Después de que los prestamistas toman una garantía, ¿qué sigue?
Con un préstamo de recurso (o deuda de recurso), usted es personalmente responsable de cualquier deuda impaga, y el prestamista puede tomar medidas para cobrar, incluso después de embargar la garantía. Con un préstamo sin recurso, en cambio, el prestamista no tiene tantas opciones, por lo que el banco asume más riesgos.
Garantías y ganancias de ventas
Con cualquier contrato de préstamo, usted acepta pagar de acuerdo con un cronograma específico.
Por ejemplo, un préstamo hipotecario tiene pagos mensuales que suelen durar entre 15 y 30 años. Si deja de hacer pagos, eventualmente se morigerá el préstamo . Dependiendo de su préstamo (y la ley estatal), los prestamistas pueden tener varias opciones para cobrar un saldo pendiente de un préstamo.
Tome la garantía: si usó la garantía para obtener la aprobación, los prestamistas casi siempre pueden tomar la garantía, venderla y usar los ingresos para reembolsarse a sí mismos. Ejemplos comunes de esta acción incluyen la ejecución hipotecaria con préstamos hipotecarios y la recuperación de préstamos para automóviles no pagados .
Deficiencia: desafortunadamente, la garantía no siempre paga el saldo total de su préstamo. En una ejecución hipotecaria, la propiedad puede valer menos que el saldo total del préstamo, especialmente si el mercado de la vivienda se ha debilitado desde que se hizo el préstamo (conocido como estar bajo el agua o al revés ). Cualquier saldo no pagado restante, que podría incluir cargos y cargos asociados con la ejecución hipotecaria o la recuperación, es un saldo deficitario .
Si el prestamista puede o no continuar los esfuerzos para cobrar la deficiencia depende de si el préstamo es o no un préstamo de recurso.
Sin recurso: si la deuda no es una deuda de recurso, el prestamista no tiene suerte. Cualquier saldo deficitario debe ser absorbido por el prestamista (tomado como una pérdida). Como resultado, los préstamos sin recurso son los tipos de préstamos más riesgosos para los prestamistas.
Los bancos todavía ofrecen muchos préstamos sin recurso, pero tratan de administrar su riesgo. Por ejemplo, es posible que necesite tener puntajes de crédito más altos para calificar para préstamos sin recurso, o los prestamistas pueden requerir menores proporciones de préstamo a valor para protegerse.
Préstamos de recurso
Si un préstamo es un préstamo de recurso, los prestamistas pueden continuar intentando y cobrar después de tomar la garantía. Un acreedor puede ganar un juicio de deficiencia, que es una acción legal que le permite tomar otras acciones legales. Las actividades típicas incluyen:
- Cobros: el prestamista puede contactarlo pidiendo dinero, o el prestamista puede vender la deuda a una agencia de cobranza que intentará cobrar
- Embargo: el prestamista o una agencia de cobranza pueden obtener el derecho de retirar dinero de su pago (su empleador debe pagarle al acreedor) hasta que se pague su deuda
- Gravámenes: los acreedores pueden tomar activos que nunca fueron pignorados como garantía en algunos casos. Por ejemplo, los acreedores podrían tomar dinero de su cuenta bancaria u obtener un interés en la propiedad que usted posee .
Estos esfuerzos de cobranza tienen límites, así que hable con un abogado local si los prestamistas están tratando de cobrar una deficiencia. Por ejemplo, los acreedores solo pueden recibir una parte de su pago, y esa porción depende de sus circunstancias financieras; no permita que tomen demasiado.
Del mismo modo, los acreedores no siempre pueden sacar dinero de su cuenta bancaria; puede apelar y limitar cuánto está disponible para ellos.
Identificación de tipos de préstamos
Reúnase con un abogado local o asesor fiscal para asegurarse de que tiene un préstamo de recurso o un préstamo sin recurso. Sin embargo, puede usar la información a continuación para la discusión.
Las leyes estatales a menudo dictan si un préstamo es un préstamo de recurso o no. California es mejor conocido como un estado de préstamo sin recurso que dificulta que los prestamistas demanden. Algunos estados le dan flexibilidad a los prestamistas sobre cómo persiguen los incumplimientos, pero muchos prestamistas eligen no demandar porque los prestatarios morosos a menudo no tienen mucho por lo que demandar.
Los préstamos de compra para su residencia principal probablemente sean préstamos sin recurso en estados sin recurso.
Las refinanciaciones , las segundas hipotecas y las transacciones de "retiro de efectivo" tienden a crear préstamos de recurso (incluso si anteriormente tenía un préstamo sin recurso).
En otras palabras, puede comprar una casa y el préstamo inicial no es una deuda de recurso, pero cualquier préstamo adicional que obtenga utilizando la misma garantía son préstamos de recurso.
Préstamos e impuestos
En caso de incumplimiento, su obligación tributaria puede depender de si tiene o no un préstamo de recurso. Nuestro experto en impuestos analiza estos temas en su artículo: ejecuciones hipotecarias e impuestos . De nuevo, es crucial hablar con un asesor fiscal local antes de presentar la solicitud para que pueda obtener todos los detalles correctos.
La deuda sin recurso es una buena noticia cuando se trata de limitar las acciones que los acreedores pueden tomar. Lamentablemente, es posible que reciba una factura tributaria inesperada como resultado de una deuda impaga.