Lo que todos los inversores deben saber sobre las distribuciones mínimas requeridas
Finalmente, el IRS va a querer tomar su parte.
Cómo funcionan las distribuciones mínimas obligatorias
Las reglas de distribución mínima requeridas aseguran que el IRS tenga la oportunidad de recaudar impuestos sobre el dinero de la jubilación que hasta el comienzo de los retiros habían sido deducibles o libres de impuestos hasta este momento.
Para la mayoría de los jubilados, las reglas de RMD no tienen un impacto real en la forma en que usan sus fondos de jubilación, ya que la mayoría comienza a tomar distribuciones mucho antes de los 70 años y medio como medio de ingreso durante la jubilación. De hecho, además de tomar distribuciones antes de la edad requerida, la mayoría de los jubilados en realidad retiran más que la cantidad mínima. Pero para aquellos jubilados afortunados que tienen otras fuentes de ingresos de jubilación o que de otra manera no podrían gastar los activos en sus cuentas de jubilación calificadas, el requisito de RMD entra en juego y crea ingresos gravables. Y al igual que cualquier otro ingreso de jubilación, puede poner su RMD en los gastos, una cuenta de inversión imponible o incluso un regalo monetario a la caridad.
El dinero es tuyo Lo único que no puede hacer es reinvertir el dinero en otra cuenta de jubilación calificada.
De acuerdo con las reglas de RMD, a partir del 1 de abril después de que cumpla 70 años y medio, debe tomar distribuciones anuales de sus planes de jubilación elegibles , como su 401 (k) e IRA. El monto que debe retirar se basa en el valor de sus cuentas al comienzo del año para el que debe realizar una distribución.
Ese total se divide por su esperanza de vida según lo determine el IRS.
Sanciones por no tomar las distribuciones mínimas requeridas
Si aún trabaja y contribuye a un plan calificado como el 401 (k) a la edad de 70½ años, es posible que se le permita retrasar la distribución mínima requerida, pero esto dependerá de las reglas de su plan. De lo contrario, para el 1 de abril después de cumplir los 70 años y medio, debe comenzar a tomar distribuciones que se contarán como parte de su ingreso tributable. Si no toma su RMD, estará sujeto a una penalización pronunciada. La penalidad por no tomar su RMD es un impuesto del 50% sobre la cantidad que no se retiró a tiempo.
Cómo calcular tu RMD
Debido a que su distribución mínima requerida personal es única en función del valor de su cuenta, le conviene usar una estimación del valor total de su cuenta a los 70 años y medio para calcular una estimación de RMD. Aquí hay tres de las mejores calculadoras de RMD para ayudarlo con ese cálculo. Muchos custodios de planes de jubilación o planificadores financieros calcularán su RMD para usted, pero no están obligados a hacerlo. Cuando llega el momento de asegurarse de que está tomando distribuciones adecuadas, asegúrese de tener las cifras adecuadas.
Es importante tener en cuenta que las IRA de Roth no están sujetas a las reglas de RMD a menos que sean cuentas heredadas, en cuyo caso se aplican reglas diferentes para las distribuciones.