No tanto como el nombre sugiere
Los préstamos más tradicionales (como las hipotecas de tasa fija a 30 años y los préstamos para automóviles a 5 años) son préstamos totalmente amortizados . Con esos préstamos, paga el saldo del préstamo gradualmente durante todo el plazo del préstamo; la mayor parte del préstamo se cancela en los últimos años, mientras que los costos de sus intereses están en su punto más alto en los primeros años (es posible que incluso pague más en interés de lo que paga por el saldo cada mes). Con un préstamo global, por otro lado, seguirá pagando la mayoría de los intereses durante algunos años, y luego acelerará y realizará un gran pago para eliminar el saldo restante del préstamo.
La cantidad de tiempo antes de que venza su globo varía, pero de 5 a 7 años es un marco de tiempo común.
¿Qué sucede cuando se debe el globo?
Si está considerando un préstamo global, es esencial planear el día en que vence el pago global. Haga esto incluso antes de solicitar el préstamo, y tenga en cuenta que las cosas no siempre salen según lo planeado.
En la mayoría de los casos, los prestatarios toman una de las siguientes acciones:
Refinanciamiento: cuando el pago global venza, una opción es pagarlo obteniendo otro préstamo. En otras palabras, refinancia. Luego comenzará un nuevo préstamo con un período de amortización más largo (tal vez otros 5 a 7 años, o podría refinanciar un préstamo hipotecario en una hipoteca de 15 o 30 años).
Para lograr esto, deberá ser capaz de calificar para el nuevo préstamo, de modo que su crédito , sus ingresos y sus activos deben estar en buena forma cuando su pago global venza.
Si refinancia y estira el préstamo, recuerde que terminará pagando más intereses porque está pidiendo prestado por un período prolongado. Es de esperar que las tasas de interés sean las mismas que cuando usted pidió prestado (o menos) cuando refinancie; de lo contrario, hubiera sido mejor utilizar un préstamo de amortización tradicional.
Venda el activo: otra opción para hacer frente al pago global es vender lo que haya comprado con el préstamo. Si compró una casa o un auto, puede venderla y usar los ingresos para pagar el préstamo en su totalidad. Por supuesto, esto supone que el activo vale lo suficiente como para cubrir el saldo del préstamo; En la crisis de la vivienda y las hipotecas, algunos prestatarios descubrieron que sus casas valían mucho menos de lo que debían.
Pague: si el flujo de caja no es un problema, simplemente puede pagar el préstamo cuando sea necesario. Rara vez es una opción viable, es por eso que pidió prestado, en primer lugar, y los pagos globales pueden ser de decenas de miles de dólares (o más). Sin embargo, puede haber una situación en la que esté seguro de que tendrá el efectivo que necesita.
Una vez más, es genial planear para el futuro, pero también debe tener un plan de respaldo en caso de que las cosas no funcionen de la manera que esperaba. Considere lo que está en juego si tiene que vender por menos de lo que debe: su crédito sufrirá y tendrá que pagar un préstamo del que ya no se beneficiará si se trata de un préstamo de recurso .
¿Para qué se utilizan los Préstamos Globales?
Es posible que encuentre préstamos globales en una variedad de situaciones, que incluyen:
Financiamiento empresarial: los préstamos globales se usan a veces para comprar o financiar negocios. Especialmente para las nuevas empresas, el efectivo es escaso y la empresa no tiene ningún historial de crédito (por eso es importante generar crédito para su negocio ). Los vendedores o prestamistas podrían ofrecer un préstamo que sea más fácil de manejar, y que ofrezca al nuevo propietario una oportunidad de demostrar que realizará los pagos según lo acordado: los pagos podrían calcularse como si el préstamo se amortizara en 10 años (por lo que el pago mensual es relativamente pequeño), pero un pago global debe pagarse después de 3 años.
Después de 3 años de pagos puntuales, el comprador debería tener un tiempo más fácil para obtener la aprobación de un banco.
Compra de vivienda : los préstamos de globo también se pueden usar para comprar una casa. En algunos casos, un pago se calcula como si tuviera una hipoteca amortizadora a 30 años (y parte del saldo del préstamo se cancela), pero se debe pagar un pago global después de 5 o 7 años. En otros casos, los prestatarios pagan intereses solo hasta que venza el pago global. Este enfoque puede hacer que los pagos mensuales sean más asequibles, pero es arriesgado: algún día deberá mucho dinero, y perderá su casa y arruinará su crédito si no puede obtener el efectivo.
Préstamos para automóviles: incluso puede encontrar préstamos para automóviles que incorporen pagos globales, y la idea (al igual que con cualquier otro préstamo) es encontrar un pago mensual más bajo para el comprador. Con los automóviles, los préstamos de globo son especialmente riesgosos porque los automóviles son activos que se deprecian: pierden valor con el tiempo ("tan pronto como se aleja del concesionario", como dicen). Entonces, en 5 años te queda un auto que vale mucho menos de lo que pagaste, y tienes que pagar la mayor parte de lo que pediste prestado. Puede tratar de vender el automóvil, pero es posible que no obtenga lo suficiente para cubrir el préstamo, por lo que tendrá que emitir un cheque (no siempre es fácil vender un automóvil del que todavía debe dinero ). Otra alternativa es refinanciar y estirar el préstamo por algunos años más, dejándolo al revés ; es casi seguro que debe más de lo que vale el automóvil en ese caso.