Una regla de oro es un estándar impreciso pero conveniente de usar. Con las reglas generales para la jubilación, pienso en ellas como promedios que pueden aplicarse si agrupa a toda la población, pero es posible que no se apliquen en absoluto a su situación específica.
Las reglas de retiro pueden ser útiles si no tiene idea de cuánto ahorrar, cuánto puede retirar, qué tan rápido puede crecer su dinero o cómo asignar sus inversiones. Sin embargo, no deben usarse como una regla dura que se aplica a usted con certeza. Algunas respuestas solo provienen de ver sus proyecciones financieras específicas y averiguar qué se aplica y qué no se aplica a usted. Use las "reglas" a continuación solo como pautas generales y amplias.
Si no está seguro de la cantidad de ingresos que sus ahorros e inversiones podrían proporcionarle, la regla del 4% le da un lugar inicial. Dice que por cada $ 100,000 de ahorros que tenga, puede retirar aproximadamente $ 4,000 al año, y tiene una expectativa razonablemente justa de que su dinero tendrá una duración de 30 años en la jubilación. No es un resultado seguro. Dependiendo de las inversiones que elija y la economía durante sus años de jubilación, es posible que pueda retirar más o menos.
Si no está seguro de cuánto de sus ahorros e inversiones debe estar en acciones o bonos, la regla de 100 menos la edad le da una guía a seguir. Dice que debes tomar 100 menos tu edad, y eso es lo que tendrías en acciones. Esto significa que a medida que envejezcas tendrás menos y menos en acciones. Investigaciones recientes han demostrado que este puede no ser el mejor enfoque para usar en sus años de jubilación.
Las reglas generales no son buenas para determinar cuánto necesitará en la jubilación.
Al tratar de calcular cuánto puede necesitar retirarse, muchas personas usan algo llamado "regla del 80%". Dice que al jubilarse necesitará aproximadamente el 80% de la cantidad de ingresos que tenía mientras trabajaba. Realmente no me gusta esta regla. El estilo de vida de cada persona, los hábitos actuales de gasto y ahorro, y el nivel impositivo es diferente. Necesita desarrollar su propia estimación personal de cuánto necesitará en la jubilación.
¿Alguna vez se preguntó cuánto tiempo le tomará duplicar su dinero? La Regla de 72 le proporciona una forma rápida y fácil de estimar esto dependiendo de la tasa de rendimiento que espera ganar. El desafío con esta regla es que no puede saber con ningún grado de precisión qué tasa de rendimiento puede obtener en el futuro. Si desea duplicar su dinero más rápido, lo mejor que puede hacer es ahorrar más.
Si no tiene idea de cuánto ahorrar para la jubilación, por supuesto, es mejor ahorrar el 10% de sus ingresos que ninguno. En ese sentido, la regla del 10% es útil como punto de partida. Sin embargo, creo que esta regla no se aplica por igual a las personas. Algunos ya han ahorrado suficiente o heredó dinero y no necesitan guardar nada más. Otros son grandes gastadores y deberán ahorrar más del 10% de sus ingresos para poder mantener su estilo de vida al jubilarse.
No hay una regla de oro que pueda acercarse a reemplazar un plan de jubilación personal. Solo te retiras una vez y este no es el momento de cometer errores. A la mayoría de los próximos jubilados les resultará beneficioso utilizar un planificador de jubilación calificado que pueda ayudarlo a determinar qué reglas se aplican o no a usted.