Descripción general, cálculos y comparación con APR
¿Qué es APY?
APY es un número que le dice cuánto ganará con interés compuesto en el transcurso de un año. Representa los intereses que gana en su depósito original, así como los intereses que gana además de otras ganancias por intereses.
Un APY mayor es mejor cuando evalúa cuentas para sus ahorros. Cuando usted paga intereses, un APY menor es lo mejor.
Cuando deposita fondos en una cuenta de ahorros, mercado monetario o certificado de depósito (CD) , gana intereses. APY puede mostrarle exactamente cuánto interés va a ganar. Con esta información, puede decidir qué banco es el mejor y si desea o no bloquear su dinero en CD para obtener una tarifa más alta.
¿Qué hace que APY sea único?
APY es útil porque tiene en cuenta la capitalización, una simple "tasa de interés" no. La consolidación ocurre cuando gana intereses sobre el interés que ganó anteriormente , lo que significa que está ganando más que la tasa de interés cotizada.
Ejemplo: usted deposita $ 1,000 en una cuenta de ahorros que paga una tasa de interés anual del 5 por ciento. Al final del año, tendrá $ 1,050 (suponiendo que su banco paga intereses solo una vez al año). Sin embargo, su banco puede calcular y pagar intereses mensualmente.
En ese caso, terminaría el año con $ 1,051.16, y habría ganado un APY de más del 5 por ciento. La diferencia puede parecer pequeña, pero a lo largo de muchos años (o con depósitos más grandes), la diferencia es significativa.
Pago único por año: si su banco calcula y paga intereses solo una vez al final del año, el banco agregaría $ 50 a su cuenta.
Compensación mensual: si el interés se calcula y se paga mensualmente, recibirá pequeñas adiciones cada mes. En la tabla siguiente, observe cómo las ganancias aumentan ligeramente cada mes.
APY representa los cálculos de intereses más frecuentes, por lo que es más preciso que una "tasa" de interés. Afortunadamente, casi siempre verá el APY cotizado de los bancos, por lo que no tiene que hacer cálculos usted mismo. Pero usted puede calcular el APY usted mismo, y lo cubriremos a continuación.
| Período | Ganancias | Equilibrar |
| 1 | $ 4.17 | $ 1,004.17 |
| 2 | $ 4.18 | $ 1,008.35 |
| 3 | $ 4.20 | $ 1,012.55 |
| 4 | $ 4.22 | $ 1,016.77 |
| 5 | $ 4.24 | $ 1,021.01 |
| 6 | $ 4.25 | $ 1,025.26 |
| 7 | $ 4.27 | $ 1,029.53 |
| 8 | $ 4.29 | $ 1,033.82 |
| 9 | $ 4.31 | $ 1,038.13 |
| 10 | $ 4.33 | $ 1,042.46 |
| 11 | $ 4.34 | $ 1,046.80 |
| 12 | $ 4.36 | $ 1,051.16 |
APR vs. APY
La tasa de porcentaje anual (APR) es similar a APY, pero no tiene en cuenta la capitalización.
El APY es más preciso que la APR en algunas situaciones porque le dice cuánto cuesta realmente un préstamo a medida que aumenta el costo de los intereses. Pero cuando pides dinero prestado, normalmente solo ves la APR. En realidad, es posible que pague APY, que casi siempre es más alto con ciertos tipos de préstamos.
Los préstamos con tarjeta de crédito son un excelente ejemplo de la importancia de entender APR vs. APY.
Si lleva un saldo, paga un APY que es más alto que la tasa de porcentaje anual indicada. ¿Por qué? Los cargos por intereses se agregan a su saldo cada mes, y en el mes siguiente, tendrá que pagar intereses además de ese interés. Esto es similar a ganar intereses sobre los intereses que ha ganado en una cuenta de ahorros .
La diferencia puede no ser significativa, pero hay una diferencia. Cuanto mayor sea su préstamo y cuanto más tiempo tome prestado, mayor será la diferencia.
Con una hipoteca de tasa fija, la tasa de porcentaje anual es más precisa porque normalmente no agrega intereses y aumenta el saldo de su préstamo. Además, APR representa los costos de cierre , que no se pueden ignorar. Sin embargo, algunos préstamos de tasa fija realmente crecen (si no paga los costos de intereses a medida que se acumulan). Para obtener más información, aprenda sobre los diferentes tipos de APR .
Cómo calcular APY
Calcular el APY de una inversión puede ser un desafío. Pero las hojas de cálculo como Excel o Google Sheets lo hacen más fácil. Use esta hoja de cálculo (que ya tiene los ejemplos anteriores completados) o siga el proceso a continuación.
- Crea una nueva hoja de cálculo.
- Ingrese la tasa de interés en la celda A1 (las tasas de interés deben ir en formato decimal ).
- Ingrese la frecuencia de capitalización en la celda B1 (use 12 mensual, uno por año, etc.).
- Pegue la siguiente fórmula en cualquier otra celda: = POWER ((1+ (A1 / B1)), B1) -1
Por ejemplo, si la tasa anual indicada es del 5 por ciento, escriba ".05" en la celda A1. Luego, para la capitalización mensual, ingrese "12" en la celda B1. Tenga en cuenta que para la capitalización diaria puede usar 365 o 360 según su banco o prestamista.
En el ejemplo anterior, encontrará que el APY es 5.116 por ciento. En otras palabras, una tasa de interés del 5 por ciento con capitalización mensual resulta en un APY de 5.116 por ciento. Intente cambiar la frecuencia de composición, y obtendrá una idea de cómo cambia el APY. Por ejemplo, puede mostrar una composición trimestral (cuatro veces por año) o el desafortunado pago por año, que solo resulta en un 5% APY.
La Fórmula APY
Si le gusta hacer las matemáticas a la antigua usanza, aquí le mostramos cómo calcular el APY:
APY = (1 + r / n) n - 1 donde r es la tasa de interés anual indicada yn es el número de períodos de capitalización por año.
Las personas de finanzas reconocerán esto como el cálculo de la Tasa anual efectiva (EAR).
Cómo obtener el mejor APY
El APY es más alto con períodos de capitalización más frecuentes. Si está ahorrando dinero en una cuenta bancaria , averigüe con qué frecuencia se acumula el dinero. Diariamente o trimestralmente es mejor que la capitalización anual, pero revise el APY para cada opción solo para estar seguro.
También puede aumentar su "APY personal". Mire todos sus activos como parte de una imagen más grande.
En otras palabras, no piense en una inversión de CD como algo separado de su cuenta de cheques: todos trabajan juntos para alcanzar sus objetivos, y deben posicionarse en consecuencia. Piense en usted mismo como el Director Financiero de You, Inc.
Para aumentar su APY personal, encuentre formas de asegurarse de que su dinero se capitalice con la mayor frecuencia posible. Si dos CD pagan la misma tasa de interés, elija la que paga intereses más a menudo y tiene el APY más alto. Sus pagos de intereses se reinvertirán automáticamente (cuanto más frecuente, mejor) y comenzará a ganar más intereses sobre dichos pagos de intereses.