Controlar el gasto y evitar deudas innecesarias de tarjetas de crédito son ciertamente objetivos loables. Aún así, incluso si cree que no necesitará crédito en el futuro, eso puede no ser realista. Puede haber perdido el hábito de cobrar una cena en el restaurante o usar su tarjeta de crédito para comprar un nuevo par de zapatos por impulso, pero es difícil ahorrar dinero para comprar una casa o incluso un automóvil.
Entonces, ¿cómo la quiebra afecta un puntaje de crédito? Es una preocupación legítima. Miremos lo que sucede cuando archivas.
¿Qué son puntajes FICO?
Uno de los principales proveedores de puntaje de crédito es una compañía llamada Fair Isaac. Los puntajes calculados con fórmulas y algoritmos desarrollados por Fair Isaac Company se denominan puntajes FICO. La fórmula de Fair Isaac es propietaria, lo que significa que Fair Isaac posee el proceso y no tiene que proporcionar esa fórmula a nadie. Debido a esto, a veces es difícil explicar o predecir cómo la empresa calcula un puntaje de crédito en particular.
Los puntajes de crédito FICO oscilan entre 300 y tan alto como 850. La mayoría de los bancos de crédito consideran que un puntaje crediticio de 720 es bueno.
The Fair Isaac Company utiliza la información contenida en su informe de crédito como la materia prima para calcular el puntaje. Es posible que las tres principales agencias de informes de crédito, Equifax, Trans Union y Experian, no tengan la misma información y, por lo tanto, su puntaje crediticio podría diferir de una agencia a otra.
Por lo general, esta diferencia no es más que unos pocos puntos.
Para que Fair Isaac calcule un puntaje de crédito, debe tener al menos una cuenta que haya estado abierta durante seis meses o más, y al menos una cuenta que haya sido informada a la oficina de crédito en los últimos seis meses.
Fair Isaac usa varios datos de crédito, tanto negativos como positivos, para calcular su puntaje. De acuerdo con los materiales propios de la compañía, estos son los porcentajes que cada tipo de información contribuye al puntaje general:
- Historial de pagos: 35%
- Montos adeudados: 30%
- Longitud del historial de crédito: 15%
- Nuevo crédito: 10%
- Tipos de crédito en uso: 10%
Para obtener más información acerca de qué se necesita para determinar su puntaje crediticio, consulte Cómo se calculan mis puntajes FICO.
Otras compañías también comercializan y proporcionan puntajes de crédito basados en sus propios cálculos, que pueden diferir de los utilizados por Fair Isaac.
¿Cómo afecta la bancarrota su puntaje de crédito?
La mayoría de los tipos de información negativa en su informe de crédito afectará su puntaje de crédito. Si demora en pagar u omite pagos, su puntaje reflejará eso. Llevar una gran cantidad de deuda en comparación con el límite en esas cuentas también puede ser un problema.
Antes de llegar al punto en el que se declara en bancarrota, probablemente le resulte difícil pagar regularmente sus cuentas.
Es posible que haya llegado al máximo de la mayoría o todas sus tarjetas de crédito. Cualquiera de las circunstancias afectará negativamente el puntaje de crédito.
Es difícil predecir exactamente qué hará su puntaje de crédito después de que obtenga su baja por bancarrota. Qué tan malo es su puntaje crediticio cuando presenta un archivo no parece tener mucho efecto sobre dónde termina. Si comienza bajo, saldrá de la quiebra baja. Si comienzas alto, tu puntaje bajará mucho. Pero la mayoría de las personas informan que terminan en alrededor de 550 cuando salen de la bancarrota, independientemente de si comienzan con una puntuación alta o una puntuación no tan alta.
Quiebra y futuras decisiones de crédito
La conclusión para muchos, sin embargo, no es el efecto que la bancarrota tendrá en el puntaje crediticio. Es el efecto que tendrá la presentación de quiebra en las decisiones de crédito en el futuro.
Incluso sin un puntaje de crédito, el hecho de que la bancarrota aparezca en el informe crediticio impulsará muchas decisiones de crédito durante el tiempo que aparezca la presentación, que puede durar hasta diez años.
Hay buenas noticias y esperanza para el futuro. Muchas personas que se declaran en bancarrota también informan que si son cuidadosos en sus esfuerzos por reconstruir su crédito, no se endeuden demasiado demasiado pronto y paguen escrupulosamente sus deudas a tiempo cada vez, se necesitan aproximadamente dos años para su crédito. puntajes para subir al rango "bueno".
A continuación, descubra por qué su puntaje de crédito es importante incluso después de la quiebra y los pasos que puede seguir para mejorar su puntaje de crédito.
Cómo mejorar su puntaje de crédito después de la bancarrota
¿Es importante su puntaje crediticio después de la bancarrota?
Actualizado Carron Nicks noviembre de 2017