Cómo crear un cronograma de ingresos de jubilación
Hacer una plantilla
Comience su plan de ingresos de jubilación con una fila por cada año calendario, con su edad respectiva (y si tiene la edad de su cónyuge casado) junto a cada año calendario.
Extienda esta proyección a través de la esperanza de vida . Puede ver una muestra del plan de ingresos de jubilación en la tabla al final de este artículo.
Haga encabezados de columna para cada elemento que agregará. Use la lista a continuación para determinar qué elementos agregar.
Enumere las fuentes fijas de ingresos de jubilación
Agregue columnas para cada fuente de ingresos fijos, como:
- Su seguridad social: muestre la cantidad que comienza en el año / edad que planea comenzar los beneficios y continuar con esta expectativa de vida. En la muestra en la parte inferior de la página se ve a los 66 años que hay medio año de Seguridad Social, ya que esta persona planea comenzar su 66 cumpleaños, que es a mediados de año.
- El Seguro Social de su cónyuge: muestre el monto que comienza en el año / edad en que su cónyuge comenzará los beneficios y continúe a lo largo de su expectativa de vida. Si hay una diferencia de edad o de salud entre los dos, tenga en cuenta que en la primera muerte, el cónyuge sobreviviente mantiene el mayor de su propia Seguridad Social o la de su cónyuge. Esto significa que si uno de los cónyuges tiene una expectativa de vida más corta, su cronograma de ingresos de jubilación solo incluiría el monto más grande del Seguro Social después de que se haya alcanzado la longevidad esperada del otro cónyuge.
- Su (s) pensión (s) - Muestre la cantidad que comienza en el año / edad que planea tomarla. Se utiliza una columna por separado para cada fuente de ingresos de pensión.
- Pensión (s) de su cónyuge: muestre la cantidad que comienza en el año / edad que planea tomar. Se utiliza una columna por separado para cada fuente de ingresos de pensión. Si está casado, asegúrese de representar la opción de sobreviviente de pensión elegida.
- Ingresos de anualidad: ingrese esto solo si tiene una anualidad que le pagará un monto mínimo garantizado a partir de una edad o fecha específica, y el pago continuará de por vida, vida conjunta o por un período de tiempo determinado .
- Ingresos: si planea trabajar a tiempo parcial, ingrese las ganancias del año que planea trabajar. No olvide que si toma Seguro Social antes de la plena edad de jubilación y tiene ingresos que superan el límite de ingresos , se reducirá su Seguro Social, por lo que es posible que deba reducir lo que figura en la columna de la Seguridad Social en función de sus ingresos previstos.
- Otro - Ingrese cualquier otra fuente de ingresos fija o regular, como ingresos por alquiler o pensión alimenticia.
- Fuentes de ingresos de una sola vez: ingrese sumas globales esperadas, como los ingresos del seguro de vida, una herencia o ingresos netos de la venta de una propiedad.
No ingrese fuentes de ingresos de inversión tales como dividendos, intereses o ganancias de capital. En cambio, utilizará su plan de ingresos de jubilación para calcular cuánto necesitará retirar de sus cuentas financieras.
Agregar gastos, incluidos los impuestos
Luego, calcule sus gastos de vida anuales totales. Enumere los artículos tales como una hipoteca que puede pagarse en unos pocos años en una columna separada. En el ejemplo al pie de la página verá que la hipoteca se pagará a mediados de 2025, por lo que ese año el pago anual total de la hipoteca es la mitad que el año anterior, y luego ese gasto desaparece.
Las tasas de impuestos variarán dependiendo de sus ingresos totales y deducciones. Lo mejor es hacer la planificación fiscal cada año para proyectar esto con precisión. En el ejemplo que estoy usando, esta persona solo tiene ahorros de IRA. Cualquier retiro que deban tomar tendrá que provenir de su IRA y será un ingreso tributable.
Trabajaron con su planificador de impuestos y utilizaron su cronograma de ingresos de jubilación para estimar que necesitarían un retiro bruto de $ 35,000 de la IRA a la edad de 66 años, que es su primer año planificado de jubilación. De ese retiro, aproximadamente $ 3,100 se destinarán a impuestos.
Al año siguiente, tendrán más ingresos de la Seguridad Social y estimarán que solo necesitarán un retiro de $ 15,000 de la IRA. Su planificador de impuestos estimó que su obligación tributaria sería de aproximadamente $ 3,300 ese año. Usaron ese número por el resto de su proyección.
Calcule la brecha
A continuación, su plan de ingresos de jubilación debe calcular la brecha, que es un déficit que se debe retirar de los ahorros, o un excedente disponible para depositar en los ahorros.
En nuestro ejemplo, agregue las fuentes de ingresos (Seguro Social más pensión) y luego restar los gastos (gastos de vida, hipoteca e impuestos estimados) para llegar a - $ 34,693 que se muestran en la primera fila debajo de la columna denominada "Brecha".
- Si este "Gap" es un número negativo, esto es lo que necesitaría para retirar sus ahorros e inversiones para tener su estilo de vida de jubilación deseado.
- Si el "Gap" es un excedente, entonces tiene suficientes fuentes fijas de ingresos para cumplir con su estilo de vida de jubilación deseado y podría aumentar sus ahorros o posiblemente gastar un poco más.
Este plan de jubilación simplificado no representa la inflación o los rendimientos de la inversión, pero le da un lugar inicial; un esbozo año por año de dónde pueden provenir sus ingresos de jubilación.
| Años | Año | Seguridad Social | Pensión | Gastos de subsistencia | Hipoteca | Impuestos | Brecha |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 66 | 2016 | $ 14,535 | $ 9,216 | $ 42,000 | $ 13,344 | $ 3,100 | - $ 34,693 |
| 67 | 2017 | 29,651 | 9,216 | 42,000 | 13,344 | 3,300 | -19,777 |
| 68 | 2018 | 29,651 | 9,216 | 42,000 | 13,344 | 3,300 | -19,777 |
| 69 | 2019 | 29,651 | 9,216 | 42,000 | 13,344 | 3,300 | -19,777 |
| 70 | 2020 | 29,651 | 9,216 | 42,000 | 13,344 | 3,300 | -19,777 |
| 71 | 2021 | 29,651 | 9,216 | 42,000 | 13,344 | 3,300 | -19,777 |
| 72 | 2022 | 29,651 | 9,216 | 42,000 | 13,344 | 3,300 | -19,777 |
| 73 | 2023 | 29,651 | 9,216 | 42,000 | 13,344 | 3,300 | -19,777 |
| 74 | 2024 | 29,651 | 9,216 | 42,000 | 13,344 | 3,300 | -19,777 |
| 75 | 2025 | 29,651 | 9,216 | 42,000 | 6,672 | 3,300 | -13,105 |
| 76 | 2026 | 29,651 | 9,216 | 42,000 | 0 | 3,300 | -6,433 |
| 77 | 2027 | 29,651 | 9,216 | 42,000 | 0 | 3,300 | -6,433 |
| 78 | 2028 | 29,651 | 9,216 | 42,000 | 0 | 3,300 | -6,433 |
| 79 | 2029 | 29,651 | 9,216 | 42,000 | 0 | 3,300 | -6,433 |
| 80 | 2030 | 29,651 | 9,216 | 42,000 | 0 | 3,300 | -6,433 |
| 81 | 2031 | 29,651 | 9,216 | 42,000 | 0 | 3,300 | -6,433 |
| 82 | 2032 | 29,651 | 9,216 | 42,000 | 0 | 3,300 | -6,433 |
| 83 | 2033 | 29,651 | 9,216 | 42,000 | 0 | 3,300 | -6,433 |
| 84 | 2034 | 29,651 | 9,216 | 42,000 | 0 | 3,300 | -6,433 |
| 85 | 2035 | 29,651 | 9,216 | 42,000 | 0 | 3,300 | -6,433 |
| 86 | 2036 | 29,651 | 9,216 | 42,000 | 0 | 3,300 | -6,433 |
Una vez que tenga este patrón de retiros proyectados, puede usarlo para crear un plan de inversión que se personalice para cuando realmente necesitará usar su dinero.