Uno de los mayores temores que tiene la gente sobre declararse en bancarrota es el impacto en sus puntajes de crédito. ¿Su puntaje de crédito será destrozado para siempre? ¿Qué tan bajo irá?
El crédito se ha convertido en un elemento tan básico de nuestras vidas que vivir sin un buen crédito puede ser un gran inconveniente. La gente tiene tanto miedo de perder su buen crédito , incluso su mediocre crédito, que luchan con la deuda durante meses o años y aún terminan declarando la bancarrota.
Lamentablemente, no hay muchas buenas noticias sobre su puntaje de crédito en lo que respecta a la quiebra.
Impacto de bancarrota en puntaje de crédito
Es difícil, o mejor aún, imposible, predecir exactamente cuánto llegará su puntaje de crédito después de que se declare en bancarrota. El impacto en su puntaje crediticio se basa principalmente en dónde se encuentra su crédito ahora y qué información está en su informe crediticio.
En 2010, FICO publicó información sobre cómo la quiebra y otros errores de crédito afectan su puntaje de crédito . Utilizando un escenario simulado con dos perfiles de crédito diferentes, FICO mostró que una quiebra podría costar hasta 240 puntos para una persona con un puntaje de crédito de 780 y 150 puntos para una persona con un puntaje de crédito de 680. Mientras que la persona con mayor puntaje de crédito pierde la mayor cantidad de puntos, en ambos ejemplos los puntajes de crédito individuales terminan en el mismo lugar, 540 y 530. Si los problemas de crédito ya han elevado su puntaje al rango de 500, tiene un poco menos de un puntaje de crédito para proteger.
Pero, eso es solo un ejemplo de lo que podría pasarle a su puntaje de crédito. El tuyo podría no caer tanto o podría caer más. No lo sabrás a menos que realmente archives.
¿Son todas las bancarrotas lo mismo?
El ejemplo de FICO no diferencia entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13 de Bancarrota , los dos tipos de bancarrota disponibles para deudas personales.
La bancarrota del Capítulo 7 será más rápida, y la descarga se producirá unos meses después de la presentación (si reúne los requisitos). Lleva años completar una bancarrota según el Capítulo 13, ya que estaría en un plan de pago de tres a cinco años.
Alternativas a la bancarrota
Si bien puede alejarse de la quiebra en función del impacto potencial en su puntaje de crédito, tenga en cuenta que puede ser la mejor de todas las opciones disponibles. Las opciones de reembolso y alivio de la deuda incluyen:
- Pagando por su cuenta
- Ingresar a un plan de gestión de deudas a través de una agencia de asesoría crediticia
- Consolidando
- Asentamiento
- Declararse en bancarrota
De estos, declararse en quiebra probablemente perjudique su puntaje de crédito, pero puede ser la mejor opción si tiene recursos limitados para pagar su deuda. Las primeras tres opciones pueden no afectar en absoluto su puntaje crediticio, pero estas opciones pueden no estar disponibles dependiendo de nuestros ingresos, gastos y estado de sus cuentas.
Revive tu crédito después de la bancarrota
Si decide declararse en bancarrota, sepa que su crédito no se pierde para siempre. Una vez que salga de la bancarrota y sus finanzas vuelvan a la normalidad, puede concentrarse en reconstruir su puntaje crediticio . Eso implica construir un historial de pagos positivo con los nuevos acreedores o con cualquier cuenta que sobrevivió a la quiebra.
Es posible que se sorprenda al ver qué tan pronto después de la quiebra comienza a recibir ofertas de tarjetas de crédito nuevamente.
La bancarrota permanece en su informe de crédito por hasta 10 años, pero afecta su crédito menos a medida que pasa el tiempo y a medida que agrega información positiva a su informe de crédito. Es posible obtener un excelente estado de crédito después de la quiebra, pero primero debe pasar por el proceso. Si, por supuesto, esa es la mejor opción.