¿Qué cuenta de jubilación pertenece a su cartera?
Es posible que haya oído hablar de cuentas IRA y 401 (k) s, pero ¿cuáles deberían ser parte de su cartera financiera? Examinemos algunas situaciones financieras que pueden aplicarse a usted y póngalas a prueba.
Soy un padre que se queda en casa
Debido a que un 401 (k) es un plan de jubilación patrocinado por un empleado, debe tener un trabajo para abrir un plan 401 (k). Hay 2 excepciones a esta regla: Primero, usted trabaja por cuenta propia. Si posee un negocio, usted es el empleador y puede configurar un 401 (k) solo que se cubre.
El plan también puede cubrir a su cónyuge si obtienen ingresos del negocio.
En segundo lugar, tiene un 401 (k) de un empleador anterior y ha seguido contribuyendo a la cuenta. El empleador anterior ya no igualará las contribuciones, pero la mayoría le permitirá mantener la cuenta abierta.
Una cuenta IRA también requiere un ingreso del trabajo. Hay algunas maneras de contribuir incluso si no tiene un trabajo:
- Ejercicio de Opciones de Acciones No Calificadas: Esto cuenta como ingreso imponible y le permite abrir una IRA.
- Pagos por pensión alimenticia: gravables como ingreso ordinario.
- Becas y becas: si recibe un formulario W2 para estos, es un ingreso sujeto a impuestos.
- Ingresos conyugales: puede hacer contribuciones a una cuenta IRA con base en los ingresos de su cónyuge si tiene poco o ningún ingreso propio, pero las contribuciones no pueden exceder el ingreso ganado del cónyuge que trabaja.
Quiero acceso al dinero antes de la jubilación
Todas las cuentas de jubilación con ventajas impositivas están diseñadas para que usted no tenga acceso a los fondos antes de cumplir los 59 ½ años, excepto bajo ciertas condiciones.
Suponiendo que no caiga en una de esas excepciones, la única forma de evitar la multa del 10 por ciento junto con los impuestos a la renta ordinarios es tomar un préstamo de su 401 (k). Su empleador tendrá ciertas reglas si permiten préstamos.
Una opción similar es una Roth IRA. Debido a que usted paga impuestos sobre el dinero antes de contribuir, ese dinero es suyo para retirarlo cuando lo desee sin multas ni impuestos.
Siempre que solo retire las contribuciones y no el dinero que gana, sus retiros estarán libres de impuestos. Si retira las ganancias de inversión antes de 59 ½, se aplicarán todas las reglas de distribución anticipada, incluida la multa del 10 por ciento.
Mi cuenta de ahorros de jubilación principal
Su cuenta de ahorros de jubilación principal debe ser un 401 (k) debido a los límites de inversión. Una cuenta IRA tiene un límite anual máximo de $ 5,500 o $ 6,500 si tiene más de 50 años para 2018. Eso no es suficiente para crear un nido de jubilación.
En 2018, puede contribuir tanto como $ 18,500 a un 401 (k) o $ 24,500 si tiene más de 50 años. Aunque la mayoría de la gente no contribuirá con el monto total, le permite contribuir a un nivel que lo establezca hasta alcanzar sus metas de ahorro siempre que empiece temprano.
No quiero pagar impuestos cuando retiro los fondos
El tratamiento fiscal sobre la distribución de fondos no es una cuestión de qué tipo de cuenta de jubilación, sino más de lo que está disponible para usted. Con una Roth IRA usted paga impuestos cuando contribuye a la cuenta, pero no cuando luego retira los fondos. Algunas compañías también ofrecen un Roth 401 (k) que funciona de la misma manera. Si no lo hacen, puede contribuir a su plan 401 (k) hasta el partido de la compañía y abrir una cuenta IRA Roth y contribuir con esa cuenta hasta el máximo.
Quiero invertir el dinero a mi manera
Si usted es un inversor capacitado, probablemente no le gustará que su empresa 401 (k) solo le dé unos fondos para elegir en comparación con las casi infinitas opciones que ofrece una IRA. Algunas compañías ofrecen una opción autodirigida para una parte de su 401 (k). En ese caso, puede invertir esos fondos en casi todo lo que desee dependiendo de las reglas de su plan.
No sé mucho sobre invertir
En este caso, te va a gustar el 401 (k). Con una cantidad limitada de fondos para elegir, la cuenta es relativamente fácil de configurar. La mayoría de los empleadores también hacen arreglos para que un asesor ayude a los empleados a elegir los fondos apropiados para su cuenta.
Si no tiene mucho conocimiento de inversión, tómese un tiempo para aprender los conceptos básicos. A nadie le importa más tu dinero que tú, así que debes tomar algunas decisiones importantes sobre cómo se administra tu dinero.
Es aconsejable buscar el consejo de un profesional financiero, pero las decisiones finales recaerán sobre usted.
Quiero que mi empresa coincida con mis contribuciones
La coincidencia de empleados es un componente clave de un 401 (k). Los términos del partido dependen del empleador, pero en casi todos los casos, la coincidencia se produce en un 401 (k).
Aunque es poco común, algunos empleadores más pequeños pueden igualar las contribuciones al Roth personal o al IRA tradicional de un empleador. Debido a que 401 (k) s son caros para que un empleador establezca, esta puede ser una forma más rentable, pero con el mínimo anual bajo, un empleado necesita un 401 (k) para alcanzar sus metas de jubilación. Un IRA solo no es suficiente.
Quiero que la cuenta se transfiera a mi cónyuge cuando fallezca
La planificación patrimonial es una tarea complicada que a menudo requiere la ayuda de un abogado, pero en la mayoría de los estados, sus cuentas de jubilación irán automáticamente a su cónyuge. Sin embargo, cada cuenta financiera le pide que nombre un beneficiario. Asegúrese de haberlo hecho para evitar complicaciones. Lo más importante es que usted y su cónyuge comprendan el tratamiento fiscal de las cuentas que se transfieren. La mayoría de los cónyuges sobrevivientes simplemente lo transferirán a su propia cuenta IRA o 401 (k) y diferirán los impuestos adeudados hasta que comiencen a recibir distribuciones.
Ten cuidado. 401 (k) s a menudo no vienen con muchas opciones si fallece. En la mayoría de los casos, los fondos se pagan en una sola suma a su beneficiario. Lea y tenga conocimiento de las opciones disponibles para usted, pero busque la ayuda de un profesional calificado para todo el planeamiento de patrimonio.
Tengo mucho dinero para invertir
Si solo tiene 1 cuenta, necesita una 401 (k) ya que las contribuciones máximas anuales son más de tres veces más altas que una IRA. Sin embargo, para la diversificación, podría ser mejor tener una IRA y una 401 (k). Las personas de mayor valor neto necesitan la ayuda de un asesor financiero para invertir de manera apropiada y al mismo tiempo tener la mayor eficiencia fiscal posible.
No quiero que mi empleador controle la cuenta
En ambos casos, el empleador no tiene control sobre su cuenta. Aunque un 401 (k) es un plan patrocinado por un empleado, usted configurará la cuenta a través de una compañía externa. Si deja a su empleador actual, el 401 (k) lo acompaña. No coincidirán con sus contribuciones, pero la cuenta es suya.
Una IRA es una cuenta creada por usted y no involucra a su compañía. En casos raros, pueden ofrecer contribuir con el IRA pero no tienen control sobre la cuenta.
No importa qué tipo de cuenta de jubilación elija. Es suyo y su empleador no tiene control sobre los fondos.
¿Cual deberia elegir?
Posiblemente la diferencia más importante entre las 2 cuentas es el máximo anual. No puede crear una cuenta de jubilación suficientemente grande solo con una IRA. Necesita el límite de contribución más alto de un 401 (k) para que usted y su familia tengan éxito. Sin embargo, una cuenta IRA junto con una 401 (k) crea diversificación y más opciones de inversión. Tener ambas cuentas tiene mucho sentido financiero.