Por qué tiene sentido ahorrar tanto en una 401 (k) como en una Roth IRA
401 (k) Plus Roth IRA
Si está haciendo contribuciones regulares a un plan 401 (k ) y está buscando otra manera de ahorrar aún más dólares de jubilación, un Roth IRA es una gran opción. Los inversores que califiquen pueden contribuir tanto a una cuenta 401 (k) como a una Roth IRA en el mismo año, y existen buenas razones para hacerlo.
Mientras que las contribuciones 401 (k) se hacen con dólares antes de impuestos, los activos Roth IRA provienen de ahorrar sus dólares después de impuestos. Las inversiones en ambos tipos de cuentas crecen con impuestos diferidos hasta la jubilación, pero el dinero que retire de un 401 (k) será gravado mientras que las distribuciones Roth no lo harán.
Las contribuciones Roth IRA también se pueden retirar en cualquier momento sin impuestos ni penalizaciones. Sin embargo, es posible que tenga que pagar impuestos y multas por la retirada de ganancias. La flexibilidad de poder acceder a sus contribuciones originales sin impuestos ni penalizaciones hace que Roth IRA sea un gran vehículo de ahorro para otras metas, como comprar una casa o pagar la escuela de postgrado o los ahorros universitarios de un niño. Y mientras que los inversores 401 (k) y IRA tradicionales deben comenzar a tomar distribuciones de esas cuentas a los 70 años y medio, no se requieren distribuciones mínimas de un Roth hasta después de la muerte del propietario.
¿Quien es elegible?
Si trabaja para una empresa que ofrece una 401 (k), su administrador de recursos humanos puede ayudarlo a determinar su elegibilidad. El límite del IRS para las contribuciones 401 (k) es de $ 18,000 por año durante 2017 ($ 24,000 si tiene 50 años o más).
Límites de contribución 401 (k) para 2017
Para ser elegible para Roth IRA, su ingreso bruto ajustado modificado en 2017 debe ser $ 133,000 o menos. Su estado civil para efectos tributarios es soltero, cabeza de familia o casado que presenta la declaración por separado y no vivió con su cónyuge en ningún momento durante el año.
Si es casado que presenta una declaración conjunta, su ingreso bruto ajustado modificado debe ser de $ 196,000 o menos.
Otras combinaciones de cuentas de jubilación
Si no tiene un 401 (k) a través del trabajo, puede contribuir con un IRA tradicional y un combo Roth IRA siempre que sus contribuciones combinadas no excedan el límite anual combinado de $ 5,500 ($ 6,500 para mayores de 50).
Tiene menos sentido contribuir a una IRA tradicional y a una 401 (k) en el mismo año a menos que sea elegible para las contribuciones deducibles. Las dos cuentas están diseñadas para hacer exactamente lo mismo. La única diferencia es que las IRA tienen límites de contribución mucho más bajos que 401 (k) s. En 2017 , puede colocar hasta $ 18,000 en una 401 (k) (o hasta 24,000 si tiene 50 años o más) y $ 5,500 en una IRA (o hasta $ 6,500 con la contribución de actualización). Los inversores que tienen un 401 (k) no califican automáticamente para una deducción de IRA por adelantado.
Si participa en un plan 401 (k) en el trabajo y es soltero o presenta una declaración de impuestos como cabeza de familia, puede calificar para una deducción completa si su AGI modificado es menor a $ 62,000. El monto de la deducción finaliza gradualmente con ingresos brutos ajustados (AGI) de entre $ 62,000 y $ 72,000 en 2017. Las personas con ingresos superiores a $ 72,000 probablemente no calificarán para una contribución de IRA deducible.
Para las parejas casadas que presentan declaraciones de impuestos conjuntas y están cubiertas por un plan 401 (k) o relacionado en el trabajo, las deducciones comienzan a reducirse gradualmente a $ 99,000 y tienen un límite de $ 119,000. Desde una perspectiva de planificación financiera, es aconsejable aprovechar al máximo cualquier contribución de contrapartida del empleador a un plan de jubilación en el trabajo antes de considerar una IRA.
Si gana ingresos de trabajo independiente o de contratación, puede contribuir a un plan de jubilación para pequeñas empresas, como un SEP IRA . Las contribuciones de SEP son totalmente deducibles hasta en un 25 por ciento de los ingresos anuales brutos o $ 54,000 en 2017, incluso si se maximizan sus contribuciones a 401 (k), lo que realmente puede afectar su factura de impuestos.
Cuánto para contribuir a una IRA 401k y Roth
Si su empleador cumple con las contribuciones 401 (k), tiene sentido contribuir al menos tanto como el porcentaje correspondiente.
Un 10 a 15 por ciento de los ingresos antes de impuestos es una buena regla general para los inversionistas de jubilación serios. Después de eso, maximiza un Roth IRA o al menos aparta todo lo que puedas en uno durante todo el año. Los beneficios fiscales darán sus frutos, especialmente si espera que sus impuestos sobre la renta aumenten con el tiempo.
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Actualizado por Scott Spann