Administrar las vacaciones cuando está en bancarrota del Capítulo 13
¿Cómo se las arregla una familia cuando están en un caso de bancarrota del Capítulo 13 ? ¿Tienes que dejar de celebrar por cinco años? En absoluto, pero tomará algo de conciencia y planificación. Aquí hay algunas cosas en que pensar.
¿Cuánto gastamos en vacaciones?
La Navidad no es el único evento de fin de año que cuesta dinero.
Viene inmediatamente después del impulso de regreso a la escuela con suministros, libros, honorarios y ropa. Luego está Halloween con fiestas, disfraces y dulces. Incluso Acción de Gracias puede tomar un pedazo de cambio. Luego viene la Navidad: juguetes para los niños y regalos para familiares adultos, compañeros de trabajo, amigos y proveedores de servicios. Hay fiestas, comida, disfraces, viajes y donaciones de caridad.
Una sugerencia común es que no gaste más del 1.5 al 2 por ciento de su ingreso bruto en todas las cosas asociadas con las vacaciones. Para una familia con un ingreso de $ 40,000, eso sale a $ 600 a $ 800. Gastará $ 1,125 a $ 1,500 si su familia gana $ 75,000.
Restricciones en el Capítulo 13
Si la Navidad es un desastre financiero para la mayoría de las familias, puede parecer una misión imposible para los padres involucrados en un caso del Capítulo 13. Los planes de reembolso del Capítulo 13 deben durar de tres a cinco años. Los pagos se realizan mensualmente.
Varias circunstancias y consideraciones influyen en el cálculo del pago del plan, pero una de las más importantes es el ingreso disponible del deudor. Debe divulgar sus ingresos al tribunal de quiebras, incluidos los bonos, el trabajo a tiempo parcial, la Seguridad Social, el desempleo, los ingresos de un negocio y los intereses sobre los ahorros y las inversiones que pueda recibir.
También debe revelar todos sus gastos. El ingreso disponible es el dinero que usted tiene, o debería haberle dejado, al final del mes después de que haya satisfecho todos sus gastos razonables y necesarios.
Idealmente, ese ingreso disponible podría haberse utilizado para comprar cosas divertidas, para regalar, o para viajar o ahorrar para una gran compra. Pero las compras pueden restringirse en un caso del Capítulo 13 porque no se consideran razonables o necesarias. Su ingreso disponible se convierte en el pago de su plan del Capítulo 13. El dinero va a sus acreedores.
Enfrentando Nueva Deuda en el Capítulo 13
Otro requisito importante en el Capítulo 13 es que un deudor debe abstenerse de asumir nuevas deudas durante el transcurso del plan. Recuerde que estos planes pueden durar de tres a cinco años. A pesar de que muchas personas pasan por la vida sin usar el crédito, pasar "frío" cuando archivamos un caso del Capítulo 13 es un ajuste difícil para la mayoría de nosotros.
Los presupuestos del Capítulo 13 son muy ajustados por necesidad, y muchos deudores no pueden resolver un caso completo sin ayuda. Para estas contingencias, el código de bancarrota le permite al deudor endeudarse si tiene una buena razón y solo con el permiso del tribunal. Si su refrigerador deja el fantasma, es probable que le aprueben un pequeño préstamo para reemplazarlo.
Pero no se le permitirá sacar un préstamo de día de pago para darle a su hijo un xBox para Navidad.
Esto se aplica a las tarjetas de crédito también. Si un prestamista de la tarjeta de crédito no cerró su cuenta cuando se declaró en bancarrota, esto no significa que usted sea libre de usarla. Las tarjetas de débito están bien, pero debe tener cuidado con la protección contra sobregiros, que técnicamente es un anticipo de crédito.
Estrategias para administrar financieramente las vacaciones
Puede haber formas de ganar algo de efectivo para financiar Navidad sin pedir prestado al banco o al prestamista del día de pago . Puede intentar ahorrar en pequeños incrementos si comienza mucho antes de las vacaciones. Algunos bancos ofrecen "Clubes de Navidad" que requieren que haga depósitos pequeños y regulares durante un período de tiempo determinado.
Otra forma de ahorrar en pequeños trozos es aprovechar el ahorro automático de su banco o el programa de "redondeo".
Puede configurar un plan de ahorro automático que transfiera una pequeña cantidad cada semana o mes en una cuenta segregada. Tan solo $ 10 a la semana le proporcionarán un buen colchón de $ 520 después de un año.
Algunas otras opciones
- Modifique su plan de pago: es posible que pueda modificar su plan de pago del Capítulo 13 para reducir sus pagos durante uno o dos meses, de modo que pueda usar el dinero "ahorrado" para pagar los gastos de Navidad. Pero antes de considerar seriamente esta opción, necesita saber dos cosas. Primero, su abogado le cobrará varios cientos de dólares para preparar y presentar la solicitud de modificación ante el tribunal. Y segundo, dado que usted está pagando un monto fijo durante un período establecido en su juego de pago, sus pagos aumentarán en los meses restantes para compensar la diferencia si los baja durante un par de meses,
- Pedir prestado de su plan 401 (k): la opción menos atractiva puede ser pedir prestado de su plan 401 (k). Lo más probable es que su abogado tenga que presentar una moción ante el tribunal pidiendo permiso para hacer esto también. Si se concede permiso, deberá establecer un plan para pagar el préstamo.
- Utilice su reembolso de impuestos: por lo general, presentamos nuestras declaraciones de impuestos en la primavera y nuestros cheques de reembolso llegan unas semanas más tarde. Algunas personas ponen el dinero en el banco, pero muchos lo consideran un poco inesperado y lo desperdician en consecuencia. Cuando está en un caso del Capítulo 13, este dinero es, técnicamente, un ingreso más disponible. Su fideicomisario puede tomarlo en beneficio de sus acreedores. Por otro lado, muchos fideicomisarios entienden que recibir todo el reembolso es duro. Pueden permitir que los deudores se queden con parte del dinero. Si tienes suerte y te sucede esto, solo asegúrate de guardarlo hasta que lleguen las fiestas.