Tomar la decisión óptima sobre cuándo y cómo utiliza estos beneficios puede marcar una gran diferencia en su nivel futuro de seguridad para la jubilación.
A continuación hay cuatro cosas que querrás hacer para estar listo para las condiciones financieras que surjan.
1. Incremente su tasa de ahorro y considere su nivel de riesgo profesional
Cuanto más haga, más tendrá que ahorrar para poder mantener su estilo de vida durante la jubilación. Y si recibe una gran compensación, también debe tener en cuenta el nivel de riesgo profesional al que está expuesto.
Varios ejecutivos corporativos inteligentes con los que he trabajado, uno en la industria del título, uno en la industria de la tecnología, reconocieron que su estado puede no durar para siempre. Sabían que si su posición debería terminar, reemplazar su posición altamente remunerada puede no ser fácil. Ahorraron tanto como les fue posible en sus años de altos ingresos. Uno fue despedido en 2008 y pasó tres años en busca de trabajo. Su estrategia de ahorro de socavar fondos mientras sus ingresos eran altos valió la pena.
Mientras se encuentre en su mejor momento de ingresos, concéntrese en acumular reservas de efectivo en exceso, financiar tanto como sea posible en su 401 (k) y otros planes de beneficios, obtener un plan financiero y mantener sus habilidades profesionales relevantes.
2. Use los planes de compensación diferida sabiamente al escalonar las fechas de pago
Numerosas variaciones de los planes de compensación diferida se ofrecen a la gerencia superior y ejecutivos corporativos. Este nombre más común para dicho plan es un SERP (plan suplementario de jubilación para ejecutivos), pero también pueden llamarse planes de copa, planes de beneficios en exceso o planes de compensación de beneficios.
Estos planes le permiten especificar una fecha futura en la que se le pagará la compensación. Muchas personas seleccionan aleatoriamente las fechas de pago sin considerar las consecuencias tributarias o cómo esta fecha de pago futura puede ajustarse a su jubilación o planes de carrera futuros. A menudo reciben una suma global al jubilarse o al abandonar la empresa. Esta no es siempre la forma más sabia de recibir este dinero.
Al seleccionar cuidadosamente el momento de los pagos de bonos diferidos a menudo puede minimizar los impuestos y crear un ajuste de los ingresos a medida que pasa a la jubilación. Idealmente, escalonará las fechas de pago para que las consecuencias tributarias se extiendan a lo largo de varios años calendario.
3. Reduzca la exposición al stock de la compañía
La mayoría de los ejecutivos corporativos tienen una cantidad desproporcionada de su patrimonio neto vinculado al stock de la empresa para la que trabajan. Las acciones pueden venir en forma de opciones sobre acciones no calificadas o de incentivo, unidades de acciones restringidas y a través de contribuciones de contrapartida del empleador o un ESOP (plan de propiedad de acciones para empleados) dentro del plan de jubilación. Algunas personas incluso compran más acciones con un descuento a través de un ESPP (plan de compra de acciones para empleados).
No desea que una gran parte de su patrimonio neto y sus ingresos futuros estén vinculados al éxito de una empresa.
Crear un plan para desinvertir en acciones de la compañía es inteligente. Tienes que hacer esto. A continuación se muestra una descripción general de tres tipos de salidas de acciones a considerar.
- Ejercicio de sus opciones sobre acciones : existen dos tipos de opciones sobre acciones, opciones de incentivos y opciones no calificadas . Cada uno tiene una forma diferente de ser gravado. Trabaje con un experto en impuestos o especialista en planificación financiera para crear un plan de salida estratégico, de modo que venda opciones de ejercicio mientras paga la menor cantidad posible de impuestos.
- Elaboración de un plan estratégico para vender acciones : si posee acciones de RSU, inversiones de ESPP o simplemente porque compró algunas, puede usar estrategias de llamadas cubiertas para generar ingresos a partir de las acciones mientras establece los puntos de precio para venderlas. Esta puede ser una gran manera para aquellos reacios a desprenderse de acciones para crear un plan para reducir su exposición al riesgo a una sola acción de la compañía.
- Posiblemente mantenga acciones en los planes del empleador - Stock en un plan de empleador es el único tipo de acciones que puede no querer salir. Con las acciones de las contribuciones de contrapartida del empleador, tiene una opción de distribución especial al momento de la jubilación, algo que se llama apreciación neta no realizada o NUA. Una distribución de NUA le permite distribuir acciones de la compañía desde su plan de jubilación, pagar impuestos sobre la renta ordinarios solo sobre la base del costo de las acciones y luego tratar la ganancia como ganancias de capital a largo plazo, que se gravan a una tasa impositiva menor que la ordinaria ingresos.
4. Utilice los servicios de planificación financiera
Algunas compañías pagan servicios de planificación financiera para sus ejecutivos y la alta gerencia a través de una compañía elegida previamente. Si su empresa no lo hace, considere buscar los servicios de un planificador financiero solo de pago (esto significa que no hay comisión) que tiene una obligación fiduciaria con usted.