Las simulaciones de Monte Carlo ofrecen una forma de evaluar el riesgo
La simulación típica de Monte Carlo para el retiro involucra cinco variables:
- Tamaño de la cartera
- Asignación de cartera
- Ingreso anual a ser retirado
- La inflación aumenta para ser aplicada a los ingresos retirados
- Horizonte de tiempo
La simulación prueba el resultado sobre posibles combinaciones de rendimientos de cartera teniendo en cuenta estas variables. Puede cambiar el gasto, la inflación, su horizonte temporal y sus retiros anuales y ver cómo eso afecta su probabilidad de éxito.
Por qué las simulaciones de Monte Carlo son importantes para su plan de jubilación
Estas simulaciones son importantes porque no puede saber cuál será la rentabilidad de su cartera futura. En cuanto a los datos históricos, puede ver que los rendimientos de las acciones y los bonos pueden variar ampliamente en períodos de retorno de 20 años .
Puede seguir el mismo modelo de asignación que otro jubilado que dejó de trabajar cinco o 10 años antes o más tarde de lo que lo hizo o tiene la intención de hacerlo. Experimentarás un resultado completamente diferente, aunque hayas hecho elecciones idénticas. Esto se conoce como riesgo de secuencia .
Las simulaciones de Monte Carlo evalúan sus resultados en una amplia combinación de posibles rendimientos del mercado, y generalmente brindan una respuesta en términos de su probabilidad de éxito. El objetivo en la jubilación es tener una alta probabilidad de éxito, que es un objetivo ligeramente diferente al de una persona más joven que quiere acumular riqueza y activos.
La mayoría del software de planificación financiera utilizado por los profesionales incorpora algún tipo de simulación Monte Carlo. También puede usar una herramienta en línea como la que ofrece Flexible Retirement Planner de forma gratuita.
Comprender los resultados de una simulación Monte Carlo
El software de planificación financiera de Finance Logix ofrece una versión de prueba gratuita para que pueda mojarse los pies y aprender lo que está involucrado. Incorpora un análisis que también incluye otras variables, como Seguridad Social o ingresos de pensiones.
Este caso de prueba asume lo siguiente:
- $ 300,000 de inversiones en cuentas de no jubilación
- $ 700,000 de inversiones en cuentas de jubilación
- $ 80,000 al año de gastos de subsistencia (sin incluir impuestos) que aumentan en un 3 por ciento anual para mantener el ritmo de la inflación
- Horizonte de tiempo de jubilación desde 2015 hasta 2047
- Asignación de inversión: 5 por ciento de efectivo, 55 por ciento de bonos y 45 por ciento de fondos de índice bursátil
- Una pensión esperada de aproximadamente $ 24,000 por año y beneficios de Seguridad Social de aproximadamente $ 10,000 por año.
Los resultados indican que esta persona tiene una probabilidad de éxito del 95 por ciento de tener al menos $ 80,000 al año de ingresos ajustados a la inflación hasta el año 2047.
¿Qué pasa con el 5 por ciento del tiempo en que el plan falla? En este caso, asume que este individuo no hace cambios en su estilo de vida y sigue gastando la misma cantidad de dinero que antes de la jubilación.
Es importante realizar una prueba continua de su plan después de su jubilación, ya que puede identificar con anticipación si su probabilidad de falla aumenta.
Una advertencia de impuestos
Tenga en cuenta que si retira $ 50,000 de los $ 80,000 de sus cuentas de jubilación y se encuentra en el rango impositivo del 25 por ciento, su retiro bruto en realidad sería de aproximadamente $ 66,667 y $ 16,667 se retendrán para impuestos federales. Los $ 50,000 netos vendrían a ti.
Una palabra final
Si se encuentra con un conjunto muy pobre de circunstancias económicas en sus años de jubilación anticipada, es posible que deba realizar algunos ajustes en sus gastos para asegurarse de que el escenario de falla del 5 por ciento no ocurra o aumente. Al igual que con muchas situaciones de salud, tendrá tiempo para remediar un pequeño problema potencial cuando lo identifique desde el principio. A veces es difícil identificar estos problemas potenciales sin las pruebas adecuadas que implican alguna forma de simulación Monte Carlo.