Cómo funciona el interés con los préstamos diarios
Hay varias maneras diferentes de calcular el interés, y algunos métodos son más beneficiosos para los prestamistas. La decisión de pagar intereses depende de lo que reciba a cambio, y la decisión de ganar intereses depende de las opciones alternativas disponibles para invertir su dinero.
¿Qué es interés?
El interés se calcula como un porcentaje del saldo de un préstamo (o depósito), pagado periódicamente al acreedor por el privilegio de usar su dinero. El monto generalmente se cotiza como una tasa anual, pero los intereses pueden calcularse para períodos que son más largos o más cortos que un año.
El interés es dinero adicional que debe devolverse, además del saldo o depósito original del préstamo. Para decirlo de otra manera, considere la pregunta: ¿qué se necesita para pedir prestado dinero? La respuesta: Más dinero.
Cuando toma prestado: para pedir dinero prestado, deberá devolver lo que pide prestado. Además, para compensar al prestamista por el riesgo de préstamos (y su incapacidad para usar el dinero en otro lugar mientras lo usa), debe pagar más de lo que pidió prestado .
Cuando presta : si tiene dinero extra disponible, puede prestarlo usted mismo o depositar los fondos en una cuenta de ahorro (de hecho, permite que el banco lo preste o invierta los fondos).
A cambio, esperarás ganar intereses. Si no va a ganar nada, puede verse tentado a gastar el dinero en su lugar, porque hay pocos beneficios para esperar (aparte de ahorrar para gastos futuros).
¿Cuánto paga o gana en interés? Depende de:
- La tasa de interés
- El monto del préstamo
- Cuánto tiempo se tarda en pagar
Una tasa más alta o un préstamo a más largo plazo da como resultado que el prestatario pague más.
Ejemplo: una tasa de interés del cinco por ciento anual y un saldo de $ 100 resulta en cargos por intereses de $ 5 por año, suponiendo que usa intereses simples . Para ver el cálculo, use la hoja de cálculo Hojas de cálculo de Google con este ejemplo. Cambie los tres factores enumerados anteriormente para ver cómo cambia el costo del interés.
La mayoría de los bancos y emisores de tarjetas de crédito no usan intereses simples. En cambio, los compuestos de interés, lo que resulta en cantidades de interés que crecen más rápidamente (ver más abajo).
Ganar interés
Usted gana intereses cuando presta dinero o deposita fondos en una cuenta bancaria que devenga intereses, como una cuenta de ahorros o un certificado de depósito (CD) . Los bancos le prestan los préstamos: usan su dinero para ofrecer préstamos a otros clientes y realizar otras inversiones, y le transfieren una parte de esos ingresos en forma de intereses.
Periódicamente, ( cada mes o trimestre, por ejemplo) el banco paga intereses sobre sus ahorros. Verá una transacción para el pago de intereses y notará que el saldo de su cuenta aumenta. Puede gastar ese dinero o mantenerlo en la cuenta para que siga ganando intereses. Sus ahorros realmente pueden generar un impulso cuando deje el interés en su cuenta: ganará intereses sobre su depósito original , así como los intereses agregados a su cuenta .
Ganar intereses sobre los intereses que ganó anteriormente se conoce como interés compuesto .
Ejemplo: deposita $ 1,000 en una cuenta de ahorros que paga una tasa de interés del cinco por ciento. Con un interés simple, ganarías $ 50 en un año. Calcular:
- Multiplique $ 1,000 en ahorros por cinco por ciento de interés.
- $ 1,000 x .05 = $ 50 en ganancias (vea cómo convertir porcentajes y decimales ).
- Balance de la cuenta después de un año = $ 1,050.
Sin embargo, la mayoría de los bancos calculan sus ganancias de intereses todos los días, no solo después de un año. Esto funciona a su favor porque aprovecha la capitalización. Suponiendo que su banco comprenda intereses diariamente:
- El saldo de su cuenta sería de $ 1,051.16 después de un año.
- Su rendimiento porcentual anual (APY) sería de 5.12 por ciento.
- Ganaría $ 51.16 en intereses durante el año.
La diferencia puede parecer pequeña, pero solo estamos hablando de sus primeros $ 1,000 (que es un comienzo impresionante, pero se necesitarán aún más ahorros para alcanzar la mayoría de los objetivos financieros).
Con cada $ 1,000, ganarás un poco más. Con el tiempo (y a medida que deposite más), el proceso continuará creciendo en forma de bola de ganancias cada vez más grandes. Si deja la cuenta solo, ganará $ 53.78 en el año siguiente (en comparación con $ 51.16 el primer año).
Consulte una hoja de cálculo de Hojas de cálculo de Google con este ejemplo. Haga una copia de la hoja de cálculo y realice cambios para obtener más información sobre el interés compuesto.
Pagar intereses
Cuando pide dinero prestado, generalmente tiene que pagar intereses. Pero eso puede no ser obvio: no siempre hay una transacción del artículo de línea o una factura separada por los costos de intereses.
Deuda a plazos: con préstamos como el hogar estándar, el automóvil y los préstamos estudiantiles, los costos de intereses se reducen a su pago mensual . Cada mes, una parte de su pago se destina a reducir su deuda, pero otra parte es su costo de interés. Con esos préstamos, usted paga su deuda en un período de tiempo específico (una hipoteca de 15 años o un préstamo de auto de 5 años, por ejemplo). Para entender cómo funcionan estos préstamos, lea sobre la amortización del préstamo .
Deuda renovable : otros préstamos son préstamos revolventes, lo que significa que puede pedir prestado más mes tras mes y realizar pagos periódicos de la deuda. Por ejemplo, las tarjetas de crédito le permiten gastar en repetidas ocasiones siempre que se mantenga por debajo de su límite de crédito. Los cálculos de intereses varían, pero no es demasiado difícil determinar cómo se cobran los intereses y cómo funcionan sus pagos .
Costos adicionales: los préstamos a menudo se cotizan con una tasa de porcentaje anual (APR). Este número le dice cuánto paga por año y puede incluir costos adicionales más allá de los cargos por intereses. Su costo de interés puro es la "tasa" de interés (no la tasa APR). Con algunos préstamos, usted paga los costos de cierre o los costos financieros, que técnicamente no son costos de intereses que provienen de la cantidad de su préstamo y su tasa de interés.