Piense en contratar a un asesor financiero como la contratación de un Director Financiero para su familia. Desea utilizar un proceso disciplinado para encontrar a alguien con quien pueda trabajar durante muchos, muchos años. Encontrar la persona o empresa adecuada puede tomar un poco más de tiempo que simplemente abrir las páginas amarillas, pero la inversión de tiempo valdrá la pena en términos de su tranquilidad sabiendo que hizo la contratación correcta. Aquí hay siete pasos que puede utilizar para encontrar el mejor asesor financiero para usted.
01 Comprender los tipos de asesoramiento financiero disponibles
Algunos asesores financieros ofrecen servicios de planificación financiera pero no gestión de inversiones; otros administran inversiones, pero brindan poca planificación financiera. Algunos tienen experiencia en la planificación de ingresos de jubilación centrada en la fase de distribución (para los próximos o en retiro) mientras que otros se centran en la fase de acumulación (para los jóvenes que están a diez años o más de la jubilación).
Para encontrar el mejor asesor financiero para su situación, debe comprender las diferencias en los tipos de servicios que se le pueden ofrecer, saber qué tipo de asesoramiento financiero necesita y saber qué servicios ofrece un asesor potencial. Aquí hay un breve resumen de tres tipos principales de ofertas de servicios:
- La planificación financiera se centra en todos los aspectos de su vida financiera, como cuánto ahorrar y qué tipo de seguro necesita: no se trata solo de las inversiones.
- Los servicios de asesoramiento de inversión se centran en las funciones de gestión de inversiones, como qué inversiones poseer en qué cuentas. Creo que las mejores inversiones se eligen solo como parte de un proceso continuo de planificación financiera.
- La planificación de ingresos para la jubilación se centra en cómo coordina todas las piezas, como la Seguridad Social, impuestos, inversiones, pensiones, fecha de jubilación, etc., para que todas se alineen hacia el objetivo de entregar un cheque de jubilación de por vida.
02 Busque asesores financieros con credenciales de buena reputación
Todas las credenciales no son iguales. Algunas organizaciones crean credenciales fáciles de obtener por una tarifa para que los vendedores puedan pagar la tarifa, adquirir una "credencial" y aparentar ser un experto.
Para encontrar asesores o planificadores financieros con credenciales acreditadas, busque a alguien que tenga su designación de CFP® o PFS, o un asesor de inversiones que tenga su CFA®. Y, si está cerca de la jubilación, encuentre a alguien con capacitación especializada en esta área, como un RMA o RICP.
Las credenciales se obtienen al pasar un examen que demuestre competencia en el tema. Para mantener la designación, un asesor debe cumplir con una política de ética y cumplir con los requisitos de educación continua.
Otra cosa que puede verificar es ver si un asesor potencial es miembro de NAPFA, que es un grupo de membresía de asesores de solo pago que requiere educación continua que va más allá de lo que requieren las credenciales.
03 Saber cómo se compensan los asesores financieros
Existen numerosas maneras en que los asesores financieros pueden cobrar, pero en mi opinión, los asesores financieros más objetivos e imparciales son solo de pago. Para contratar al mejor asesor financiero, deberá conocer todas las formas en que un posible asesor financiero puede ser compensado , como cobrar una tarifa basada en activos, una tarifa por hora, participar en comisiones o cobrar una tarifa por hora.
Y querrá comprender la diferencia entre un asesor de honorarios único que lo represente y asesores que no son solo de honorarios y que pueden recibir otros tipos de incentivos o retribuciones de parte de su compañía en función de cumplir con las metas u objetivos de ventas.
No hay nada correcto o incorrecto sobre varios tipos de compensación. Por ejemplo, si está comprando una inversión que planea mantener por un tiempo prolongado y para la cual no necesitará asesoramiento continuo, pagar una comisión puede ser la forma más rentable de comprarla. Sin embargo, si desea tener a alguien disponible para actualizar su plan financiero y abordar las preguntas en curso, es probable que una estructura de tarifas basada en comisiones no sea óptima.
04 Usar los motores de búsqueda para buscar los criterios
Los motores de búsqueda en línea pueden ser una excelente manera de reducir su búsqueda a los asesores que están en su código postal, tener las credenciales que está buscando o cobrar de una manera específica, como una tarifa por hora, o trabajar solo como tarifa (es decir, sin comisiones).
Cada uno de los cinco motores de búsqueda en esta lista le permite establecer criterios específicos sobre el tipo de asesor que está buscando, como sus credenciales y el método de compensación, y luego buscar los planificadores financieros en su área que cumplan con esos criterios.
En cuanto a la ubicación, tenga en cuenta que muchas empresas trabajan con clientes de forma remota. Le permite elegir un asesor basado en experiencia en lugar de ubicación. Mi firma se especializa en planificación de ingresos para la jubilación, y aunque estamos ubicados en Arizona, trabajamos con clientes en todo el país. No todos se sienten cómodos trabajando de forma remota, por lo que debe decidir qué tan importante es sentarse en la mesa de la sala de conferencias, o si trabajar en reuniones de computadora sería aceptable.
05 Haga estas preguntas antes de contratar
Las preguntas correctas pueden ayudarlo a descartar a los asesores financieros con los que no se comunica bien o que, por lo general, no trabajan con clientes como usted.
He creado una lista de cinco preguntas de entrevistas que pueden ayudarlo a determinar cómo se comunica el asesor financiero, así como su área de especialización y su cliente ideal. La clave de cualquier pregunta que hagas es asegurarte de que entiendes la respuesta, o si no lo haces, asegúrate de que te sientes cómodo haciendo preguntas de seguimiento.
Una pregunta que veo sugerida en otros artículos es pedirle referencias a alguien. Debido a las regulaciones de privacidad, muchos asesores no pueden entregar los nombres de otros clientes, e incluso si pudieran, solo le darán nombres de personas que dirán cosas buenas sobre ellos. Además, ¿sabía que las reglamentaciones prohíben a los asesores financieros usar testimonios? ¡Es verdad! Los asesores no pueden usar ni compartir citas directas, agradecimientos ni cartas de recomendación que les envíen sus clientes.
Siempre es mejor hacer sus propias preguntas que signifiquen algo para usted. He tenido personas que vienen y leen preguntas de una lista en la que estaba claro que no entendían lo que estaban preguntando. No hagas esto! Usa preguntas que entiendas.
06 Verificar credenciales, verificar quejas
Para asegurarse de que alguien sea legítimo y tenga un buen registro de servicio antes de contratarlo; Verifique las credenciales potenciales de un asesor financiero y el historial de reclamos revisando sus registros en FINRA, la SEC, la Junta de CFP® o con otras organizaciones de membresía a las que esté asociado el asesor.
Un sitio en línea, Brightscope, puede ayudarlo a ver fácilmente con qué organizaciones está registrado un asesor y si tienen algún elemento de divulgación o reclamo que hayan informado.
Las quejas formales de los clientes permanecen en el registro de asesores financieros durante mucho tiempo. Si un asesor tiene una queja, eso no significa que los descarte. Mientras más tiempo haya estado en el negocio, es más probable que tengan al menos una queja en su registro. Si alguien tiene múltiples quejas, es posible que desee seguir buscando.
Muchos de los portales de búsqueda en línea mencionados en el paso cinco hacen todo este trasfondo comprobando para usted y muestran los resultados de los asesores que ya han sido seleccionados para tener las credenciales adecuadas y que han sido descartados si tienen un exceso de quejas.
07 Aprenda a detectar los riesgos de fraude
El fraude se comete más fácilmente cuando alguien tiene la custodia de sus activos. Para evitar la custodia de los fondos de los clientes, los asesores financieros de mayor reputación utilizarán lo que se denomina custodio externo para mantener sus activos. Significa que sus cuentas se abrirán en una gran empresa bien conocida como Charles Schwab o Fidelity; el asesor podría colocar comercios y ofrecer servicios en la cuenta, pero es el custodio el que le informa las transacciones, verifica las firmas y mucho más.
Tenga cuidado con los asesores o las empresas que tienen custodia de su dinero, o poseen otra firma relacionada que sirve como custodio; así es exactamente como Bernie Madoff logró su plan exitosamente.
Además, tome precauciones adicionales cuando hable con asesores o empresas que sean copropietarios de otras inversiones u otras empresas que le recomienden. La estructura de propiedad y las entidades relacionadas deben figurar en el documento de divulgación de la empresa llamado ADV Parte dos.
Si estos siete pasos parecen demasiado trabajo, deténgase y piense en todas las verificaciones de antecedentes que hace un negocio antes de contratarlo. Está contratando a alguien para que lo ayude con un aspecto muy importante de su futuro; estos siete pasos lo ayudarán a hacer la contratación correcta.