Una visión general de los tipos esenciales de planes de jubilación
Aprender cómo planear la jubilación no tiene por qué sentirse como aprender otro idioma. Los planes son más fáciles de entender de lo que piensas si conoces los conceptos básicos. Comience con estas seis cuentas de jubilación esenciales.
01 Cuentas individuales de jubilación
Una IRA es una cuenta de inversión. Una vez que se coloca el dinero, puede invertir en acciones , bonos , fondos mutuos , ETF y otros tipos de inversiones. Puede comprar y vender inversiones dentro del IRA, pero si intenta cobrarlo en su totalidad antes de la edad de jubilación a 59 ½ (conocido como una distribución anticipada), lo más probable es que pague un arancel de penalización del 10 por ciento y puede estar sujeto a estados federales y estatales. e impuestos a la renta locales.
Para obtener más información sobre los límites de la contribución IRA para el año fiscal 2018, consulte este enlace .
02 Roth IRAs
A diferencia de una IRA regular, las contribuciones Roth IRA se realizan después de impuestos, pero cualquier dinero generado dentro de la Roth nunca se vuelve a gravar. La mejor parte: puede retirar las contribuciones que haya hecho a una IRA Roth antes de la edad de jubilación sin sanciones. Si recién está empezando y piensa que sus ingresos crecerán, poner dinero en un Roth es un gran lugar para invertir dinero extra, mientras le da a su yo futuro una increíble exención de impuestos.
Planes 03 401 (k)
Un 401 (k) es una cuenta de retiro del lugar de trabajo, ofrecida como un beneficio para empleados. Esta cuenta le permite contribuir con una porción de su cheque de pago antes de impuestos en una cuenta de inversión con impuestos diferidos.
Uno de los beneficios de contribuir con dinero antes de impuestos es que reduce la cantidad de ingresos en que se basan sus impuestos (si gana $ 75,000 y contribuye con $ 10,000, se le grava con un ingreso de $ 65,000). Además, en una 401 (k), las ganancias de la inversión aumentan los impuestos diferidos hasta la jubilación. Si retira fondos del plan antes de la edad de jubilación, podría pagar una multa del 10 por ciento y estar sujeto a impuestos federales, e incluso estatales y locales . Sin embargo, algunos empleadores ofrecen préstamos 401 (k) .
Muchos empleadores igualarán las contribuciones de los empleados a un 401 (k) , típicamente hasta un 6 por ciento (aunque puede "adjudicarse" el monto total en un período de años). Si no está contribuyendo hasta la igualación de la compañía, puede estar ignorando un beneficio significativo para el empleado.
Las variaciones en este tipo de cuenta incluyen el 403 (b) , una cuenta similar ofrecida a educadores y trabajadores sin fines de lucro; y un plan 457 (b) , que se ofrece a los empleados del gobierno.
04 Roth 401 (k)
Un Roth 401 (k) combina características del Roth IRA y un 401 (k) . Es un tipo de cuenta que se ofrece a través de los empleadores (y porque es relativamente nuevo, no todos los empleadores los ofrecen), pero las contribuciones provienen de su cheque de pago después de impuestos en lugar de su salario antes de impuestos. Si se cumplen ciertas reglamentaciones, las contribuciones y ganancias en un Roth nunca se gravan nuevamente.
05 IRA SIMPLE
También conocida como una partida de incentivo de ahorro para empleados IRA, SIMPLE IRA es un plan de jubilación que las pequeñas empresas pueden ofrecer a los empleados. Si tiene una IRA SIMPLE , sabe que funciona muy parecido a una 401 (k). Las contribuciones se realizan a partir de retiros de cheques antes de impuestos, y el dinero aumenta impuestos diferidos hasta la jubilación.
06 SEP IRA
Si trabaja por cuenta propia y no tiene a nadie que trabaje para usted, una IRA SEP le permitirá aportar una parte de sus ingresos a su propia cuenta de jubilación , y deducirlos completamente de sus impuestos sobre la renta. Los límites máximos de contribución anual son más altos que la mayoría de las otras cuentas de jubilación con impuestos favorables.
A medida que crece en su carrera, puede acumular una variedad de planes de jubilación y terminar con uno o más o cada uno de estos planes. Por ejemplo, una IRA Rollover es un tipo de cuenta que le permite consolidar cuentas 401 (k) de antiguos empleadores. También puede convertir un 401 (k) existente o un IRA en un Roth IRA , pagar el impuesto hoy y nunca pagarlo nuevamente.
Al comenzar a ahorrar para la jubilación, el 401 (k) de un empleador es el primer lugar para obtener un crecimiento con impuestos diferidos , pero un Roth IRA también es un excelente lugar para guardar dinero extra que está ahorrando para su jubilación u otros eventos de la vida. Recuerde que las contribuciones hechas a una IRA Roth se pueden retirar sin penalidad antes de la jubilación, y no se aplicará un impuesto sobre la retirada. Esta es la razón por la que una 401 (k) y una Roth IRA son una buena combinación .