Con suerte, podemos desmitificar algo de eso.
En este artículo exploramos el Capítulo 7, el tipo de bancarrota más común presentada en los Estados Unidos . El Capítulo 7 también se conoce como bancarrota directa o bancarrota de liquidación. Es del tipo en que la mayoría de la gente piensa cuando se le viene a la mente la palabra "bancarrota". En pocas palabras, el tribunal designa a un fiduciario para supervisar su caso. Parte del trabajo del fiduciario es tomar sus activos, venderlos y distribuir el dinero a los acreedores que presenten los reclamos adecuados. El fiduciario no toma todos sus bienes. Se le permite mantener suficiente propiedad "exenta" para obtener un "nuevo comienzo".
Preparación
Antes de presentar un caso, usted deberá reunir todos sus registros financieros, como estados de cuenta bancarios, estados de cuenta de la tarjeta de crédito , documentos del préstamo y recibos de pago. Usará esa información para completar la petición de bancarrota , los cronogramas , la declaración de asuntos financieros y otros documentos que se presentarán en la corte.
Puede descargar copias gratis desde el sitio web mantenido por los tribunales de los EE. UU. Su abogado utilizará aplicaciones informáticas de bancarrota para producirlas.
En términos generales, estos documentos incluyen la petición voluntaria de socorro, los calendarios de activos y pasivos, las declaraciones relativas a la educación del deudor y la declaración de asuntos financieros .
Estos documentos requieren que abra su vida financiera al tribunal de quiebras. Incluyen una lista de todas sus propiedades, deudas, acreedores, ingresos, gastos y transferencias de propiedad, entre otras cosas. Una vez que haya completado, archivará al empleado de su tribunal local de bancarrota y pagará una tarifa de presentación . Si está interesado en encontrar su tribunal local, visite la página del localizador de tribunales federales, elija "Quiebra" en "Tipo de tribunal" y agregue su ubicación en el cuadro inferior.
Asesoramiento de crédito
Casi todos los deudores individuales que quieran presentar un caso de Capítulo 7 deben participar en una sesión con un asesor de crédito aprobado antes de poder presentar el caso. Esto puede ser en persona, en línea o por teléfono. La razón detrás de este requisito es que algunos deudores potenciales no conocen sus opciones. Un consejero de crédito puede sugerir alternativas que lo mantendrán fuera de bancarrota. Puede obtener más información sobre este requisito en el sitio web del Fideicomisario de EE. UU.
Prueba de medios
Un deudor también debe pasar con éxito el cálculo de la prueba de medios , que es otro documento que debe completarse antes de declararse en quiebra . Esta prueba, que se agregó al Código de Bancarrota en 2005, calcula si usted puede pagar o tiene los "medios" para pagar al menos una parte significativa de sus deudas.
La prueba de medios compara su ingreso con el ingreso medio de su estado. Si no pasa la prueba de medios , solo puede presentar una bancarrota conforme al Capítulo 7 bajo excepciones muy especializadas. Su alternativa sería presentar un caso de plan de pago del Capítulo 13 . Puede obtener más información sobre la prueba de medios y los números utilizados en el cálculo en el sitio web de Trustee de los EE. UU.
Reunión de acreedores
Después de que se presente una bancarrota del Capítulo 7 , el tribunal emitirá un documento que notificará la reunión de los acreedores de un deudor. Este aviso también se envía a todos los acreedores que figuran en los documentos de quiebra. Durante la reunión de los acreedores, el síndico de la quiebra le hará al deudor varias preguntas sobre la quiebra, como por ejemplo si toda la información contenida en los documentos de bancarrota es verdadera y correcta.
El fiduciario puede hacer otras preguntas sobre los asuntos financieros del deudor. Si el fideicomisario desea investigar más la quiebra, puede continuar la reunión de los acreedores para una fecha futura. Es importante señalar que en la reunión de acreedores, como su nombre lo indica, cualquier acreedor puede comparecer y hacerle preguntas al deudor sobre su bancarrota y sus finanzas. En realidad, sin embargo, los únicos acreedores que aparecen regularmente son los acreedores de automóviles (para preguntar qué piensa hacer con los pagos de su automóvil) y el IRS (para preguntar cuándo va a devolver esos impuestos no disponibles).
Incautación de activos
Si tiene alguna propiedad no exenta , el síndico de la quiebra tiene la capacidad de confiscar y vender la propiedad. Las exenciones se refieren a estatutos federales o estatales que le permiten proteger ciertos tipos de propiedad cuando se declara en bancarrota. Por ejemplo, existen exenciones para proteger las cuentas de jubilación , como un plan 401 (k). Cualquier activo que el administrador puede recuperar se distribuye a los acreedores.
Curso de administración financiera
Antes de que la mayoría de los deudores puedan recibir el alta, tendrán que tomar un curso de administración financiera. Es probable que esta clase sea dictada por el mismo grupo que usó para el asesoramiento crediticio. Planifique pasar una hora y media en persona, en línea o por teléfono.
Descarga
Si el fiduciario y los acreedores no se oponen a la aprobación del deudor, el tribunal de quiebras automáticamente dará al deudor una descarga en algún momento después del último día para objetar. El último día para presentar una queja que objeta el despido del deudor es 60 días después de la primera sesión de la reunión de acreedores. Si no se presenta una queja, el alta generalmente se ingresa varios días después. La descarga impide que los acreedores intenten cobrar cualquier deuda en su contra personalmente, que surgió antes de la presentación de la quiebra. Por lo tanto, para todos los efectos, la aprobación elimina efectivamente las deudas. Sin embargo, es importante tener en cuenta que no todas las deudas son descargables , incluidos ciertos impuestos y obligaciones de manutención de niños o cónyuges. Además, una descarga de bancarrota es personal. Esto significa que un acreedor aún puede cobrar una deuda descargada de un codeudor que no se declaró en bancarrota. Un acreedor con garantía también puede usar esa garantía para satisfacer parte de esa deuda pendiente.
Actualizado diciembre de 2017 por Carron Nicks