O tal vez usted es el cliente que reconoce el valor del crédito y no puede esperar para comenzar a reconstruir el suyo.
Si bien es cierto que una quiebra puede permanecer en su registro de crédito por hasta 10 años, lo que mucha gente no sabe es cuán rápido podrá volver al mercado crediticio después de recibir su alta. Algunos bancos y emisores de tarjetas están tan ansiosos de prestar a las personas que salen de la bancarrota que les venden activamente mientras todavía están en un caso de bancarrota. No es inusual que las personas reciban ofertas de crédito de compañías de tarjetas de crédito, concesionarios de autos locales y tiendas que venden muebles para el hogar.
Pero, no te vas a enamorar de cada oferta que se te presente, ¿verdad? Algunos valen la pena investigar, pero otros son francamente tontos, sus términos son muy malos.
Por qué los acreedores están ansiosos por otorgar préstamos a deudores en quiebra
Parece contradictorio que un banco u otro prestamista esté dispuesto, y mucho menos ansioso, a dar crédito a alguien que acaba de hacer que sus competidores pierdan cientos o miles de dólares.
Pero hay razones sólidas y racionales para ello.
- El deudor acaba de descargar miles de dólares en deuda, lo que libera recursos (es decir, ingresos) que puede utilizar para devolver el crédito nuevo.
- El deudor no puede archivar otra bancarrota por algún tiempo. Por ejemplo, si recibió un alta en un caso del Capítulo 7, no puede recibir otra baja del Capítulo 7 durante ocho años.
- El acreedor puede cobrar una tasa de interés más alta porque el deudor está motivado.
Tarjetas de crédito garantizadas vs. no garantizadas
La mayor parte de la tarjeta de crédito que considerará será de dos tipos, segura o no.
- Tarjeta de crédito asegurada
Cuando abre una tarjeta de crédito asegurada, el prestamista o emisor le exigirá que deposite una suma de dinero en una cuenta de ahorro especial con la institución. El monto que deposita generalmente es igual al límite de préstamo que la institución permitirá en la cuenta. El depósito actúa como garantía para el prestamista. Si incumple en el futuro, el prestamista no recibirá ningún dinero porque solo tiene que sacar el dinero de la cuenta de depósito para pagar o cancelar el saldo acreedor.
A menos que se use para pagar su saldo, el dinero en la cuenta de ahorros todavía le pertenece. Después de una cantidad de pagos a tiempo, muchas compañías le permitirán convertir una tarjeta asegurada a una tarjeta no segura con un límite de crédito más alto.
Una tarjeta de crédito asegurada a menudo tiene una tasa de interés más baja que cualquier cuenta no asegurada para la que pueda calificar inmediatamente después de la quiebra.
- Tarjeta de crédito sin garantía
Este es el estándar de la industria. No está garantizado, lo que significa que no presenta ninguna garantía o garantía (es decir, el depósito). Si incumple sus pagos, la compañía de la tarjeta de crédito no tiene nada que aplicar contra su saldo.
Por lo tanto, vendrán después de ti personalmente.
Cosas a tener en cuenta
En todos los casos, tenga cuidado con dos problemas principales:
Tasas de Interés . Al salir de la puerta, fácilmente podría encontrarse con una cuenta con una tasa de interés del 20 por ciento o más.
Honorarios Los emisores de tarjetas generalmente le cobrarán tarifas anuales para que participe en su programa, pero muchos que otorgan crédito después de la quiebra cobran aún más. Busque referencias no solo a la tarifa anual sino a
- Establecer tarifa
- Tarifa de transacción
- Tasa administrativa
- Tasa de solicitud
No es inusual que a un nuevo titular de la cuenta se le otorgue una cuenta con un límite de crédito de $ 300, pero se le abofetee con $ 150 en comisiones en el momento en que se acepte su solicitud. Para que la cuenta sea útil, tiene que pagar esas tarifas lo antes posible, pero si no lo hace, pagará aún más en concepto de intereses.
De cualquier manera, el prestamista gana.
Ofertas para considerar
Aquí hay algunas tarjetas que reciben críticas generalmente favorables. Cada uno de ellos no requiere verificación de crédito o el prestamista considerará mal crédito o una quiebra reciente.
Tarjetas aseguradas
Tarjeta de crédito asegurada de Wells Fargo
- Cuota anual: $ 25
- APR: 20.24 por ciento
- Límite / depósito: $ 300 le dará un límite de crédito de $ 300
- Beneficios: Asistencia en el camino y protección contra daños del teléfono celular.
Tarjeta MasterCard asegurada de Capital One
- Tarifa anual: ninguna
- APR: 24.99 por ciento
- Límite / depósito: $ 49 a $ 200 dependiendo de la solvencia
- Beneficios: el depósito de seguridad puede ser inferior al límite de crédito, y puede pagarlo en cuotas; asistencia en carretera; seguro de alquiler de autos
Tarjeta de crédito asegurada First Progress Platinum Prestige MasterCard
- Cuota anual: $ 44
- APR: 11.99 por ciento
- Límite / depósito: 200 a $ 2,000
- Ventajas: Tasa de interés anual más baja que la mayoría.
Tarjetas sin garantía
Visa de crédito de Bank One Bank
- Cuota anual: $ 0 a $ 75
- APR: 16.99 por ciento a 24.99 por ciento
- Límite: el límite inicial será de $ 300 a $ 500 dependiendo de la solvencia crediticia
- Beneficios: 1 por ciento de reembolso en compras de gasolina.
Milestone Gold MasterCard
- Cuota anual: $ 35 a $ 99
- APR: 23.90 por ciento
- Límite: $ 300
- Ventajas: elija su diseño de tarjeta personalizado.