Sus circunstancias individuales son el factor más importante
Algunas personas le darán una regla empírica sobre cómo ahorrar para la jubilación, como "necesita ahorrar el 10% de sus ingresos". Esto se llama regla de ahorro del 10% . Seguir esa regla es mejor que no ahorrar en absoluto, pero una regla no se aplica a todos.
Cuanto más haga, más tendrá que ahorrar para mantener su nivel de vida en la jubilación. Las personas de altos ingresos pueden necesitar ahorrar el 20% o el 30% de lo que ganan.
Sé que quiere una respuesta fácil sobre cuánto ahorrar para la jubilación y me gustaría que la respuesta fuera tan fácil como "ahorrar $ 436 al mes". Simplemente no funciona de esa manera. Al igual que la construcción de una casa, debe hacer planes y determinar qué características desea. Luego puede decidir cuánto costará y cuánto demorará.
Al igual que con tantas cosas, cuánto debe ahorrar depende de sus circunstancias individuales. Use los siguientes factores para calcular su respuesta personalizada:
- Gastos deseados en la jubilación
- Edad hoy
- Edad de jubilación proyectada
- Cuánto has ahorrado
Echemos un vistazo a cada uno de estos elementos para ver cómo afectan la cantidad de sus ahorros necesarios.
Gasto de jubilación deseado
Mientras más grande sea el estilo de vida que desea tener en la jubilación, más tendrá que ahorrar. Si comienza joven y se jubila más tarde, al ahorrar consistentemente cada mes, es posible que pueda lograr un estilo de vida cómodo para la jubilación.
¿Cuánto es suficiente? ¡Depende!
Para tener una idea aproximada de cuánto necesitará, puede suponer que necesitará al menos $ 100,000 por cada $ 5,000 al año de ingresos de jubilación que debe provenir de los ahorros. Eso significa que si desea recibir $ 50,000 de ingresos (además de lo que pueda obtener del Seguro Social y / o pensiones), necesitará al menos $ 1,000,000 de ahorros.
Algunas personas ven un precio potencial de millones de dólares para la jubilación y se sienten abrumados con la idea de tratar de convertirse en millonarios y luego no ahorran nada. Esto no está bien. No dejes que esto te pase a ti. Trabaja para realizar pequeños ajustes manejables que te ayuden a ahorrar más . Cada bit cuenta.
Y recuerde, muchas personas encuentran formas razonables de vivir menos durante la jubilación . Si tiene Seguro Social y una pensión, es posible que no necesite nada cercano a un millón.
Edad actual
Cuanto más tiempo tenga antes de la edad de jubilación deseada, menos tendrá que ahorrar cada mes para alcanzar sus objetivos. Si tiene menos tiempo, necesitará guardar más.
Además, si tiene más tiempo, puede asignar una mayor parte de sus inversiones a opciones de mayor riesgo que tengan el potencial (pero no la certeza) de obtener mayores rendimientos. Si tiene menos tiempo, como estar dentro de los cinco años de la jubilación, necesitará más dinero para inversiones más seguras, de modo que una gran recesión en el mercado no descarrile sus planes de jubilación.
Si cree que desea jubilarse temprano , tendrá que considerar los efectos de tener más años de jubilación. También querrá calcular los gastos de bolsillo que enfrentará hasta que cumpla los 65 años (que es cuando comienza Medicare).
Incluso después de que comience Medicare, aún tendrá primas de seguro y copagos. Muchas personas que están acostumbradas a que su empleador les subsidie el seguro de salud están desagradablemente sorprendidos por los costos que necesitarán para incorporar su presupuesto una vez que se jubilen.
Si está empezando tarde a ahorrar para la jubilación, es posible que tenga que hacer algunos cambios importantes. Considere reducir de inmediato su estilo de vida (hogar y automóvil más pequeños, menos viajes y compras) para que pueda ahorrar más. O puede planear trabajar más tiempo.
Edad proyectada de jubilación
Cuando comenzó la idea de la jubilación, las personas no vivieron tanto como hoy. Con una mejor atención médica, si se jubila a los 62 años, es posible que pase de 25 a 35 años en la jubilación. Eso requerirá un fuerte nido de huevos. Si no ha empezado a construir su nido, considere trabajar más tiempo.
Muchas personas van a estar mejor trabajando más tiempo, al menos hasta los 70 años. Al trabajar hasta los 70 años, puede retrasar el inicio de sus beneficios de Seguro Social y obtener una mayor cantidad de ingresos garantizados de la Seguridad Social a los 70 años.
Hay muchos factores que influyen en la decisión de cuándo retirarse . Si tiene una edad en particular, comience a planificar su jubilación lo antes posible. La investigación ha demostrado que aquellos que comienzan a planificar al menos cinco años de jubilación son mucho más felices y tienen una transición más suave hacia la jubilación.
Ahorros existentes
Si heredó dinero o ya tiene un monto decente guardado en su 401 (k) o cuenta IRA, es posible que ya tenga una buena ventaja para ahorrar para la jubilación.
Si tiene un hogar o una empresa, tenga cuidado con la cantidad de ese activo que considera que está disponible para la jubilación. Por ejemplo, si planea reducir su hogar, piense en lo que es realista. Si no tiene una hipoteca y vendió la casa por $ 500,000, aún necesitaría un lugar para vivir. Si compró una casa patio de retiro por $ 350,000, entonces de su valor actual de la casa podría considerar $ 150,000 de ella como ahorros para la jubilación, pero no todo. Más adelante en la vida, también podría usar una hipoteca inversa para liberar parte del capital restante.
Para aquellos con ahorros existentes, algunos cálculos aproximados te darán una idea de qué tan cerca estás de alcanzar tus objetivos de jubilación deseados.
Si está empezando desde cero, quiere ahorrar tanto como sea posible, o piense en algunos enfoques no tradicionales de los ahorros para la jubilación, como el alquiler de una habitación en su hogar, el estilo de vida de RV o la jubilación en el extranjero .