Da miedo pensar en poner recursos para pagar la deuda de una tarjeta de crédito anterior, pero la idea de perder su jubilación lo pone aún más ansioso.
Estos consejos pueden poner a descansar algunas de sus preocupaciones.
En su mayor parte, puede proteger sus fondos de jubilación tanto en el Capítulo 7 como en el Capítulo 13 de bancarrota, pero hay excepciones. Antes de comenzar a vender cualquier propiedad o sacar una hipoteca revertida, le sugiero encarecidamente que obtenga asesoramiento profesional de un abogado calificado en bancarrota del consumidor. Algunas acciones que podría tomar podrían deshacerse mediante una declaración de bancarrota.
Aquí hay información general que lo ayudará a comenzar:
¿Qué sucede con las cuentas de jubilación en una bancarrota?
Las cuentas de jubilación vienen en muchas formas diferentes. Afortunadamente, en un caso de bancarrota, la mayoría de ellos están protegidos . Estos son algunos de los tipos de cuentas más comunes que las personas usan para obtener ingresos durante la jubilación:
- seguridad Social
- pensión tradicional patrocinada por el empleador
- Cuenta 401 (k)
- IRA
- anualidad
- cuenta de ahorro tradicional
Si mantiene sus fondos de jubilación en una quiebra depende de si la propiedad se ajusta a una clasificación de lo que llamamos propiedad exenta.
¿Qué es una propiedad exenta?
Cuando presenta un caso de bancarrota, su objetivo es liquidar (eliminar) la mayor cantidad de deuda posible para que pueda comenzar de nuevo. A cambio de esa descarga, debe renunciar a la propiedad que no necesita para ese nuevo comienzo. Lo que conserva está protegido del tribunal de bancarrota y de sus acreedores.
Llamamos a esa propiedad exenta.
Para proteger su propiedad tiene que caber en una cierta categoría de exención , y en su mayor parte no puede exceder un cierto límite monetario. Cada estado tiene su propio conjunto de exenciones, y el código de bancarrota también tiene un conjunto de exenciones . En algunos estados, solo puede usar la lista de exenciones establecida por el estado, pero en otros puede elegir si desea usar las exenciones estatales o federales.
Hace muchos años, el Congreso decidió que era mejor para la sociedad en general si los jubilados podían depender de sus fondos de jubilación y proteger ese dinero de los acreedores. Entonces, el Congreso agregó exenciones para la mayoría de las cuentas de jubilación. Esas exenciones están disponibles para las personas que se declaran en bancarrota incluso si eligen las exenciones de su estado para otras propiedades. Si puede elegir las exenciones federales que se encuentran en el código de quiebra, es posible que pueda proteger aún más dinero de la jubilación.
¿Qué pensiones y cuentas de jubilación están protegidas?
Desafortunadamente, la mayoría, pero no todo el dinero de jubilación está protegido si presenta un caso de bancarrota. Aquí hay algunas pautas generales.
Seguridad social: los pagos de la seguridad social son seguros en un caso de bancarrota, al menos hasta que se depositen en su cuenta bancaria.
En algunos estados, el efectivo en cuentas bancarias no está exento. Su mejor práctica sería mantener sus depósitos del seguro social en una cuenta separada para que no se mezclen con otros fondos y, por lo tanto, sean más difíciles de rastrear.
Pensiones: las pensiones de empresas privadas están protegidas si califican bajo una ley llamada Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación por Empleo de 1974 (ERISA). Para calificar, estos planes deben cumplir con ciertos requisitos contenidos en ERISA y el Código de Rentas Internas. El administrador de su plan puede determinar si su plan está calificado.
Las pensiones de otras fuentes como gobiernos, iglesias, organizaciones sin fines de lucro, ciertas asociaciones, propietarios y organizaciones exentas de impuestos no tienen la certificación ERISA, pero aún están exentas si cumplen con otros requisitos del Código de Rentas Internas.
Cuentas 401 (k): Estas cuentas de inversión están protegidas por la Sección 401 (k) del Código de Rentas Internas, de ahí el nombre.
Cuentas IRA y Roth IRA tradicionales: actualmente, puede proteger un total de $ 1,283,025 en cuentas IRA tradicionales o Roth. Esta cantidad se ajusta cada tres años.
Anualidades: el Código de Rentas Internas protege algunas anualidades, dependiendo de cómo se financió la anualidad y las condiciones para los pagos. Por ejemplo, una anualidad establecida para pagarle las ganancias de su lotería no estará exenta, pero una que comience a pagarle cuando cumpla 65 años estará protegida.
¿Ayudará una hipoteca inversa?
Las hipotecas inversas son una idea interesante. Están diseñados para permitirle acceder a su capital sin tener que abandonar su hogar. A cambio de pagos mensuales, pagos a tanto alzado o una línea de crédito, usted acepta que su casa regrese al prestamista una vez que fallezca o se mude permanentemente de ella.
El activo real aquí es la equidad en su hogar. De nuevo, tenemos que volver a las exenciones estatales y federales para determinar si el capital está protegido. Algunos estados le permiten proteger el 100% del capital, pero la mayoría de los estados limitan la cantidad que puede eximir, y varían ampliamente. En Maine, puede proteger $ 47,500 en capital cada uno, pero puede duplicar eso a $ 95,000 si presenta un caso de bancarrota juntos. Si tiene más de 60 años o está discapacitado, juntos podría exonerar $ 190,000, lo que aún dejaría unos $ 60,000 sin protección.
Maine no le da la opción de usar las exenciones federales, pero de todos modos no le serían de mucha ayuda. Se le permitirán $ 23,675 cada una o $ 47,350 si ambos presentan, mucho menos de lo que podría proteger según las exenciones de Maine.
¿El lago Lot es seguro?
Esta propiedad puede ser aún más difícil de proteger. No calificará para una exención homestead como lo hace su casa. Solo estará protegido si las exenciones de su estado tienen una categoría para cubrirlo. En las exenciones federales, hay una categoría llamada "comodín" que le permite proteger todo hasta un valor de $ 1,250 (ajustado cada tres años), más hasta $ 11,850 de cualquier exención de vivienda no utilizada. Dado que presumiblemente ya está usando toda su exención federal de vivienda, ese monto adicional no estará disponible para usted.
¿Puedes proteger la equidad de bienes raíces de otra manera?
Tal vez se pregunte si hay alguna otra forma de proteger el capital en su casa o en el lote. Puede ser posible, pero es complicado y podría ser contraproducente.
La forma más difícil: posiblemente podría obtener una hipoteca sobre la propiedad o vender la pérdida y depositar los ingresos en su 401 (k) o cuenta IRA, que son cuentas protegidas.
He aquí por qué esto probablemente no funcionará: debe revelar la mayoría de sus transacciones financieras durante uno o dos años previos cuando presente su caso de bancarrota. El tribunal analizará esas transacciones, y si parece que intentaba convertir activos no exentos para eximir activos únicamente para mantener el dinero de sus acreedores, el tribunal de bancarrotas podría deshacer la transacción y usar el dinero para pagar a sus acreedores de todos modos. Esto se llama planificación de bancarrota no permitida.
La mejor manera: Pero aquí hay algo que funcionará. Su deuda de tarjeta de crédito es de $ 50,000. Si presentara un caso de bancarrota, la corte sin duda querría que entregue suficientes bienes para pagar esa deuda. Pero hay un lado positivo aquí. Aunque debe $ 50,000, eso no significa que pagará $ 50,000. Los acreedores tienen que presentar reclamos antes de que se les pague, y esos reclamos tienen que seguir ciertos requisitos, o el fideicomisario (que es designado por el tribunal para administrar su caso) puede objetar el reclamo y posiblemente se lo descarte. Otros acreedores simplemente no se molestarán en presentar un reclamo. Cualquier reclamo que no sea archivado o permitido por el tribunal será dado de baja. Por lo tanto, hay muchas posibilidades de que deba pagar menos de $ 50,000 en deuda.
¿Esto significa que tendrás que renunciar a tu casa? Esa es una forma de manejarlo. El fideicomisario vendería la casa, le pagaría el monto total de su exención permitida (hasta $ 190,000 si califica bajo la ley de exención de Maine), pagaría los costos de la venta, pagaría la propia comisión del fiduciario (se le pagaría un porcentaje de los fondos) él administra) y paga todas las reclamaciones permitidas. La corte le devolverá todo lo que sobra.
Como alternativa, podría ofrecer sustituir otras propiedades no exentas o efectivo para que pueda conservar su casa y la mayor parte de su capital en ella. ¿De dónde vendría esa propiedad sustituida? Lo más probable es que preste dinero en contra de su patrimonio, ya sea con la hipoteca reversa que está considerando o con una línea de crédito hipotecario o hipotecario tradicional.
Entonces, tal vez se pregunte por qué declararse en bancarrota en absoluto; podría pedir prestado el dinero ahora, pagar las tarjetas de crédito y evitar la bancarrota por completo. Es verdad. Y, puede negociar con muchos de esos acreedores para conformarse con menos de lo que debe . Como dice el viejo refrán, puede ser "seis de una docena y media de la otra". Hacerlo por su cuenta puede requerir más trabajo de su parte, pero no tendrá una bancarrota que lo siga durante los próximos diez años.
Evitar la bancarrota mediante el uso de cuentas de jubilación para pagar las deudas
Entonces, ¿qué pasa con el escenario opuesto? En lugar de asumir más deudas para convertir el capital en propiedad exenta, ¿qué pasaría si utilizara su 401 (k) y su IRA para pagar su otra deuda? Esto casi nunca es una buena idea porque está usando dinero protegido para pagar deudas que podrían eliminarse simplemente presentando un caso de bancarrota. Te contaré un pequeño secreto. Esto casi nunca soluciona el problema fundamental. Puede pagar la deuda, pero ¿qué pasa en unos años cuando haya cargado nuevamente esas cuentas? Se encontrará profundamente endeudado sin jubilación. Y, si retira esos fondos de su 401 (k) o su cuenta IRA antes de cumplir 59 años y medio, deberá una gran factura de impuestos el año siguiente.
La línea de fondo
Antes de tomar cualquier acción, realmente necesita sentarse con un abogado experto en bancarrota del consumidor . Existen implicaciones impositivas para algunas de estas transacciones, y algunas tomarán una planificación y un calendario cuidadosos para satisfacer al tribunal de bancarrotas si elige esa ruta. La mayoría de los abogados de bancarrota de consumidores le ofrecerán una consulta inicial gratuita, pero incluso si tiene que pagarla, el asesoramiento será inestimable.