Estas calculadoras le muestran cómo funciona la deuda
Las calculadoras son excelentes para obtener una respuesta rápida. También hacen que sea fácil hacer cálculos hipotéticos, que lo ayudan a comprender realmente su préstamo y cómo sus decisiones afectan sus finanzas.
Por ejemplo, puede comparar lo que sucede si presta un poco menos, o lo que sucede cuando obtiene una tasa de interés más baja.
Diferentes préstamos, diferentes cálculos
Antes de comenzar a calcular los pagos, necesita saber qué tipo de préstamo está usando. Utiliza un cálculo diferente (o calculadora) para diferentes préstamos. Por ejemplo, con préstamos de solo interés, no cancela ninguna deuda en los primeros años; solo "sirve" el préstamo pagando intereses. Otros préstamos son préstamos de amortización, donde se paga el saldo del préstamo durante un período determinado (como un préstamo de automóvil de cinco años).
Use una calculadora de préstamo básica: para la mayoría de los préstamos para el hogar y el automóvil, esta calculadora de Hojas de cálculo de Google se encargará de los cálculos por usted, por lo que no tiene que hacer cálculos manualmente.
Cree una hoja de cálculo: también puede crear hojas de cálculo más avanzadas en programas como Hojas de cálculo de Google y Microsoft Excel para hacer los cálculos y mostrarle cómo funciona el préstamo año tras año.
Vea más detalles sobre el uso de una hoja de cálculo para préstamos de amortización estándar (incluidos préstamos para automóviles, préstamos para vivienda y préstamos personales ).
Si eso no funciona, no se preocupe, cubriremos varios otros cálculos de pago aquí también.
Fórmula para amortizar el pago del préstamo
Esta fórmula funciona para la mayoría de los préstamos de amortización, que cubre la mayoría de los préstamos, excepto las tarjetas de crédito y los préstamos de solo interés.
Pago de Préstamo = Importe / Factor de Descuento
o
P = A / D
Necesitas los siguientes valores:
- Número de pagos periódicos ( n ) = pagos por año multiplicado por años
- Tasa de interés periódica ( i ) = tasa anual dividida por el número de períodos de pago
- Factor de descuento ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]
Ejemplo: Cálculo de pago de préstamo
Supongamos que pide prestado $ 100,000 al 6 por ciento durante 30 años, que se reembolsará mensualmente. ¿Cuál es el pago mensual?
- n = 360 (30 años por 12 pagos mensuales por año)
- i =. 005 (6 por ciento anual expresado como .06, dividido por 12 pagos mensuales por año; aprenda cómo convertir porcentajes a formato decimal )
- D = 166.7916 ({[(1 + .005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 + .005) ^ 360])
- P = A / D = 100,000 / 166.7916 = 599.55
El pago mensual es de $ 599.55. Verifica tus cálculos con una calculadora de pagos en línea.
Fórmula de cálculo de pago de préstamos solo por intereses
El cálculo del pago del préstamo para un préstamo de solo interés es más fácil. Multiplique la cantidad que pide prestada por la tasa de interés anual. Luego divida por la cantidad de pagos por año. Hay otras formas de llegar a ese mismo resultado.
Ejemplo (usando el mismo préstamo que arriba): $ 100,000 multiplicado por .06 = $ 6,000 por año de interés. 6,000 dividido por 12 equivale a pagos mensuales de $ 500 .
Verifique sus cálculos con la calculadora de solo interés en Hojas de cálculo de Google.
Suponiendo que nunca realice pagos adicionales para reducir el saldo del capital, su pago mensual seguirá siendo el mismo. Sin embargo, tendrá que pagar ese préstamo algún día. Por ejemplo, puede que tenga que comenzar a amortizar los pagos después de los primeros diez años, o puede necesitar hacer un pago global en algún momento para deshacerse de la deuda.
Cálculos de pago con tarjeta de crédito
Las tarjetas de crédito también son bastante simples. Por lo general, los prestamistas usan una fórmula para determinar su pago mensual mínimo . Por ejemplo, el emisor de su tarjeta puede requerir que pague al menos el 3 por ciento de su saldo pendiente cada mes, con un mínimo de $ 25 (el que sea mayor). Por supuesto, es aconsejable pagar más que el mínimo , pero esa es la cantidad que debe pagar para evitar problemas.
Ejemplo: supongamos que debe $ 7,000 en su tarjeta de crédito. Su pago mínimo se calcula como el 3 por ciento de su saldo:
- Pago = MinRequired x Balance
- Pago = .03 x $ 7,000
- Pago = $ 210
Verifique sus cálculos con la Calculadora de pago con tarjeta de crédito en Hojas de cálculo de Google.
Pero, ¿qué sucede el mes siguiente? Su tarjeta de crédito cobra intereses cada mes y puede gastar más en su tarjeta después de realizar un pago. En muchos casos, se aplica el mismo mínimo: se debe pagar un porcentaje del saldo total de su préstamo.
Para obtener más detalles, consulte un tutorial sobre cómo calcular los pagos de su tarjeta y cómo cada pago afecta su saldo.
Interés y costo total del préstamo
Su pago mensual es ciertamente importante. Si no tiene el flujo de caja para los pagos, no puede permitirse comprar. Pero el pago no debe ser la única parte importante del trato. A menudo es más importante enfocarse en:
- El precio de la compra
- La cantidad que pagará en intereses durante la vida de su préstamo
- Tasas que paga para pedir dinero prestado
Esos tres componentes combinados representan el costo total de lo que sea que esté comprando. Pero es difícil comprender exactamente cuánto paga cuando tiene varias ofertas de diferentes fuentes: ahí es donde los cálculos anteriores son útiles. Por ejemplo, la calculadora de amortización mencionada anteriormente suma el costo de intereses de por vida de su préstamo y le muestra cuánto gasta en intereses cada mes.
APR: la tasa de porcentaje anual (APR) es otra herramienta útil para comparar los costos de los préstamos. En las hipotecas, la APR representa los costos iniciales (costos de cierre ) además de la tasa de interés que paga en el saldo de su préstamo. Como resultado, se acerca a una comparación de manzanas a manzanas entre los prestamistas. Pero la tasa de porcentaje anual más baja no siempre es el mejor préstamo , y los cálculos anteriores pueden indicarle por qué. Como regla general, las tarifas de transacción iniciales altas causan menos daños a los préstamos que mantiene durante mucho tiempo.
Cómo obtener el mejor trato
Su pago mensual es solo el resultado del monto del préstamo, la tasa de interés y la duración de su préstamo . Los vendedores (incluidos los prestamistas) pueden cambiar las cosas para que parezca que está obteniendo un buen trato, incluso cuando no lo hace.
Por ejemplo, algunos concesionarios de autos quieren que se concentre únicamente en el pago mensual: ¿cuánto puede pagar cómodamente cada mes? Con esa información, pueden venderle casi cualquier cosa y ajustarla a su presupuesto mensual. Pero no necesariamente está obteniendo un buen trato, y el costo de su préstamo aumentará drásticamente la cantidad total que termina pagando por su automóvil.
¿Cómo lo hicieron? Una de las maneras más fáciles es estirar el préstamo durante algunos años más: en lugar de un préstamo de cuatro o cinco años, propondrá un préstamo de siete años con pagos mensuales más bajos. Desafortunadamente, extender el préstamo significa que pagará más en intereses durante la vigencia del préstamo, efectivamente pagando más por lo que haya comprado.
Es casi seguro que lo harás mejor si negocias el precio de compra, en lugar de conformarte con un pago mensual. Puede pedir prestado en cualquier lugar que desee: desde cualquier banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea . No necesita confiar en un concesionario de automóviles para su financiación. No siempre obtendrá un pago mensual más bajo de esta manera (por lo que puede que no sienta que lo está haciendo mejor), pero probablemente gastará menos en general.
Para minimizar aún más sus costos, salde su deuda temprano . Siempre que no haya una multa por pago anticipado , puede ahorrar intereses pagando un extra cada mes o haciendo un pago a tanto alzado. Dependiendo de su préstamo, sus pagos mensuales requeridos en el futuro podrían cambiar o no: consulte a su prestamista antes de pagar.
Nota: Cada vez que calcule el pago y los costos de su préstamo, debe considerar los resultados como una estimación aproximada. Los detalles finales pueden ser diferentes dependiendo de las suposiciones que use su prestamista, pero de todos modos obtendrá información valiosa.