Sepa lo que necesitará para la jubilación
¿Cuánto gastas ahora y cómo cambiará?
Una buena forma de comenzar a estimar los gastos de jubilación es utilizar su sueldo mensual mensual como punto de partida y luego formular algunas preguntas adicionales. Use las siguientes preguntas para guiarlo a través de este proceso:
- ¿Cuál es su salario neto mensual? (Esto es lo que se le deposita después de todas las deducciones por impuestos, planes de jubilación, seguro, etc.)
- ¿Qué gastos salen de su cheque de pago que tendrá que pagar de su bolsillo una vez que esté jubilado? (Por ejemplo, seguro de salud)
- ¿Con qué gastos adicionales desea presupuestar durante la jubilación ? Esto incluiría cosas como viajes o dinero extra para gastos de atención médica.
- Asegúrese de acumular ahorros mensuales para los artículos que eventualmente tendrán que ser reemplazados, como reparaciones mayores en el hogar o compras de automóviles.
- ¿Tiene gastos que disminuirán en la jubilación? Por ejemplo, si tiene un largo viaje al trabajo, sus costos de transporte pueden disminuir después de la jubilación. Si debe vestirse para tener éxito en el trabajo, tal vez al jubilarse, su factura de limpieza en seco disminuirá.
Ejemplo:
- Paga mensual actual: $ 4,300 por mes ($ 51,600 por año).
- Los gastos cubiertos por su empleador que se pagarán de su bolsillo una vez que se jubilen: actualmente su empleador paga las primas de su seguro de salud. Aprende que una vez jubilado tendrá que pagar $ 350 por mes ($ 4,200 por año) por esta cobertura.
- Gastos adicionales: planea viajar en la jubilación, por lo que tiene un presupuesto de $ 500 adicionales por mes ($ 6,000 por año) para viajar.
Después de sumar esos gastos, estima que sus gastos totales en la jubilación serán de $ 5,150 por mes, que es de $ 61,800 por año.
Precaución: tómese su tiempo con este paso. Tienes que saber más o menos cuánto gastarás para determinar cuánto necesitarás para retirarte .
Uno de los mayores errores que veo que hacen los jubilados es subestimar cuánto tendrán que gastar en la jubilación para tener un estilo de vida cómodo. Terminan gastando en exceso porque perdieron artículos en su lista inicial de gastos de jubilación. Los artículos más comunes que se pierden son artículos que ocurren anualmente, como impuestos sobre bienes raíces y primas de seguros, gastos médicos tales como atención dental, oftalmológica y auditiva, y gastos periódicos como mantenimiento del hogar y reparaciones de automóviles.
Calcule el impuesto que deberá en los ingresos de jubilación
A menos que su única fuente de fondos sea la Seguridad Social, es probable que pague impuestos al jubilarse . Puede utilizar una tasa de impuesto estimada, como el 25%, que es mejor que no contabilizar los impuestos en absoluto. Sin embargo, para obtener una cantidad exacta de dólares para presupuestar, y para establecer su retención de impuestos o pagos trimestrales, deberá realizar una proyección de impuestos. Una proyección de impuestos es una estimación que hace antes de fin de año que le muestra cómo se verá su declaración de impuestos.
¿Por qué es tan importante una proyección de impuestos?
- Si tiene intereses hipotecarios, propiedades de alquiler y / o la mayoría de sus ingresos de jubilación provendrán de inversiones que no forman parte de un plan de jubilación, es posible que pague muy poco en impuestos una vez jubilado.
- Si tiene ingresos de pensión, y / o la mayoría de sus ingresos de jubilación provienen de planes de jubilación calificados como IRA o 401 (k), y / o su casa está pagada, su tasa de impuestos en la jubilación puede ser más alta de lo que podría pensar.
En aras de la simplicidad, y para continuar con el ejemplo que comenzamos anteriormente, utilizaremos una tasa impositiva estimada. Supongamos que la persona de nuestro ejemplo estará en el tramo impositivo marginal del 15% y que la mayor parte de sus ingresos provendrá de los retiros de la cuenta de jubilación (lo que significa que todo está sujeto a impuestos).
Cálculo:
- $ 61,800 / (1-.15) = $ 72,705
En el cálculo anterior, dividir su ingreso neto por 1 menos su tramo impositivo esperado le indicará la cantidad de ingreso bruto que necesitará para pagar sus impuestos y cubrir sus otros gastos.
Este próximo jubilado en particular ha calculado que necesitarán alrededor de $ 73,000 de ingresos brutos anuales para jubilarse cómodamente.
Para aclarar, aquí está el desglose de los ingresos brutos, impuestos y gastos en el ejemplo:
- $ 72,705 x .15 = $ 10,905 (impuestos estimados)
- $ 61,800 (gastos de mantenimiento) + $ 10,905 = $ 72,705
Una vez que tenga una estimación de cuánto tendrá que gastar cada año, avance al siguiente paso en el proceso de planificación y comience a sumar sus fuentes de ingreso garantizadas .