Una descarga de bancarrota es una orden judicial emitida al final de un caso de Capítulo 7 o Capítulo 13 que lo libera de su obligación de pagar una deuda. Debe completar todos los requisitos para su caso de bancarrota para recibir un alta. Una vez que una deuda ha sido descargada, el acreedor tiene prohibido tomar medidas de cobro sobre esa deuda nunca más. Eso incluye llamar, enviar cartas o demandar por la deuda.
Los acreedores y prestamistas pueden, sin embargo, hacer cumplir los gravámenes asociados a las deudas garantizadas. Todavía pueden recuperar y vender cualquier propiedad vinculada a un derecho de retención, incluso después de que la deuda asociada haya sido descargada.
¿Qué deudas se descargan en bancarrota?
Lo que puede ser descargado y el monto de la descarga dependerán de si presenta la bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13. En el Capítulo 7 de bancarrota, el administrador divide sus activos no exentos entre sus acreedores y cualquier deuda restante será cancelada . En el Capítulo 13 de bancarrota, ingresa un plan de pago que reembolsa la totalidad o la mayor parte de su deuda. Al final de su plan de pago, la deuda restante se descargará.
Las deudas que probablemente se descarguen en bancarrota incluyen deudas de tarjetas de crédito, facturas médicas, juicios judiciales, préstamos personales, obligaciones bajo un contrato de arrendamiento u otro contrato, y otras deudas no aseguradas. Sin embargo, existen algunos tipos de deuda que no se pueden dar de baja en ninguno de los dos tipos de bancarrota.
Deudas que no pueden ser descargadas en el Capítulo 7 de Bancarrota
La Sección 523 (a) del Código de Bancarrota describe los tipos de deuda que no se pueden dar de baja. Las deudas que no pueden ser liquidadas en la bancarrota del Capítulo 7 incluyen:
- Obligaciones domésticas como manutención de los hijos, pensión alimenticia y otras deudas contraídas en virtud de un acuerdo de arreglo matrimonial
- Ciertas multas, sanciones y restitución resultantes de actividades delictivas
- Ciertos impuestos, incluidos los impuestos a la renta fraudulentos, los impuestos a la propiedad que vencen el año pasado y los impuestos comerciales
- Costos judiciales
- Deudas de un DUI
- Condona u otros honorarios de asociación de propietarios cobrados después de que usted se declara en bancarrota
- Préstamos del plan de jubilación
- Deudas no descargadas en una quiebra previa
- Deudas que no incluyó en su bancarrota
Es extremadamente difícil y casi imposible de cancelar los préstamos estudiantiles en quiebra.
Los acreedores pueden solicitar que ciertas deudas no sean canceladas, incluidas las deudas incurridas por fraude, los lujos que haya cobrado en los meses anteriores a su quiebra o las deudas derivadas de actos dolosos y maliciosos como incendios, secuestros, vandalismo, difamación o calumnias.
El Capítulo 13 permite el descargo de algunas deudas que no pueden cancelarse en el Capítulo 7. Esto incluye: deudas matrimoniales creadas en un acuerdo de divorcio (sin incluir manutención conyugal o pensión alimenticia), tasas judiciales, ciertas deudas relacionadas con impuestos, condominios y propietarios de viviendas honorarios de asociación, deudas por préstamos de jubilación y deudas que no pudieron ser liquidadas en una bancarrota previa.
Deudas que no pueden ser descargadas en el Capítulo 13 de bancarrota
Según el Capítulo 13, puede recibir la aprobación de la gestión para el resto de las deudas no aseguradas una vez que haya completado su plan de pago.
Algunas deudas no pueden ser canceladas bajo la bancarrota del Capítulo 13, que incluyen:
- Manutención infantil y pensión alimenticia
- Ciertas multas, sanciones y restitución resultantes de actividades delictivas
- Ciertos impuestos, incluidos los impuestos a la renta fraudulentos, los impuestos a la propiedad que vencen en los últimos tres años, y los impuestos comerciales
- Deudas derivadas de acciones deliberadas o maliciosas (automáticamente no descargables)
- Deudas que no incluyó en su bancarrota
- Deudas incurridas debido a lesiones personales o muerte causadas por conducir en estado de ebriedad
- Las deudas derivadas de fraude o compras de lujo recientes no se pueden dar de baja en bancarrota
- La deuda de préstamos estudiantiles es casi imposible de liquidar en bancarrota
¿Cuánto tiempo lleva obtener un descargo de bancarrota?
De acuerdo con los tribunales de los Estados Unidos, la aprobación de la gestión para la bancarrota del Capítulo 7 generalmente se produce aproximadamente cuatro meses después de la fecha en que presenta su solicitud de quiebra.
Para el Capítulo 13, el despido se produce después de que se hayan realizado todos los pagos del plan de bancarrota, que es de entre tres y cinco años. Si no toma el curso de gestión financiera requerido, el tribunal puede negarle su baja en bancarrota.
Una vez que se hayan dado de baja sus deudas, se enviará una copia de la orden a todos sus acreedores y también al fiduciario de los EE. UU., Al fideicomisario en su caso de bancarrota y al abogado del fideicomisario. Esta orden incluye un aviso de que los acreedores no deben intentar cobrar las deudas o enfrentarán un castigo por desacato. Asegúrese de guardar una copia del pedido de alta junto con todos los demás documentos de bancarrota, para que no tenga que pagar para obtener una copia más adelante. Puede usar una copia de estos documentos para corregir problemas de informes de crédito o para tratar con acreedores que intentan cobrarle después del alta de la bancarrota.
Si algún acreedor intenta cobrarle una deuda descargada, puede presentar una moción ante el tribunal y reabrir el caso. El acreedor puede ser multado porque el tribunal determina que el acreedor violó el mandato de descarga. Antes de seguir esa ruta, intente enviar una copia de su orden de alta para detener la actividad de cobranza y, si eso no funciona, hable con un abogado especializado en bancarrotas para tomar medidas legales.
Cómo su descarga de bancarrota afecta a los cosignatarios
Lamentablemente, su quiebra afectará a cualquier titular de cuenta conjunta o cofirmante. Si bien su responsabilidad por la deuda se elimina al momento del alta de la quiebra, el cofirmante se encuentra en el gancho del saldo total de la deuda. Su protección de bancarrota no se extiende a sus solicitantes conjuntos o cosignatarios. Los acreedores aún pueden cobrar o incluso demandar al codeudor por la deuda. Sin embargo, puede, voluntariamente, realizar pagos de la deuda para asegurarse de que se pague en su totalidad, especialmente si recibió el beneficio de la deuda.
Descargo de bancarrota y su informe de crédito
El descargo de bancarrota no afecta el límite de tiempo para declarar bancarrota , que es siete años desde la fecha de presentación para la bancarrota del Capítulo 13 y 10 años desde la fecha de presentación para la bancarrota del Capítulo 7. Las cuentas asociadas con la bancarrota pueden ser eliminadas de su informe de crédito antes de la quiebra, particularmente si la fecha de la morosidad precedió a su presentación de bancarrota. La bancarrota, sin embargo, seguirá figurando en su informe de crédito en la sección de registros públicos para el límite de tiempo permitido.