Cuando presentó su caso de bancarrota, tenía una poderosa herramienta en su arsenal. La " suspensión automática " entró en vigencia en el momento en que presentó su caso. Fue una orden judicial que prohibía a sus acreedores tomar medidas para cobrar sus deudas mientras estaba en bancarrota. No pudieron:
- llamada
- enviarle cartas, mensajes de texto o correos electrónicos
- recuperar su garantía
- ejecutar en su casa
- continuar o presentar una demanda
- colocar un derecho de retención en su propiedad
- y otras actividades
Debería haber notado una caída casi inmediata y sustancial en estas actividades casi tan pronto como haya presentado. Algunos acreedores, especialmente pequeñas tiendas de "mamá y papá" y, a la inversa, grandes organizaciones burocráticas, tienen problemas para integrar los avisos de bancarrota y el hecho de que usted ingresó en sus sistemas. Puede tomar tiempo, y algunas veces, la acción de su abogado de bancarrota o incluso las sanciones del tribunal de bancarrotas para impresionar al acreedor sobre la seriedad de los procedimientos y la necesidad de detener el acoso.
Algunas veces, los clientes pasarán por alto la actividad de recolección continuada durante el caso, suponiendo que se detendrá o que no tiene ningún significado y no vale la pena el esfuerzo de corregirla. Lamentablemente, esos acreedores a menudo son los que no reciben el mensaje, y cuando se ingresa la descarga, aún intentarán que usted pague su deuda descargada.
La orden judicial de descarga
Cuando el tribunal ingresa su orden de alta general , la suspensión automática se convierte en una medida cautelar de descarga permanente bajo 11 USC § 524. Esto significa que el acreedor cuya deuda ha sido liberada ya no puede tomar una acción para cobrar esa deuda. Pero hay circunstancias en las que el acreedor puede continuar contactándolo e incluso intentar cobrar la deuda.
Estas son algunas de las acciones que un acreedor podría tomar después de presentar su caso de bancarrota o después de su alta:
- sugiriéndole o presionándolo para que acepte una nueva deuda para reemplazar la anterior.
- incorporando la antigua deuda en un nuevo préstamo (por ejemplo, refinanciando un préstamo de automóvil)
- intentando cobrar deudas que acordó pagar verbalmente (sin acuerdo de reafirmación)
- llamando o haciendo demandas escritas
- negándose a mostrar la deuda como descargada en su informe de crédito a menos que pague la deuda
- enviándole avisos de acción sobre deudas descargadas
- reposesión o ejecución hipotecaria
- presentando una demanda
Para saber cuándo el acreedor está legalmente justificado y cuándo el deudor realmente está violando el mandato de descarga, debe responder las siguientes preguntas:
¿Se desestimó el caso (en lugar de darlo de baja)? Si el caso fue desestimado en lugar de retirado, el acreedor tiene derecho a continuar cobrando la deuda.
Los casos de bancarrota generalmente terminarán en una descarga o un despido. El despido suele ser el resultado esperado, aliviando al deudor de la obligación de pagar deudas que se pueden cancelar, como tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos personales (e incluso préstamos para automóviles y viviendas, ver más abajo). Pero algunos casos no llegan a la aprobación y, en cambio, se desestiman.
Puede haber varias razones por las cuales se desestima un caso. Si el deudor no completa su documentación oficial, no proporciona declaraciones fiduciarias al síndico, no asiste a la reunión de acreedores de la Sección 341, o no cumple o se niega a cooperar con el fideicomisario, la corte desestimará el caso. Un caso de plan de reembolso del Capítulo 13 puede ser desestimado por todas esas razones, pero también cuando el deudor no puede obtener la confirmación del plan de pago del Capítulo 13 o no realiza los pagos o toma otras medidas requeridas según el plan de reembolso.
Cuando se desestima el caso, en muchos sentidos es como si el caso nunca se hubiera presentado en primer lugar. Los deudores pierden la protección de la suspensión automática, y los acreedores que se quedaron pueden reanudar sus esfuerzos de cobranza.
¿La deuda no era desembolsable? Algunas deudas no se darán de baja en un caso de bancarrota. Algunos no se dan de baja automáticamente, y otros solo sobrevivirán si una de las partes le pide a la corte que declare que la deuda no es cancelable. Su orden de alta emitida por el tribunal no incluirá las deudas que se descargan, pero su abogado podrá aclarar esto por usted. Si la deuda no se cancela, el acreedor puede reanudar los esfuerzos de cobranza cuando el tribunal ingresa la orden de alta.
En general, estas deudas no se darán de baja:
- impuestos sobre la renta para los tres años fiscales más recientes
- atrasos en manutención y pensión alimenticia
- deudas causadas debido a su forma de conducir en estado de ebriedad
- préstamos estudiantiles
- multas y restitución en una causa penal
Estas deudas no se darán de baja si un acreedor se opone a su despido:
- deudas por actos dolosos y maliciosos
- algunos cargos de crédito recientes por adelantos en efectivo o bienes o servicios de lujo
- deudas por malversación de fondos, hurto, incumplimiento del deber fiduciario
- deudas que no figura en su documentación de bancarrota
¿Se incurrió en la deuda después de que se presentó la petición de bancarrota? Si abrió una cuenta de crédito o contrajo una deuda después de que presentó su caso de bancarrota, es probable que no se dé de baja y el acreedor pueda intentar cobrarlo. Si firmó esa deuda en relación con un caso del Capítulo 13 (para comprar un auto nuevo, por ejemplo), se le pedirá que incluya esa deuda en su plan del Capítulo 13. Lo más probable es que pague mientras todavía está en el caso y no tiene nada que desembolsar al final.
¿Reafirmaste la deuda? Incluso su automóvil y sus préstamos hipotecarios se darán de baja en un caso del Capítulo 7, pero su acreedor aún tendrá derecho a adquirir y vender su garantía. Si desea conservar la propiedad que garantiza un préstamo, tendrá que seguir pagándolo hasta que se pague el préstamo en su totalidad, incluso después de que finalice su bancarrota. Probablemente va a celebrar un acuerdo de reafirmación en el que usted y el acreedor acuerden que el préstamo no se dará de baja y continuará siendo responsable de la deuda. Si posteriormente incumple, el acreedor tendrá a su disposición toda la gama de acciones de cobranza, como si la deuda nunca fuera parte del caso de bancarrota.
Remedios
Si un acreedor le pide dinero después de que se da de baja su caso de bancarrota, comuníquese de inmediato con su abogado de bancarrota del consumidor. Su abogado lo ayudará a determinar si la deuda fue cancelada. Si fue dado de baja, y el acreedor está actuando en violación de la medida cautelar, su abogado se comunicará con el acreedor, formal o informalmente, para exigir que el acreedor suspenda la actividad de cobro. Si el acreedor falla o se niega a detenerse, su abogado puede solicitar al tribunal que reabra su caso de bancarrota y sancionar al acreedor por su violación. También puede solicitar al tribunal que ordene al acreedor que pague los daños que pueda haber sufrido debido a la actividad de cobro.