Cualquiera puede prestar dinero y cobrar intereses, pero generalmente son bancos. Usan los depósitos de ahorros o cuentas corrientes para financiar préstamos. Pagan las tasas de interés para alentar a las personas a hacer depósitos.
Los bancos cobran a los prestatarios una tasa de interés un poco más alta que la que pagan a los depositantes para que puedan obtener ganancias. Al mismo tiempo, los bancos compiten entre sí tanto para los depositantes como para los prestatarios. La competencia resultante mantiene las tasas de interés de todos los bancos en un rango estrecho de unos a otros.
Cómo funcionan las tasas de interés
El banco aplica la tasa de interés a la porción total no pagada de su préstamo o saldo de su tarjeta de crédito . Es fundamental saber cuál es su tasa de interés. Es la única forma de saber cuánto agrega a su deuda pendiente . Debe pagar al menos el interés cada mes. De lo contrario, su deuda pendiente aumentará aunque esté realizando pagos.
Aunque las tasas de interés son muy competitivas, no son lo mismo. Un banco cobrará tasas de interés más altas si cree que hay una menor probabilidad de que la deuda sea reembolsada. Por esa razón, los bancos siempre asignarán una tasa de interés más alta a los préstamos revolventes, como las tarjetas de crédito.
Estos tipos de préstamos son más caros de administrar. Los bancos también cobran tarifas más altas a personas que consideran riesgosas. Es importante saber cuál es su puntaje de crédito y cómo mejorarlo. Cuanto mayor sea su puntaje, menor será la tasa de interés que tendrá que pagar.
Los bancos cobran tasas fijas o tasas variables.
Depende de si el préstamo es una hipoteca, una tarjeta de crédito o una factura no pagada. Las tasas de interés reales están determinadas por el bono del Tesoro a 10 años o por la tasa de fondos federales .
Las tasas fijas siguen siendo las mismas durante la vigencia del préstamo. Sus pagos iniciales consisten principalmente en pagos de intereses. A medida que pasa el tiempo, paga un porcentaje cada vez mayor del capital de la deuda. Si realiza un pago adicional, todo va hacia el principal. Puede pagar la deuda antes de esa manera. La mayoría de las hipotecas convencionales son préstamos a tasa fija.
Las tasas variables cambian con la tasa preferencial. Cuando la tasa aumenta, también lo hará el pago de su préstamo. Con estos préstamos, debe prestar atención a la tasa preferencial, que se basa en la tasa de fondos federales. Si realiza pagos adicionales, también se destinará a pagar el capital.
Comprender APR
El APR representa la tasa de porcentaje anual . Le permite comparar el costo de diferentes opciones de préstamo. El APR incluye cualquier tarifa que un banco pueda cobrar. Estas tarifas únicas se denominan "puntos" porque el banco los calcula como un punto porcentual del total. La APR puede ayudarlo a comparar un préstamo que solo cobra una tasa de interés con una que cobra una tasa de interés más baja más puntos.
Las tasas de interés impulsan el crecimiento económico
El banco central de un país establece las tasas de interés. En los Estados Unidos, la tasa de fondos federales es la tasa de referencia. Es lo que los bancos se cobran unos a otros por los préstamos a un día. La Reserva Federal requiere que los bancos mantengan el 10 por ciento de los depósitos totales en reserva cada noche. De lo contrario, prestarían cada centavo que tienen. Eso no permitiría un buffer suficiente para los retiros del día siguiente. La tasa de fondos federales afecta el suministro de dinero de la nación y, por lo tanto, la salud de la economía.
Las tasas de interés hacen que los préstamos sean más caros. Cuando las tasas de interés son altas, menos personas y negocios pueden permitirse tomar prestado. Eso reduce la cantidad de crédito disponible para financiar compras, desacelerando la demanda del consumidor. Al mismo tiempo, alienta a más personas a ahorrar porque reciben más en su tasa de ahorro .
Las altas tasas de interés también reducen el capital disponible para expandir negocios, estrangulando el suministro. Esta reducción en la liquidez ralentiza la economía.
Las bajas tasas de interés tienen el efecto opuesto en la economía. Las bajas tasas hipotecarias tienen el mismo efecto que los precios más bajos de la vivienda, lo que estimula la demanda de bienes inmuebles. Las tasas de ahorro caen. Cuando los ahorradores descubren que obtienen menos interés en sus depósitos, pueden decidir gastar más. También podrían invertir su dinero en inversiones ligeramente más riesgosas pero más rentables. Eso aumenta los precios de las acciones . Las bajas tasas de interés hacen que los préstamos comerciales sean más asequibles. Eso alienta la expansión del negocio y nuevos empleos.
Si ofrecen tantos beneficios, ¿por qué no mantendría las tasas bajas todo el tiempo? En su mayor parte, el gobierno y la Reserva Federal prefieren las tasas de interés bajas. Pero las bajas tasas de interés pueden causar inflación . Si hay demasiada liquidez, entonces la demanda supera a la oferta y los precios aumentan. Esa es solo una de las dos causas de la inflación .