hipotecario privado ). Los prestamistas tienen la capacidad de elegir si ciertos elementos forman parte del cálculo de la tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés), por lo que debe analizar cuidadosamente si está comparando préstamos .
No puede simplemente confiar en una cotización APR para evaluar un préstamo. En su lugar, observe cada cargo relacionado con su préstamo para determinar si obtiene un buen trato. Si está comparando prestamistas, tome nota de los cargos que se han incluido en la cotización.
Además, mira la imagen más grande. Debe saber por cuánto tiempo conservará un préstamo para tomar la mejor decisión. Por ejemplo, los cargos únicos y los costos iniciales pueden aumentar sus costos inmediatos para pedir prestado, pero el cálculo de la tasa de porcentaje anual (APR) asumirá que esos cargos se distribuyen a lo largo de una vida más larga. Como resultado, la APR parece menor en los préstamos a largo plazo. Si va a pagar un préstamo rápidamente, APR tiende a subestimar el impacto de los costos iniciales. Para obtener más información, consulte Obtener el préstamo incorrecto al comparar la APR .
Al comparar préstamos, es posible que escuche términos adicionales, como APR variable y 0% APR. Para obtener más información sobre la APR en diferentes tipos de préstamos, consulte ¿Qué significa APR?